大数据驱动商业银行优化小微信贷风险管控的研究——以浙江网商银行为例.pdfVIP

大数据驱动商业银行优化小微信贷风险管控的研究——以浙江网商银行为例 摘 要 近年来，小微企业受到了我国政府以及国内外金融监管机构的高度重视，小微企业 的壮大被作为我国的长期发展战略目标。随着小微企业的持续发展，商业银行的业务性 质和经营风险对象也逐步出现变化。因为每一个贷款企业可能产生的商业贷款风险已经 发展为信用风险、运作经营风险和社会市场经营风险，所以，控制小微企业的贷款风险 对于商业银行而言至关重要。随着大数据渗入各个行业，大数据分析和大数据挖掘与运 用，开始成为商业社会中关键所在。将大数据分析技术运用到商业银行的风险管理中， 并将其嵌入整个授信生命周期，对于缓解商业信用过程中信息不对称、信贷决策过程不 科学等问题具有重要积极意义，将提升商业银行的风险管理技术升级。如何利用大数据 等现代科技推动金融业发展，是当前理论与实际的前沿热点问题。关于银行信贷风险管 控应用大数据的大部分文章都是持积极态度的，认为它具有正面意义，但也有部分文章 质疑大数据在商业银行信贷风险控制中的有效性。因此，需要进一步研究大数据与银行 信贷风险管控的实际融合及其效果。 论文内容以大数据分析为背景，以中国杭州的网商银行为主要研究对象，剖析了其 在中国小微信贷业务风险控制的创新能力。首先，对中国小微公司征信制度和风险控制 的发展状况作出了剖析，并总结出其发展瓶颈。接着，先阐述了浙江网商银行的小微贷 款业务风险控制现状，然后以大数据的分析结果为基础，对其在产品模型、成本和风险 管理等方面的创新性展开了剖析。最后利用定量与定性研究相结合的方式剖析了这种技 术创新所产生的财务影响与社会效果，并在此基础上提供了一定的经验参考。 最后分析发现，浙江网商银行运用大数据风控模式，有效降低了其所面临的经营风 险压力。水文模型、信贷评分卡模型等多项数据模型的有效运用，大大提高了对企业信 IOE IT 用风险的辨识与贷后控制。去“ ”的 管理系统和智慧信息服务管理系统大大地降 低了其运作生产成本。信息技术的加入，打通了所有商业生产流程，拓展了金融的领域， 突破了“信息技术孤岛”。而且浙江网商银行的数字化信息技术，使其同样兼顾了财务 业绩与社会发展业绩，对于今后商业银行通过大数据做好对中小微企业贷款的风险控制 有着重要参考含义。 关键词：大数据；小微信贷；风险管控；商业银行 I 目录 目 录 1 引言1 1.1 研究背景和意义1 1.1.1 研究背景1 1.1.2 研究意义1 1.2 文献综述2 1.2.1 小微信贷风险影响因素的研究2 1.2.2 商业银行传统小微信贷风险管控的研究3 1.2.3 商业银行应用大数据优化小微信贷风险管控的研究3 1.2.4 文献述评4 1.3 研究思路与方法5 1.3.1 研究思路5 1.3.2 研究方法5 1.4 研究框架6 2 大数据驱动商业银行小微信贷风险管控优化的相关理论概述7 2.1 小微信贷及其风险管控的定义与特征7 2.1.1 小微信贷及其风险的定义与特征7 2.1.2 小微信贷风险管控的定义与流程7 2.2 大数据驱动商业银行小微信贷风险管控优化理论基础8 2.2.1信息不对称理论8 2.2.2 长尾理论8 2.2.3社会网络理论9 2.2.4 行为动力理论9 2.3 大数据对商业银行小微信贷风险管控的影响9 2.3.1拓展数据获取渠道9 2.3.2 促进信贷产品更新10 2.3.3创新信贷风险评估模式10 2.3.4 促进信贷审批流程的优化10