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第四节 损失补偿原则 一、损失补偿原则的含义 二、损失补偿的限制 三、损失补偿的实现方式及赔偿方式 四、损失补偿原则的例外 LOGO 第九十四页，共一百四十页。 一、损失补偿原则的含义 当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保 险赔偿，使被保险人恢复到受损前的经济现状，但 不能使其因损失而额外受益。 只有对保险标的有保险利益才能获赔 只有在保险责任范围内的损失才能获赔 损失必须能用货币来衡量 LOGO 第九十五页，共一百四十页。 坚持损失补偿原则的意义 维护保险胜方的正当权益，真正发挥保险的经济补偿职能 防止被保险人通过保险赔偿而得到额外利益 防止道德危险的发生 LOGO 第九十六页，共一百四十页。 二、损失补偿的限制 某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20 万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为 25万元，被保险人的实际损失虽然为25万元， 但保险人只能按保险金额20万元赔偿。 1. 保险金额:保险人赔偿金额的最高限度 LOGO 第九十七页，共一百四十页。 。 2.以实际损失为限 一辆汽车投保时按市价确定保险金额为9万元，发生保险事故时的市场价为7万元，保险人只赔偿7万元。 LOGO 第九十八页，共一百四十页。 第三节 近因原则 一、近因原则的含义 （Principle of Proximate Cause) 二、判定保险责任近因的原则 LOGO 第六十二页，共一百四十页。 一、近因原则的含义 （一）近因的含义 指在风险和损害之间，导致损害发生的最直接、最有效、起决定作用的原因。 并非指时间上或空间上与损失最接近的原因 注意 近因不是指造成保险标的损失最初的原因，也不是最终的原因，而是一种能动而有效的原因，即：只论效果，不论时空。 LOGO 第六十三页，共一百四十页。 1907年英国法庭对近因所下的定义是：“近因是指引起一连串事件，并由此导致案件结果的能动的、起决定作用的原因。”在1924年，又补充说明：“近因是指处于支配地位或者起决定作用的原因，即使在时间上它并不是最近的。” LOGO 第六十四页，共一百四十页。 （二）近因原则的含义 是判明风险事故与保险标的损失之间因果关系，以确定保险责任归属 的一项基本原则。 近因原则（principle of proximate cause）的基本含义是：若引起保险事故发生，造成保险标的损失的近因属于保险责任，则保险人承担损失赔偿或给付责任；若近因属于除外责任，则保险人不负赔偿或给付责任。 只有当承保危险是损失发生的近因时，保险人才负有赔偿责任。 LOGO 第六十五页，共一百四十页。 二、近因原则的应用 （一）确定近因的基本方法 从最初事件出发，进行逻辑推理 从损失开始，自后向前追溯 最初事件就是最后事件的近因 EG：大树遭雷击而折断，并压倒了房屋，屋中的电器因房屋的倒塌而毁坏，那么，电器损失的近因就是雷击，而不是房屋倒塌。 LOGO 第六十六页，共一百四十页。 （二）判定保险责任近因的原则 单一原因造成的损失 造成损失的原因只有一个，即为近因 该近因属于保险责任范围，保险人应承担保险责任；反之，则不承担保险责任 LOGO 第六十七页，共一百四十页。 多种原因造成的损失 １. 多种原因连续发生 多种原因连续发生，持续不断，且具有前因后果的关系，并最终导致损失，则最先发生并造成一连串事故的原因为近因。 多种原因均为保险风险，保险人负赔偿责任。 多种原因均为不保风险，保险人不负责任。 前因为不保风险，后因为承保风险，保险人不负责任。 前因为保险风险，后因为不保风险，保险人负赔偿责任。 LOGO 第六十八页，共一百四十页。 前因为保险风险，后因为不保风险 在著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人打猎时不慎从树上掉下来，受伤后的被保险人爬到公路边等待救援，因夜间天冷有染上肺炎死亡。 肺炎是意外险保单中的除外责任 但法院认为被保险人的死亡近因是意外事故——从树上掉下来，因此保险公司应给付赔偿金。 LOGO 第六十九页，共一百四十页。 前因为不保风险，后因为承保风险 船舶遭受炮火袭击受损，船体进水沉没。船体进水是战争行为的直接后果，战争引起的损失除外的保单项下，被保险人无法凭承保风险——海上风险（peril of sea）获赔。 前因不属于承保风险的，即使后因属于承保风险，保险公司亦不承担赔偿责任。 LOGO 第七十页，共一百四十页。 案例分析 7 日本冲绳的川口淑子乘坐丈夫渡边洋一驾驶的丰田轿车去百货商场购物，中途不幸被一辆违章行驶的卡车撞伤。川口淑子头