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移动支付技术的发展 随着互联网技术的发展，个人支付技术和模式发生了很大变化。以二维码为主的扫码支付方式, 因其方便、快捷的特点而深受欢迎, 在改变人们日常生活的同时也取得了商业性的巨大成功。但当前第三方在对支付宝扫码支付模式分析研究上并没有形成相应的研究成果, 因此, 为了探讨二维码扫描支付模式, 分析其发展形式, 本文通过对二维码扫码支付的发展进程进行分析, 对支付宝扫码支付的两种方式进行探讨, 通过分析这两种扫码方式的步骤, 进行二维码扫码支付模式面临的环境以及发展对策进行研究。 一、 手机扫码支付的原理 人们在生活中经常使用扫码支付, 但对于扫码支付的原理可能并不清楚。为了进一步了解手机扫码支付中存在风险, 首先要对这一支付方式有一定的了解。以下是对二维码以及扫码支付的介绍。 (一) 维码的信息转换 在支付过程中, 我们通常能够看到一些黑白相间的色块, 这些色块所组成的图形就是二维码, 虽然肉眼看起来并没有规律, 但是根据计算机内部结构逻辑基础的“0”、“1”比特流的概念角度来理解, 这些图案实质上是许多与二进制相对应的集合体图形, 通过这种转换能够用二维码来表达一定的文字数值信息, 在扫码过程中, 人们利用电子设备进行识别的这一过程就是信息处理的过程。 (二) 商家、商业等形式的二维码应用 扫码支付是近几年兴起的新型支付方式, 它是建立在账户体系上的无线支付方案, 商家可以将自身的各种信息集中在二维码中, 由于个人的二维码生成形状是固定的, 因此, 商家可以通过各种形式来进行二维码的推广应用, 即可以直接打印出实体, 也可以刊登在报刊、广告、书籍中。用户可以直接扫取二维码就能够获取商家的交易信息。在扫码支付过程中涉及到五个部分:首先, 用户对商家的二维码进行扫描, 用户手机对二维码进行解码操作, 并将其中的支付信息传递给运营商网络, 运营商网络将支付信息传递给第三方支付平台或者银行网络, 第三方支付平台或者银行网络将会对支付信息进行处理, 并完成支付, 之后, 商家通过对反馈信息的处理来完成货物的对接或者发送。 二、 二维码扫描支付的发展过程 (一) 用户规模增长迅速 随着互联网技术在市场应用方面的拓展以及智能手机的普及, 移动支付将是市场发展的必然趋势。根据相关数据统计报告显示:截至2017年10月, 我国网民规模达11亿, 使用网上支付的用户规模达到5.4亿, 比例从60.5%提升到64.1%;手机支付用户规模增长迅速, 达到4.24亿, 半年增长率为18.7%, 比例由57.7%提升至64.7%。同时, 2016年9月国内在线支付的比重首次超过了银行卡线下支付。在此发展趋势下, 互联网企业经过数年的积累, 扫码支付在市场上以二维码、智能POS为主的收银模式呈现, 目前形成支付宝、微信两强垄断的格局。在第三方支付机构取得二维码支付推广的巨大成功后, 商业银行以及其他第三方支付机构也相继推出了各自的扫码支付产品, 各平台间展开激烈的市场空间争夺战。 (二) 聚合支付机构 二维码支付产品的大量涌现, 使得市场上二维码种类繁杂, 扫码APP间互不支持, 用户需要下载不同APP方能使用对应的二维码, 同时也给商户接入带来诸多困扰。如果商户对接多家二维码提供商, 不仅在经营使用时存在诸多不便, 而且后期需要跟多家机构进行对账。面对二维码支付的混乱局面, 没有支付牌照的“第四方”机构适时推出了聚合扫码支付, 通过聚合各种第三方支付平台、合作银行、合作电信运营商及其他服务商接口等支付工具, 提供支持“一码多扫”的综合支付服务。“第四方”机构虽然不进行资金清算, 但介于第三方支付机构和商户、银行和商户之间, 并根据商户的不同需求进行个性化定制, 形成支付通道资源优势互补。聚合支付服务于收单机构、商户和其他用户, 解决了资金流、信息流、财务对账等问题, 具有中立性、灵活性、便捷性的特点, 迎合了市场发展的需要, 拥有显著优势和应用前景。 三、 二维码扫描支付的主要类型 (一) 维码扫码与商家支付指令 主扫模式即付款人扫码, 是指付款人通过移动终端读取收款人展示的条码来完成支付的行为。在主扫模式下, 商家可把收款账号、商品编码、商品价格等交易信息预下单到支付机构, 由支付机构反馈支付链接, 汇编成一个二维码, 用户通过手机客户端扫描商户端生成的二维码, 便可实现与商家支付指令的传输与交易资金的结算。其主要流程如下:用户打开微信、支付宝, 选择支付宝扫码付或者微信扫一扫, 扫商家提供的二维码, 确认付款。 在聚合模式下, 收银员根据商品类型金额生成订单, 发送商家收银台;收银员沟通客户确认支付方式, 同时通过商家收银台选择相应的支付方式向商家后台发起预下单请求;商家后台向聚合支付平台发起预下单请求;聚合支付平台向支付机构后台发起预下单