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银行数字化风控演进的4个阶段 银行经营的本质是对风险的承担与管理，也就是风控能力。 银行风控全称风险控制，银行通过大数据建模一定方式和手段降低甚至消除客户在贷款的过程中风险事件发生（贷款逾期或者坏账）的可能性，减少和避免风险事件带来的损失，无论是贷前审查还是贷后管理都是银行风控的一种手段。 在一家银行的经营管理过程中，有两个因素决定其最终风险承担能力。 一是资本金管理，资本充足率高的银行具有更强的竞争力，也有能力接受高风险、高收益的项目，三个版本的巴塞尔协议核心内容，都是对银行核心资本充足率的具体要求。 二是风险管理水平，资本充足率决定了银行承担风险的潜力，而银行承担的风险能否带来实际收益，最终还是取决于一家银行的风控能力。 我们有必要了解银行是如何从传统风控模式，逐渐演进到数字化风控模式的。一般来讲，银行风控的演进，大致经历了以下4个阶段。 一、第一阶段：“KYC”与专家经验式风控 现代化银行信贷风控的第一阶段，主要做法是以专家经验为主，辅之于早期KYC规则，实施风险管理。那么，什么是KYC呢？所有的银行人，对此应该是十分熟悉的。 KYC（Know Your Customer，了解你的客户）也可称为“投资者适当性管理体系”。在我国《反洗钱法》（2006）中，KYC被具体表述为客户身份识别。KYC是指金融机构在与客户建立业务中，对客户身份进行识别和背景调查，了解客户及其交易目的、账户实际控制人与受益人的流程。 1998年12月，巴塞尔银行监管委员会在《关于防止犯罪分子利用银行系统洗钱的声明》中，明确提出金融机构在提供服务时，应当对用户信息和用户画像进行采集和识别。随后，KYC原则被各国的监管机构所接受并推行。 在信贷领域，如果银行不能清晰识别客户身份，客户经理、审查审批人员在不了解目标企业的营业范围、公司规模、经营状况、法定代表人、疑似实际控制人、股东、对外投资企业等基本状况及风险状况的前提下，是不会发放贷款的。 基于KYC的专家经验式风控，一般而言，具有以下4个特征。 1）经营主体 一般是以国有银行及股份制银行在各省级行政区设立的分行，或当地支行网点为主体，也有一些区域性银行以总分行为主体。一笔贷款能否获得审批通过，在风控因素上，主要依据分、支行长的认知程度来做最终判断，而这种判断一般主观性较强。 2）客户来源 此阶段的银行客户获取，以线下营销、关系营销为主，熟人、亲属、朋友、同学、邻居等，各种社交关系网络，都是银行贷款客户的重要来源。与此同时，关系贷款、面子贷款、人情贷款等种种非正常业务也时有出现。 3）授权、授信管理 此阶段，大部分银行在授权、授信管理上并不严谨，总行在向分支机构授权时，往往是以对分支行长的经验判断为主，信得过的行长权限高一些，觉得能力不足的行长权限就低一些。对于授信管理，也主要基于行长对客户的良好印象。 4）风控要点 此阶段的风险管理是最为原始，也最为薄弱的，还谈不上技术、风控这些概念。负责任的分支行长，大多数都会要求客户提供担保物或抵押品，像第一还款来源、现金流分析等其他因素并不看重。同时，整个信贷流程冗长而缓慢，做笔贷款花上大半年时间是常有的事儿。 这一阶段的银行风控，主要依靠专家经验，并不严谨，也不科学。 二、第二阶段：“5C”与要素分析式风控 现代化银行信贷风控的第二阶段，主要做法是在专家经验的基础上，提炼关键要素，并在授信过程中逐一分析。相较于第一阶段，银行风控技术含量有了大幅提升，业界一般称之为“C”要素分析法， 是西方经济学家就企业客户信用要素分析归纳、提炼、总结的重要风控技术。从最初的“3C”分析法到普遍运用的“5C”分析法，要素分析法在不断增加分析要素的过程中，逐渐趋于成熟稳定。 1）“3C”分析法 衡量企业的信用要素，最早出现的是“3C”分析法。“3C”分别指的是品德（Character）、能力（Capacity）和资本（Capital），能够体现客户最基本的品质，是企业信用分析的基础要素。因为这3个要素的英文单词开头均为C，所以称为“3C”分析法，主要含义如下。 品德：侧重于了解企业过往信用记录。 能力：侧重于考察企业的还款能力。 资本：侧重于探求企业的“家底”，分析其资本实力。 2）“4C”分析法 “4C”分析法，在“3C”分析法的基础上，增加了担保品（Collateral）要素。担保品要素，是指客户拒付款项或无力支付款项时，可以被用作抵押的资产，一旦不能如期收到欠款，银行就会处置抵押物。是否增加担保，对于首次贷款或信用状况存有疑点的客户非常重要。一家银行的风控能力高低，在一定程度上，可以从其对担保品要素的分析及运用上看出来，特别是信贷退出机制。当然，银行在担保品分析的时候，也需要避免抵押物“崇拜”的认识误区。 2）“5C”分析法 5C要素分析法，包括借款人品德、经营能力、资本、