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消费型保险买啥 消费型保险产品费率低，同样的保费投入，可以换取比那些带有理财、返还功能的保险产品高数倍的保额，可谓是小投入、大保障。 买什么保险？ 这是读者和朋友问我最多的问题。 买保险，首先要买纯保障型的，即仅有特定保障和身故保险金，不含投资理财功能的保 险，更狭义地说，买消费型的就可以了，即发生约定的保险事故可赔付保险金，没有发生约定的保险事故，合同结束不再返还保费，保费是消费品。 为何要买纯保障型保险？ 为什么这么说？ 我们来听一听精算师的意见。 以寿险为例，作为我国第一批保险精算师，曾在泰康等保险公司担任精算师，现任诺亚 荣耀保险公司总经理的娄道永给记者算过一笔账。30 周岁男性，在同一家公司投保 30 万元额度的两全寿险（身故有保险金，满期生存也有保险金，此两全险产品满期给付2 倍基本保险金，身故给付 3 倍基本保险金）和定期寿险，都选择 20 年保障期，10 年分期缴费， 两全保险每年保费为 17240 元，定期寿险保费为1740 元。定期寿险节约下来的保费差额部分用于存款。同样每年4.5%投资收益率假设（两全保险内涵收益+分红）、同样保额下，定期寿险+投资收益比两全险（分红型）平均多27%的收益，身故保障比两全险（分红型）平 均多 47%。 “因此绝大部分精算师都买消费型产品、不还本的产品。”娄道永表示。费率低，是纯保障型（包括消费型）保险的最大特色。 另一位“人民精算师”则表示，我们经常说保险很复杂，老百姓看不懂。事实上也确实如此，因为整个行业有 2 万多种产品。名称和分类五花八门：分红、万能、传统、投连、两全、寿险、意外险、健康险、重疾、医疗?光这个分类大部分人就很难搞明白。再加上我 们在具体应用中经常是你中有我、我中有你、不分主次、和平共处，一会儿分为男人、女人、 女博士，一会儿又分为大人、小孩、苦屌丝，就让大家更晕了。有时候连行业从业人员都搞不清楚。 但保险应该这么复杂吗？保险是一种古老的风险管理的方法，它来源于生活、起源于最 朴素的“互助救济”的想法，几百年前就存在了。其实寿险产品真的可以很简单，因为寿险产品就提供两大类客户价值：风险保障和投资理财。但我们目前的保险产品，却往往重理财， 失去了本该是保险最擅长的保障功能。 “就好像我们要买一双袜子，本来 5 元钱就够了，卖家却偏偏要把鞋子给你一起搭售， 价格就变成 25 元、30 元了。”这位精算师表示。 保额缺口高保障型保险可帮忙 在我国保险业务恢复 20 年后，由于大部分保险产品“袜子鞋子搭着卖”，导致了“老百姓天天穿破袜子”。把保障和理财功能搭在一起卖，同样的保额，返还型产品的价格是纯保障型的 5~6 倍，大部分保费用于投资理财。费率太高，老百姓买不起太多，直接导致了我国保险消费者的保额过低，一直徘徊在10 万元左右（已投保人群人均保额）。 根据泰康人寿官网公布的数据，2013 年泰康人寿理赔数据显示，其被保险人重大疾病理赔金额超过 5 万元（含 5 万元）的仅仅 12%；意外伤害赔付超过 5 万元的仅占 8%。 而根据平安寿险 2013 年年报盘点，其被保险人死亡案件赔付平均仅6 万元，重大疾病不到 4 万元，2013 年超过 580 万人投保平安人寿产品，保额5000 亿元，也就是说人均保额只有 8.5 万元左右。 20 多年来，人均投保的保额没有怎么增长，但消费者的保障需求其实早已经随着物价、房价的上涨而大幅增加，因为人寿保险的需求是和家庭经济责任成正比的。比如一个人贷款100 万元买了房子，就应该买个 100 万元的定期保险作为风险覆盖，万一不幸身故，可以有对应的 100 万元的保险金赔付来帮助家人还清房贷，才能保证不至于让家人没房子住。又比如随着医疗费用的连年增长，重疾险保额的需求也应该拉高，否则无法帮助被保险人抵御财务风险。 瑞士再保险公司发表的《死亡保障缺口：2011 年亚太地区》报告很好地量化了这种增长：赚钱养家者通常应当拥有相当于其年收入10 倍的寿险保障，当需要保障的部分未被保险覆盖时，就会出现死亡保障缺口。中国的死亡保障缺口从 2000 年的 3.7 万亿美元扩大至2010 年的 18.7 万亿美元。10 年时间，中国的死亡保障缺口增长了5 倍！ 纯保障产品：小投入，大保障 由于纯保障，特别是消费型产品费率低，同样的保费投入，可以换取比那些带有理财、返还功能的保险产品高数倍的保额，因此保障能力是大大增强的，可谓是小投入、大保障。对于大部分家庭而言，保费还属于较为“奢侈”的一项支出，保费预算还是比较有限的，因此大部分人都适合购买纯保障的险种，以较小的投入，换取个人和家庭足够的保障，应对意 外、疾病、身故、医疗等各类风险。 为了帮助广大读者朋友更好地了解各类纯保障险种，包括各类人身险产品和旅行险、家 财险等家庭必备险种，我们精