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财产保险的种类 第一层次 第二层次 第三层次 第四层次 财产保险 财产损失保险 火灾保险 企业财产保险、家庭财产保险 运输工具保险 机动车辆保险、船舶保险、飞机保险 货物运输保险 工程保险 农业保险 责任保险 公众责任保险 产品责任保险 职业责任保险 雇主责任保险 第三者责任保险 信用保险 信用保险 保证保险 第二十九页，共八十二页。 （一）财产损失保险 财产损失保险是指狭义的财产保险，是以有形财产为保险标的的保险。如：企业财产保险、家庭财产保险、机动车辆保险、船舶保险、货物运输保险、工程保险、特殊风险保险、农业保险等。 对于个人理财而言，主要的财产保险产品包括家庭财产保险、房屋保险、机动车辆保险、盗窃保险等等，在进行保险规划时要特别注意。 第三十页，共八十二页。 （二）责任保险 责任保险是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任作为保险标的的保险。以责任保险承保的风险性状为标准，可以分为公众责任保险、产品责任保险、雇主责任保险、职业责任保险、第三者责任保险等。 第三十一页，共八十二页。 （三）信用保险 指保险人承保的信用保险，被保证人根据权利人的要求投保自己信用的保险是保证保险；权利人要求被保证人信用的保险是信用保险。包括合同保证保险、忠实保证保险、产品保证保险、商业信用保证保险、出口信用保险、投资（政治风险）保险。 对于个人理财规划而言，常见的是申请贷款时，如购买汽车向银行申请贷款，可以向保险公司购买汽车消费贷款保证保险作为担保。 第三十二页，共八十二页。 第三节 保险规划程序 保险规划在个人理财中的作用 保险规划的原则 保险需求分析 保险规划的主要步骤 第三十三页，共八十二页。 一、保险规划在个人理财中的作用 “保险规划”有两层意思。 第一就是利用保险产品的保障功能，来管理理财过程中的风险，保证理财规划的进行。 第二就是保险本身附带的理财功能。 储蓄 投资 资金融通（贷款、担保……） 第三十四页，共八十二页。 保险规划是个人理财的一个部分，它就是针对人生中的风险，主要包括死亡风险、残疾风险、医疗风险、养老风险以及财产风险等，定量分析保险需求颤度，并做出最适当的财务安排，避免风险发生时给生活带来的冲击，达到财务白由的境界，从而拥有高品质的生活。 保险规划的目的就在于：通过对个人经济状况和保险需求的深入分析，帮助自己选择合适的保险产品并确定合理的期限和金额，免除你财务上的后顾之忧。 第三十五页，共八十二页。 二、保险规划的原则 投保原则 只买对的，不买贵的 转移风险 量力而行 按需购买 合理搭配 充分利用免陪 重视高额损失 第三十六页，共八十二页。 第三十七页，共八十二页。 单身期 家庭形成期 家庭成长期 家庭成熟期 退休期 三、保险需求分析 人生阶段 人生不同阶段的 保险需求不一样 我需要保险吗？ 我需要什么保险？ 我需要多少保险保障？ 第三十八页，共八十二页。 ? ??????????????????????? 第三十九页，共八十二页。 第一步：确定到底需要购买什么保险，需求是什么 确认和分析自己面临的潜在风险 确认自己的保险需求 确认自己可利用的保障方式 确认自己要投保的风险 要估算可用来投保的资金，应当考虑好维持现时生活与获得风险保障这二者之间取得适当的平衡 确定投保的对象（自己、父母……？） 保险标的 保险利益 第四十页，共八十二页。 第二步：选择最满足需要的保险公司 资产结构好 偿付能力强 信用等级优 管理效率高 服务质量好 第四十一页，共八十二页。 第三步：选择在功能和价格上都满足需要的保险产品 要基本了解各种险种的保险责任，再根据自已的风险转嫁需求来选择相应险种 功能符合 价格合适 险种搭配合理 第四十二页，共八十二页。 第四步：综合选择结果，最终确定一个综合最优的保险方案 在这一步，应该权衡各家公司和产品的优劣，作出一个满意的决定。要指出的是，保险并非及时消费的商品，真正能发挥作用是在未来发生保险事故造成损失的时候，所以认真阅读保险条款是非常重要的，最关键是保险公司的售后服务以及理赔声誉，因为这是你及时获得保险赔偿的基础。 第四十三页，共八十二页。 第五步：确定到底需要购买多少额度及保险期限 保险金额：保险金额是保险事故发生时，保险公司给付的最高限额，要根据自已的经济能力和所需的补偿金来确定。 　 保险期限：可以根据自已的实际情况来选择适合的保险时间跨度、交纳保费的期限及领取保险金的时间。 缴费方式：一次交纳还是分期交纳 第四十四页，共八十二页。 保险需求的计算 人寿保险的需求分析 残疾保险的需求分析 医疗保险的需求分析 养老保险的需求分析 财产保险的需求分析 第四十五页，共八十二页。 人寿保险的需求分析——生命价值法 人的生命价值是指个人未来收入