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建立国家资助贷款大学生个人信用评价体系的方案 一、 国家扶助贷款是一种信用方式的个人教育消费信贷。在大学生个人信用 世界经济发展经验证明，消费信贷是经济增长的一个重要因素。但是在中国, 由于个人信用评估困难、贷款使用情况难以透明和恶性逃债现象难以控制等原因, 导致消费信贷业务难以普及和推广, 也使得积极的财政政策效果大打折扣。同时, 也造成以信用方式发放的国家助学贷款业务, 出现了“有行无市”的现象。其主要原因是银行无法对尚无还款能力的大学生的信用情况进行定量评估。 1999年8月, 国务院办公厅转发《中国人民银行等部门关于国家助学贷款管理规定 (试行) 的通知》以来, 由于助学贷款担保难, 到1999年底, 助学贷款这项新业务在试点八城市高校只发放了400多万元。此后, 为了保证不让一个学生因家庭经济困难而辍学, 国家一再要求提供助学贷款的商业银行降低贷款门槛。2000年2月国务院办公厅转发的中国人民银行、教育部、财政部制定的《关于助学贷款管理的若干意见》将助学贷款分为国家助学贷款和一般商业性助学贷款, 其中国家助学贷款是由国家财政贴息的、四大国有商业银行承办的、适用于高等学校中经济确实困难的全日制研究生、本科生和专科生的无担保信用贷款。这样, 就决定了国家助学贷款是一个集政策、福利、教育和金融的复杂混合工具, 是帮助贫困高校学生完成学业、具有明显政策性特征但本质上属于商业性贷款、一种以信用方式提供的个人教育消费信贷。同时国家助学贷款与其它消费信贷有很大的不同, 表现在:一是因学生没有经济交易行为, 银行不能通过信用手段来制约借款学生;二是助学贷款笔数多、单笔金融小、人数多, 对贷款的审批、调查、催收等管理成本提高;三是大学生消费群体毕业后流动性非常大, “跳槽”频繁, 不利于银行对学生进行贷后跟踪与管理, 银行承担了较大的信用风险。以上情况最主要原因是我国目前缺乏一个全国联网的个人信用档案和个人信用评价系统, 大学生的信用评价体系尚未建立, 银行很难评估学生的信用。个人信用评估系统已经成为消费信贷最大的瓶颈。 二、 社会推广的意义 1. 从信用较好、个人信用信息较容易征集和集中管理的高智商群体——在校大学生出发, 建立国家助学贷款的个人信用贷款档案以及个人信用评级体系是建立我国个人信用体系与制度的良好基础, 为此可把这套体系逐步向社会推广, 为我国个人信用体系的建立奠定坚实的信息库基础和提供有益经验。 2. 推动我国教育产业个人消费信贷的有力发展, 为我国商业银行提供新的业务增长点、培养潜在优质客户的机遇, 刺激内需, 促进整个经济的发展。 3. 降低我国商业银行的信贷风险, 提供一种防范消费信贷风险的有利手段, 提高商业银行开展助学贷款业务的积极性和主动性。 4. 大学生信用档案和信用报告的建立可大大提高大学生的信用素质和在校的综合素质, 也是高校对大学生进行学籍管理的有效手段。 5. 为我国商业银行的个人征信系统的电子网络化管理以及金融信息化提供一个系统网络平台。 6. 为以后贷款银行、用人单位以及社会其它机构查阅学生个人信用提供方便。 三、 身份证信息管理 1. 及时跟踪国外发达国家先进的学生贷款和个人消费信贷中个人信用体系建立的经验, 设计适合我国国情的国家助学贷款的个人信用档案以及信用评级体系, 并将其纳入电子网络化的操作管理。 2. 针对目前助学贷款的实际, 分别建立贷款学生毕业前和毕业后两套个人信用档案和个人信用评级体系, 编制在网上直接可操作运行的软件系统。 3. 公安部首次对大学生身份证实现唯一化, 建立高校学生身份证信息网络, 并互相联网。拟考虑建立学生IC卡身份证信息全面查询体系 4. 建立中国人民银行的助学贷款网, 作为公用平台, 所有的信息都进入此网络, 由中国人民银行委托的信用征信公司进行信息的加工处理, 进而形成大学生的信用档案和信用报告。 5. 建立国家助学贷款的奖惩机制和追债系统, 降低银行的信贷风险。 四、 该计划的内容 (一) 方案设计的原则 大学生助学贷款信用征询及评级体系可分为毕业前和毕业后两个阶段进行。在设计之前, 必须具备以下前提条件, 而这些实施条件目前可立即建立。分别是: (1) 公安部首先实行对在校学生身份证号码的唯一化以及唯一化的认定, 可考虑实行IC卡身份证。借此进行个人信用的实码制, 并逐步联网以及随时查询, 同时提供学生户籍等基本信息。 (2) 实行学生储蓄存款的实名制, 建立学生基本帐户。在高校实行学生储蓄存款的实名制 (以IC卡身份证的名字为准) , 建立学生唯一的基本帐户制度, 可考虑在学生中间发行贷记卡, 使其积累信用历史。以后逐步纳入个人支票、工资帐户、个人所得税帐户、退休金以及养老金帐户等其他分帐户。 (3) 建立学生的信用帐户。在目前已有的公