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第二章 汽车消费信贷与风险 第一页，共四十一页。 第一节　　汽车消费信贷概述 一、汽车消费信贷的概念 1．消费信贷 消费信贷是金融机构或零售商等贷款提供者向消费者提供的用于购买商品和服务的贷款，是消费者在资金不足的情况下，以贷款购买消费用品的一种特殊的消费方式。从性质上说，消费信贷是信用消费的一种形式，信用消费从银行的角度来说也可叫消费信用，是货币信用制度的产物。 第二页，共四十一页。 2．汽车消费信贷 汽车消费信贷即用途为购买汽车的消费信贷，是消费信贷的一种形式。它可以使更多的消费者买得起汽车，使汽车企业的潜在客户不仅限于那些可以用现金支付的人。 第三页，共四十一页。 3．汽车消费信贷的背景条件 大众消费信用是汽车消费信贷的宏观背景条件。大众消费信贷在西方发达国家极为盛行，已成为这些国家经济生活的重要内容。其形式主要有以下两种： 一是赊销。 二是消费贷款。 第四页，共四十一页。 二、汽车消费信贷的特点 主要有如下特点： 1．提供汽车消费信贷的公司形式多样 2．汽车消费信贷的资金来源渠道不同 3．汽车消费信贷的政策及监管规范 4．汽车消费信贷公司的收益稳定增长 5．汽车消费信贷公司加大调整变革力度，出现新的发展趋势 第五页，共四十一页。 第二节　　国内外汽车消费信贷的发展 一、国外汽车消费信贷的发展 汽车消费信贷兴起于二战后的西方国家。产生原因在于两个方面，一是战后生产力的极大发展，消费者的消费需求滞后于生产发展，导致消费与供给之间的矛盾；二是银行的资金较为充足，从生产领域的贷款扩展到消费领域，于是产生了金融创新，有了汽车消费贷款。 第六页，共四十一页。 1．国外汽车消费信贷的发展 汽车消费信贷起源于美国1907年私人汽车购买中的分期付款，到1919年，美国通用汽车公司成立了世界上第一家汽车公司自己的金融公司——通用汽车金融服务公司（GMAC），开创了世界专项汽车消费信贷的先河。 第七页，共四十一页。 1959年，福特成立汽车信贷公司，目前在全球五大洲共40多个国家为超过1000万客户和超过12500家经销商提供金融服务，福特汽车信贷公司的收入大致占整个福特汽车公司总收入的76.67%。 第八页，共四十一页。 1929年，德国开始开展汽车金融服务。在欧洲、亚洲等很多国家，各大汽车公司也分别拥有自己的汽车银行，如大众汽车银行、欧宝汽车银行、雷诺汽车银行和标致一雪铁龙汽车银行。在日本，丰田也成立了自己的“丰田汽车金融服务公司”。 第九页，共四十一页。 经过一个多世纪的发展，国外的汽车信贷体制已相当完善。 目前，全球每年通过汽车金融服务进行的融资金额达到了1兆美元，且以3%~4%的年增长速度在递增。 第十页，共四十一页。 2．国外汽车消费信贷市场的经营主体 （1）商业银行。 （2）汽车金融公司。 （3）汽车经销商。 （4）信贷联盟。 （5）其它金融机构。 第十一页，共四十一页。 二、我国汽车消费信贷的发展 1．我国汽车消费信贷的发展分析 汽车消费信贷随汽车消费的发展而产生、发展，不过，由于起步较晚，至今也很不成熟。就目前而言，汽车消费信贷在我国的发展大致可划分为四个阶段： （1）引入阶段（1993年~1998年）。 （2）发展阶段（1998年~2003年）。 （3）调整阶段（2003年中期~2004年8月）。 （4）专业化阶段（2004年8月至今）。 第十二页，共四十一页。 2．我国汽车消费信贷市场的经营主体 目前我国汽车消费信贷市场的经营主体有以下三类： （1）商业银行。 （2）保险公司。 （3）国内各大汽车集团所属的财务公司。 （4）汽车金融公司。 （5）第三种力量。 第十三页，共四十一页。 3．我国汽车消费信贷市场竞争主体间的关系 （1）银行和经销商之间存在着一种既竞争又共生的关系。 （2）银行与汽车企业财务公司的竞争中有合作。 （3）从银行间的竞争来看，汽车个人消费信贷只占商业银行信贷量很少的一部分。 （4）从竞争状况看，目前银行间的汽车消费信贷业务竞争不甚激烈。 第十四页，共四十一页。 第三节　　国内外汽车消费信贷主要模式 一、国外汽车消费信贷主要模式 1．美国汽车消费信贷主要模式 分期付款是各国普遍采用的一种传统的融资方式。分期付款，汽车零售商一般和消费者签订汽车分期付款零售合同，汽车分期付款零售合同是指汽车零售商和消费者之间签订的零售商保留所售汽车的所有权，以作为买方担保的一种买卖合同，根据该合同，消费者须在一定期间内向零售商偿付所融资的金额以及融资费用。 第十五页，共四十一页。 在美国，向用户提供汽车消费信贷融资的方式主要有两种，即直接融资和间接融资。 E B D F C I A H G 州政府汽车管理部门 经销店 信贷公司 信用资料局 用 户 图2-