第二章保险概述张洪涛第4版.pptVIP

(一)保险的基本职能 1.分担危险的职能。保险组织通过向投保人收取保险费,建立保险基金。当被保险人遭受损失时,用保险基金进行补偿。 2.补偿损失的职能。把危险分散给大家的过程也就是对遭受损失的个体进行经济补偿的过程。 (二)保险的派生职能 1.融资职能。保险的融资职能是指将保险基金的暂时闲置部分重新投入到社会再生产过程中。 2.防灾防损职能。保险的这一职能是指保险人参与了防灾防损活动,提高了社会的防灾防损能力。 3.分配职能。分配职能是指保险实际上参与了对国民收入的再分配。 第三十页，共四十七页。 二、保险的作用 (一)保险的宏观作用 保险的宏观作用是指保险对全社会和整个国民经济产生的影响。主要体现在: 1.有助于稳定社会再生产循环。 2.有助于推动社会经济交往。 3.有助于扩大积累规模。 4.有助于推动科技发展。 5.有助于增加外汇收入。 6.可以在世界范围内分散危险。 7.保险对经济起到稳定作用,进而有助于社会的稳定。 第三十一页，共四十七页。 (二)保险的微观作用 保险的微观作用指保险对作为经济个体的单位或个人产生的影响。主要体现在: 1.有利于受灾企业及时恢复生产。 2.有助于安定人民生活。 3.有助于均衡个人财务收支。 第三十二页，共四十七页。 第四节　保险的代价 知识框架 一、保险组织运营成本 二、解决逆向选择问题的成本 三、解决道德危险的成本 第三十三页，共四十七页。 * * 第二章 保险概述 陈南 中国地质大学长城学院 第一页，共四十七页。 本章结构 第一节　保险的概念 第二节　保险的分类 第三节　保险的职能和作用 第四节　保险的代价 第五节　保险的起源与发展 第二页，共四十七页。 第一节　保险的概念 知识框架 一、有关保险的学说 二、保险的性质 三、保险的定义 四、保险的对象 五、保险与赌博、储蓄、担保和救济等行为的比较 六、自保的问题 第三页，共四十七页。 一、有关保险的学说 (一)损失说 损失说又称损害说,该学说以“损失”这一概念为中心,主要从损失补偿的角度来剖析保险机制。强调没有损失就没有保险,认为保险是“损害填补”和“损失分担”,有损失才有保险的必要。 损失说的主要理论分支包括损失赔偿说、损失分担说、危险转移说和人格保险说。 第四页，共四十七页。 1.损失赔偿说的基本要点有二:一是认为保险是一种合同;二是认为所有保险的共同特征是损失赔偿。 2.损失分担说首先承认保险是一种损失赔偿,但更强调损失赔偿背后反映出的多数人互助合作共同分担损失这一事实,因而把损失分担这一概念看做保险的性质。 3.危险转移说强调保险组织的重要性,认为保险是一种危险转移机制,任何团体或个人都可以凭支付一定的费用为代价将生活中的各种危险转移给保险组织。 4.人格保险说认为人的生命与财产一样,具有可以用货币来衡量的价值,因而人寿保险也是一种损失补偿。 第五页，共四十七页。 (二)非损失说 非损失说理论包括保险技术说、欲望满足说、相互金融机构说和财产共同准备说。 1.保险技术说强调保险的数理基础,认为保险的特点就在于采用了保险费率的计算、保险基金的计算等特殊技术,保险的性质主要体现在技术方面。 2.欲望满足说认为保险是一种满足人们的经济需要和金钱欲望的手段,并且这就是保险的性质。 3.相互金融机构说强调保险的资金融通功能, 4.财产共同准备说从静态的观点看保险,认为只有积蓄财富作为财产准备,才能应付危险事故造成的损失,保险人是受托管理财产准备的组织。 第六页，共四十七页。 (三)二元说 该学说首先认为人寿保险是一种保险,但损失补偿是不能说明其性质的,人寿保险应该是一种储蓄和投资,它与损失保险不能作统一的定义。 二元说认为保险合同可以分为两类:一类是损失赔偿的合同,如财产保险;一类是以给付一定金额为目的的合同,如人身保险。二者只能择一,因此二元说又称“择一说”。 第七页，共四十七页。 二、保险的性质 (一)从经济的角度看 1.保险最主要的特征体现在它是一种经济行为。 2.保险又是一种金融行为。 3.从被保险人之间的关系看,保险还起到了国民收入再分配的作用。 (二)从法律的角度看 保险是一种合同行为。 (三)从社会功能的角度看 保险是一种危险损失转移机制。 第八页，共四十七页。 三、保险的定义 保险是集合同类危险聚资建立基金,对特定危险的后果提供经济保障的一种危险的财务转移机制。 本定义有三个要点: 1.聚资建立基金。无论是社会保险还是商业保险,都离不开以法律认可的形式集中保费建立保险基金,这是保险正常运行的经济基础。 2.对特定危险