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人工智能在商业银行的应用研究 赵大伟周有容 商业银行掌握大量客户资金往来、账户管理信息，人工智能在商业银行的应用 将有效改善商业银行零售服务水平，提升客户体验，缓解商业银行面临的金融 脱媒、激烈市场竞争等困境，有望成为商业银行下一个利润增长点。 人工智能(Artificial Intelligence,简称AI)—词诞生以来，其定义 范围已从 设定逻辑规则的应用程序演变为模拟人类认知功能的技术。AI的目 标是允许计算机模仿人类的智能、感知、思考和行动，以实现自动化并获得分 析见解。人工智能优化了银行服务流程，在营销、信贷、客户服务、财富管理 等领域可以带来生态变化。 商业银行业务 “痛点分析 盈利模式受到挑战 商业银行传统盈利模式是依赖存贷利差实现的，随着利率市场化的推进，这一 模式逐渐受到挑战。无论是美国、日本等发达国家，还是巴西、智利等发展中 国家，银行业都在利率市场化过程中受到很大的冲击，中国商业银行也不例 外。2013年以来，我国商业银行净利润增速逐年走低。2012年，银行净利润同 比增长18.9%,到2020年同比下降1.8%。与此同时，不良贷款比例却不断攀 升，从2012年的1%增长到2020年的1. 92%O近几年，商业银行大力发展理财 业务，导致表外融资过快发展，积聚了 一定的风险。2018年，多部门联合出台 资管新规，一定程度上规范了银行理财业务的发展。商业银行亟须寻求新的利 润增长点。 传统业务面临冲击 过去我国金融体系市场化程度不高，企业融资需求主要通过商业银行体系，导 致金融体系资源配置功能未完全发挥等问题。政府不断深化金融市场化改革， 提出发展多层次资本市场，加速金融脱媒，银行信贷占社会融资总额的比重逐 步趋于下降。在此基础上，金融科技的迅速发展，使更多非银金融机构、数字 化企业开始从事金融服务，再一次引起金融脱媒的担忧。特别是大型科技公司 以支付业务为突破口，建立一站式金融服务平台。2020年三季度，我国电子支 付业务中，银行共处理649. 77亿笔，非银行支付机构处理业务2345亿笔，非 银行支付机构电子支付业务笔数是商业银行的3. 6倍。大型互联网公司市场份 额合计占中国移动支付市场的94%。信贷业务方面，大型互联网公司也在积极 拓展。不难推测，商业银行将来会面临更多挑战，包括优质客户分流、贷款增 长受限、负债稳定性下降，等等。 同质化经营格局难以持续 市场竞争不断加剧，银行、非银金融机构、从事金融业务的工商企业提供相似 的金融服务，但银行受到的监管限制却高于其他类型企业，导致银行在竞争中 处于相对劣势地位。此外，客户需求深刻变革，互联网技术的普及也改变了人 们的思维模式。消费者普遍倾向于通过简单易懂的碎片化信息对金融产品获得 基本了解，并通过互联网渠道选购金融产品和服务。商业银行需要加快产品渠 道创新，着力提升服务能力和效率，以适应客户对银行服务需求从简单到复 杂、从标准化到定制化的重要改变。 人工智能在商业银行的应用分析 随着政府强调简政放权，更加重视发挥市场在资源配置上的决定性作用，传统 的金融监管部门在监管理念和监管政策出现了阶段性调整，以更加开放的姿态 为新一代信息技术在商业银行的应用提供了容错、试错空间。 人工智能在金融领域的应用已经渗透到多个主要业态，引起金融行业的广泛关 注。银行业也加快向智能化转型，人工智能优化了银行服务流程，推动了传统 服务创新，在为客户提供丰富的服务产品及良好体验的同时，也为商业银行的 发展带来了新的变化。 人工智能在营销领域的应用 金融产品种类繁多，客户需求各异，商业银行可利用人工智能技术实现客户需 求与金融产品的准确匹配，精准营销提升客户体验。传统上，客户找银行的模 式已经不再适用。非银金融机构的兴起导致金融服务主体增多，在服务同质化 较高的前提下，商业银行须在获客方面加大力度。金融科技的兴起又使科技公 司进入金融行业从事借贷业务，进一步增加了银行加大营销投入、丰富营销手 段的需求。但传统营销手段对营销人员依赖性较强，营销人员的整体数量、专 业能力、个人精力都可能影响营销效果，且不易把控，无法与金融科技手段竞 争。因此，银行可采用人工智能等金融科技手段，采用智能营销手段处理信 息，降低信息损漏，充分利用原本不易收集的客户信息进行营销。同时，利用 人工智能技术参与营销还能避免营销服务受到销售人员个人因素的影响，保证 营销质量把控，甚至随时、随地、随需进行，充分挖掘需求。中国发展研究基 金会与波士顿咨询公司 (BC