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第三节 银行业金融机构法 (二)商业银行的法律地位 1．商业银行的定位 我国的商业银行体系现由三部分组成： (1)现有国家四大专业银行 (2)重建和新建的一批商业银行 (3)组建城市商业银行、农村合作银行。 第三十页，共五十七页。 第三节 银行业金融机构法 商业银行： 国有商业银行 股份制商业银行 城市与农村的合作银行 外商投资的商业银行 第三十一页，共五十七页。 第三节 银行业金融机构法 2．业务 (1)吸收公众存款； (2)发放短期、中期和长期贷款； (3)办理国内外结算； (4)办理票据承兑与贴现； (5)发行金融债券； (6)代理发行、代理兑付、承销政府债券； 第三十二页，共五十七页。 第三节 银行业金融机构法 (7)买卖政府债券、金融债券； (8)从事同业拆借； (9)买卖、代理买卖外汇； (10)提供银行卡业务； (11)提供信用证服务及担保； (12)代理收付款项及代理保险业务； (13)提供保管箱服务； (14)经批准的其他业务。 第三十三页，共五十七页。 第三节 银行业金融机构法 3．设立条件和程序 (1)有符合《商业银行法》和《公司法》规定的章程； (2)符合注册资本最低限额要求 (3)有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、高级管理人员； (4)有健全的组织机构和管理制度； (5)有符合要求的营业场所、安全防范措施和与业务有关的其他设施。 4．组织机构 第三十四页，共五十七页。 第三节 银行业金融机构法 (三)商业银行的经营原则 安全性、流动性、效益性。 在“三性”原则中，效益是目标，安全是前提(从某种意义上说也是目标)，流动是条件。商业银行必须获得利润，信贷资金既要保障安全，又要不断循环。有了安全与流动，才能保证效益。 自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束。 在“四自”机制中，关键是要落实贷款自主权。只有在自主经营的前提下，才能要求它自负盈亏 “自主经营，自我约束”是条件，“自负盈亏，自担风险”是结果。 第三十五页，共五十七页。 第三节 银行业金融机构法 (四)信贷法律制度贷款的基本规则 实行审贷分离、分级审批的制度；订立书面借款合同；提供担保等。 (五)存款法律制度 商业银行的资本大量来自公众存款。因此，对存款人的保护，成为商业银行法的一项重要内容。 存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密的原则。 第三十六页，共五十七页。 第三节 银行业金融机构法 (六)结算法律制度 1．银行结算概述 资金结算，是指单位或个人之间由商品交易、劳务服务等经济往来所引起的货币收付行为。 办理结算为商业银行主要业务之一。其基础是结算的客户必须在银行开立账户。 2．结算方式和结算工具 (1)票据。 (2)信用证与信用卡。 (3)托收承付。 第三十七页，共五十七页。 第三节 银行业金融机构法 (七)商业银行的资产负债比例管理和风险管理 1．一般规定 (1)资本充足率不得低于8％； (2)贷款余额与存款余额的比例不得超过75％； (3)流动性资产余额与流动性负债余额的比例不得低于25％； (4)对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10％； (5)国务院银行业监督管理机构对资产负债比例管理的其他规定。 第三十八页，共五十七页。 第三节 银行业金融机构法 2．依法保障商业银行的稳健运行 第一，树立金融风险意识，明确市场风险管理要求。 第二，规范商业银行的行为，提高信贷资产质量。 第三，建立新型的银企关系。 第四，为商业银行营造良好的外部环境。 第五，妥善解决长期造成的银行与企业之间的不良债权债务 第三十九页，共五十七页。 第三节 银行业金融机构法 (八)违反商业银行法的法律责任 1．违法行为 (1)商业银行对存款人或者其他客户造成财产损害的行为 (2)商业银行违法从事业务活动的行为 (3)商业银行违法进行操作的行为 (4)商业银行拒绝主管当局监督管理及其他违法行为 (5)借款人采取欺诈手段骗取贷款的行为 (6)商业银行工作人员利用职务上的便利所发生的违法乃至犯罪的行为 第四十页，共五十七页。 《经济法学》课程组 经济法学 《经济法学》课程组 第一页，共五十七页。 第二十九章 金融法律制度 第二页，共五十七页。 第一节 金融与金融法概述 第二节 中央银行法 第三节 银行业金融机构法 第四节 信托法 第五节 涉外金融法律制度 第三页，共五十七页。 第一节 金融与金融法概述 一、金融概述 (一)金融是现代经济的核心 金融，意即货币资金的融通，是与商品生产和商品交换相联系的一类经济行为。 (二)中国的金融体制改革 1．金融体制 金融体制是对金融机构的设置和职能、金融活动的制度和