商业储值卡修订版.pdf

商业储值卡调研商业储值卡调研 近年来商业储值卡作为一种新的支付工具在我国出现并发展起来。储值卡是 客户预先交付一定货币金额，并将该金额存入卡片，持卡人以卡片上存入的全部 或部分金额支付商品或服务的电子支付卡片。按发行主体储值卡可分为两类：一 类是银行发行的储值卡，也就是借记卡；另一类是非金融机构发行的商业储值卡。 一、定义 储值卡，是发卡单位根据持卡人要求将其资金转至内储存，交易时直接从卡 内扣款的预付钱包式借记卡，是先付款后消费。 与银行发行的借记卡相同，商业储值卡不能透支。但商业储值卡也有着不同 于银行借记卡的特征，主要表现为发行主体为非银行机构； 使用的识别技术多样，有磁条卡、IC 卡、非接触射频卡等；不计利息；不 办理转账；一般不兑付现金；可折价发行；一般为离线支付，交易迅速，成本较 低。 预付费卡在国外欧美、日本，特别是日本非常发达。预付费卡的消费额已经 在整个消费活动中占有相当重要的地位是现金支付方式有益补充，是未来社会发 展的大方向。 二、储值卡的种类 储值卡分为两种：单一用途（或称封闭回路）储值卡、多用途（或称开放回 路）储值卡。单一用途储值卡只可用作购买发卡人提供的商品及服务，主要用于 商场购物，可以在一家商场或一个商业集团多个商店购物。这种卡一般以礼品卡 形式出现，经常由零售商发行，并在本商店使用。多用途储值卡则可用作购买发 卡人及愿意接受以有关储值卡付款的第三方提供的商品及服务。多用途卡一般由 金融机构或其他机构与金融机构联合发行。多用途储值卡是近年来国际金融产业 最具动态性和增长最快的产品之一，是国际银行卡创新的一个焦点。随着储值卡 业务的不断创新，多用途储值卡现在已不仅仅是一种支付工具，而是能提供多种 金融服务的工具。 三、储值卡的优点 （一）商家利用储值卡的优点 推行使用储值卡，对商家来说主要有以下好处。 其一是：增大了安全性。使用储值卡后商家不经手现金，大量减少了现金的 流动，既可避免收假钞的损失，又可减少盗劫等凶险。 其二是：盈利增多。使用储值卡时商家预收现金，钱款拖欠大量减少，可灵 活运用的资金增多，益于展开经营，同时，利用时间差可以获得很多利息。消费 者用储值卡购物时，卡上数宇减少不像现金出手那样心痛，消费者节制力降低， 可使销售增长。 其三是：提高了效率，降低了成本。使用储值卡，现金收汇、账目收支大量 减少，既可提高效率，又可减少人工和设备的费用。 其四：是能稳定客源。消费者在某系统的商店预付现金而得到储值卡后，便 会在一定时间内与其他系统的商店“断交”，成为该系统商店的稳定客户。 其五是：能完善企业形象有利于长远发展。便利商店难与巨型商厦竞争，但 通过预讨卡可提供更便捷的服务，储值卡这一科技产物又会赋予企业以先进的形 象，能有力吸引年轻一代消费者，增强竞争力。 其六是：达到企业增加销售额，提高用户忠诚度，甚至获取大量现金流 的目的。 （二）消费者利用储值卡的优点 使用储值卡对消费者来说也有不少好处，表现在： 其一是安全。带上一张薄薄的储值卡，可不带或少带许多现金，减少失窃和 遭劫之险。 其二是方便。用储值卡购物易于携带，购物后能显示余额，不会落得满口袋 零钱，用起来很方便。 其三是 VIPVIP 打折、积分等功能。有的储值卡对持卡人提供多种多样的 VIP 客户服务，并具有消费积分功能，积满不同程度的分，发卡机构会有一定的礼品 或者优惠。 （三）企业购买预付储值卡的优点 一是纳税问题。很多企业购买预付储值卡 11）是用作客户关系维护用，2） 是用作企业员工福利用。 购买预付储值卡第三方发卡机构会给予开具发票，通过把购置商业储值卡的 资金计入费用，根据需要会开具办公用品、会议费、餐费等相关消费内容。减少 企业纳税金额，大大方便企业的财务需要。 二是方便。特别是在客户关系维护上，具有极大的方便性。一张储值卡既能 解决提现的繁琐，也能解决大量现金转移到麻烦。 四、发卡机构 与银行发行的借记卡相同，商业储值卡不能透支。但商业储值卡也有着不同 于银行借记卡的特征，主要表现为发行主体为非银行机构； 又称预付卡、消费卡、智能卡、积分卡等，顾名思义就是先付费再消费 的卡片。预付卡分为记名卡和非记名卡，记名卡可挂失，非记名卡不可挂 失。其应用领域主要有公共服务领域，如公交卡、燃气费