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主讲人：卢晓东 关于贷款审批流程相关要求 3、强化贷款用途管理 （固第7条、流第9条、个第7条） 流动资金：贷款人应与借款人约定明确、合法的贷款用途。 流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。 流动资金贷款不得挪用，贷款人应按照合同约定检查、监督流动资金贷款的使用情况。 个人贷款：用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 第六十二页，共一百零二页。 主讲人：卢晓东 关于贷款审批流程相关要求 4、对贷款调查内容和方式提出具体要求 （固第11条、流第13条、个第14－17条） 对个人贷款： 第十五条 贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。 第十七条 贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。 第六十三页，共一百零二页。 主讲人：卢晓东 关于贷款审批流程相关要求 5、对贷款审查的要求 （固第12－13条、流第14条、个第18－19条） 第十八条 贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等。（个人贷款） 第六十四页，共一百零二页。 主讲人：卢晓东 关于贷款审批流程相关要求 6、对贷款授权及审批的要求 （固第14条、流第17条、个第20－22条） 对个人贷款： 第二十条 贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。 第二十一条 对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。 第六十五页，共一百零二页。 主讲人：卢晓东 第四部分 尽职调查的方法与技巧 小额贷款调查原则——“六重”原则 小额贷款调查方法——面对面 借款人软信息的搜集方法与技巧 软信息的分析技术 第六十六页，共一百零二页。 主讲人：卢晓东 第四部分 尽职调查的方法与技巧 信息的获取方式与渠道 ： “问”、“听”：通过与客户的交谈，获取来自客户的基本信息，同时结合对第三方的访谈，包括对个人客户或企业主家庭、商业伙伴、个人客户所在社区机构、企业客户所加入协会等的访问，获取来自第三方对于贷款者的评价 “看”：一方面通过对企业账目的查看、对涉及企业银行流水、票据、收据、合同等的查阅获取财物状况、经营状况等“硬信息”，另一方面通过对客户经营场所如环境、存货、设备等的观察，进一步对“硬信息”加以验证。 第六十七页，共一百零二页。 主讲人：卢晓东 第四部分 尽职调查的方法与技巧 信息的获取方式与渠道 ： 如何寻找“核心信息”？ 第六十八页，共一百零二页。 主讲人：卢晓东 第四部分 尽职调查的方法与技巧 小额贷款调查原则——“六重”法则 重“个人品质”： 重“销售经营条件”： 重“自筹经营条件”： 重“发展潜力”： 重“保障抵押担保”： 重“非财务因素”： 第六十九页，共一百零二页。 主讲人：卢晓东 重“个人品质”： 年龄： 户籍情况： 婚姻状况： 受教育程度： 从业经验： 个人嗜好： 征信记录： 第七十页，共一百零二页。 主讲人：卢晓东 重“销售经营条件” 供货商：了解供货商的分布结构、主要供货商、合作时间、合作条件（押金、代理费、运费、返利、信用政策、退换货、交易方式等）、进货间隔时间、进货品种和金额等； 下游客户：考察企业下游客户的集中和分布情况； 销售和营销：买什么和怎么卖决定了企业竞争力的强弱。 第七十一页，共一百零二页。 主讲人：卢晓东 重“自筹经营条件” 客户为发展自己的生意，本身投入的资金多少 第七十二页，共一百零二页。 主讲人：卢晓东 贷款流程管理薄弱环节 贷款发放后的定期监测检查 贷款发放后管理责任的移交 贷款到逾期后的催收管理 贷款的重组管理： 包括贷款展期 调整还款计划 借新还旧 免除罚息及利息 第三十页，共一百零二页。 主讲人：卢晓东 第三部分 贷款业务操作规程 贷款操作基本流程说明： 1、农信社权限(授权)范围内的贷款业务，从受理客户申请到贷款收回各环节全部在农信社完成。 2、超权限范围的贷款业务，在完成审议程序后，分支机构的上报法人机构审批后实施。 3、个人客户以足额存单质押方式申请小额贷款(具体额度由法人机构确定)，在调查核实、办理止付通知等手续后，由农信社柜面直接办理。 农户小额信用贷款、农户联保贷款的操作规程另行规定。 第三十一页，共一百零二页。 主讲人：卢晓东 第三部分 贷款业务操作规程 贷款业务贷前工作 1、贷款业务的申请与受理 2、贷款业务的调查 3、贷款业务的审查 4、贷款业