第十四章房地产保险.ppt

5、近因原则 近因是指直接造成保险事故发生的原因。近因并非仅指时间上的最后导致损失的原因，而是指真实、主要的原因。一起事故的发生造成保险标的损失的原因可以是多方面的，并且是错综复杂的。但在这些原因中必有一个是造成损失的直接原因，即近因 第六十二页，共九十七页。 6、代位求偿原则 根据补偿原则，被保险人不能从保险事故中获得额外利益，因此，被保险人在获得保险人赔偿之后，如果损失按照法律或有关规定应该由第三者负责赔偿的，应该将其原享有的索赔权转让给保险人，由保险人向责任方追偿，这就是保险法上所称的代位求偿 第六十三页，共九十七页。 四、房地产保险的投保与承保 房地产保险的投保与承保是房地产保险运行的起始，投保与承保的过程就是房地产投保人与房地产保险人订立保险合同的过程。具体程序如下： 第六十四页，共九十七页。 （一）填定投保单 房地产投保人向房地产保险人申请保险时，先填定一份保单，作为房地产保险人接受投保并签出保险单的依据。投保单的主要内容有：投保人的名称、投保日期、保险标的的名称和数量、保险责任的起讫时间和保险金额等 第六十五页，共九十七页。 （二）签发保险单 房地产保险人在收到投保单后，要逐项审核，现场查勘，当一切认为符合保险条件时，就可向房地产投保人签发保险单，表示对投保事项的承保 第六十六页，共九十七页。 （三）收取保险费 房地产保险人根据保险标的的保险金额、保险期限和保险费率计收保险费，房地产投保人按保险合同的约定支付保险费。房地产投保和承保，也可以通过保险经纪人和保险代理人等提供订立保险合同等中介服务，并依法收取佣金的单位来收取保险费 第六十七页，共九十七页。 五、房地产保险的索赔和理赔 （一）索赔 索赔是指房地产被保险人或受益人在保险标的遭受损失后，按保险单有关条款的规定向房地产保险人要求赔偿损失或给付保险金的行为 （二）理赔 理赔是指房地产保险人处理房地产被保险人提出的索赔要求，处理有关保险赔偿责任的工作 第六十八页，共九十七页。 附加费率计算 房屋等财产保险的附加费率与保险公司业务开支的具体情况与费用管理水平有紧密的联系。除某些刚性的支出如保险税金、监管费等以外，其他费用支出较少，相应附加费就越低，附加费率与业务开支的关系可以通过下列关系式反映： 第三十页，共九十七页。 与房地产有关的人身保险尤其是人寿保险的保险费率 仍然由纯费率和附加费率两部分构成，只不过纯费率的确定主要考虑人及群体的生存率和死亡率，以及保险费率的现金价值因素 房地产保险金额乘以房地产保险费率即为保险费，构成保险基金 第三十一页，共九十七页。 三、房地产保险合同 （一）房地产保险合同的特征 房地产保险合同是附合合同，即保险合同不是由保险人和投保人充分商议之后才达成的 房地产保险合同是射幸合同。由于保险事故或者给付保险金的发生具有不确定性，所以投保人和保险人的利益的取得或者丧失就是一种机会 第三十二页，共九十七页。 （二）房地产保险合同的形式 房地产保险合同以书面形式表示，合同内容要载明当事人双方约定的合同内容。在投保人提出投保要求、保险人审核并与投保人就合同条款达成协议时，保险合同成立。保险人应该及时向投保人签发保险单或者其他保险凭证。保险合同的体现形式主要有保险单、保险凭证、暂保单、投保单和批单等 第三十三页，共九十七页。 1．保险单 保险单是房地产保险人与投保人之间签订的正式的保险合同。由于保险的专业性，保险单由房地产保险人制定，一般还须有保险主管部门核准或备案，由房地产保险人签发给房地产投保人 第三十四页，共九十七页。 第三十五页，共九十七页。 2．保险凭证 保险凭证又称小保单，它是保险人签发给投保人的证明房地产保险人已经承保的书面证明。保险凭证是一种简化的保险单，它一般不记载房地产保险合同的全部内容和条款，但就房地产保险合同的重要事项予以列示，并声明以某种保险单所载明的条款为准。它与保险单有冲突或保险凭证另有特约条款时，应该以保险凭证的记载为准，也即保险凭证的法律效力优于保险单的效力 第三十六页，共九十七页。 3．暂保单 暂保单又称临时保险单，它是在保险单或保险凭证未出具之前，房地产保险人或保险代理人向房地产投保人签发的证明房地产保险人已经承保的书面证明。 暂保单一般载明与房地产保险人已商定的重要事项，如保险标的、承保险种、保险金额及保险费率、房地产被保险人名称、缔约双方当事人的权利义务及保险单以外的特别保险条件等 第三十七页，共九十七页。 4．投保单 投保单又称要保单，它是房地产投保人向房地产保险人申请订立房地产保险合同的书面要约。 由于保险的专业性，投保单一般由房地产保险人事先制定，由房地产投保人如实填写 第三十八页，