三农问题与农业保险的机遇与挑战.docx

三农问题与农业保险的机遇与挑战 农业是所有经济因素的基础。在对农民和国家资源的有限约束下，选择了高补贴和运营效率的农业保险发展模式，不仅可以扩大保险业，而且可以为农民、农业和农村经济提供保障。然而, 我国农业保险的发展却十分缓慢甚至停滞不前, 既与保险业的整体快速发展状况形成强烈反差, 又与我国农业的发展状况极不协调。2002年, 全国农业保险保费收入为6.4亿元, 占全国财产保险保费收入的0.82%, 仅为农业生产总值的0.04%1。而且, 长期以来我国只有中国人民保险公司和中华联合财产保险公司 (即原来的新疆兵团保险公司) 两家保险公司涉足农业保险领域, 赔付率居高不下。根据中国保监会的有关资料显示, 从1980年到2002年, 农业保险总计承担保险金额约8800亿元, 赔付率高达86.95%。近两年来, 随着我国政府对“三农问题”的高度重视, 我国农业保险的发展迎来了新的契机。2003年3月1日正式实施的《农业法》, 首次以国家立法的形式确立了农业保险的地位;同年10月14日, 党的十六届三中全会通过的《中共中央关于完善社会主义市场经济体制若干问题的决定》, 也首次以党的文件形式明确提出要“探索建立政策性农业保险制度”2;2003年11月底召开的中央经济工作会议明确提出要把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重;《中共中央国务院关于促进农民增加收入若干政策的意见》则进一步体现出我国政府对“三农问题”的高度重视。正是在这一背景下, 2003年6月16日, 欧洲最大的农业保险公司——法国安盟保险集团获准在中国组建财产保险分公司, 并把业务范围首选在农村和农业保险上。2004年3月1日, 中国保监会又批准上海安信农业保险股份有限公司筹建, 使我国有了第一家专业性的股份制农业保险公司。可见, 发展农业保险, 利用保险这一金融工具支持农业的发展, 为农民、农业和农村经济发展提供风险保障, 是当前我国保险业面临的新任务, 也是保险业义不容辞的责任。 要建立一套符合我国国情的农业保险发展模式, 突破农业保险发展面临的困境, 既需要我们认清我国国情及农业保险发展现状, 又应该积极借鉴世界各国农业保险发展的经验教训。 一、 世界农业保险发展的基本前提 (一) 瑞士等国农业经济发展水平比较 发达国家, 如美国、加拿大、日本、法国、德国、瑞典、瑞士等国的经济发展水平总体较高, 其农业具有土地所有权较为集中、机械化程度较高、从事农业生产的人口较少等特征。与此相对应, 农业保险的发展也有其自身的特点。 1. 德国农业保险的推行 这些国家都有较长的保险发展史, 人们的保险意识较强, 农业保险开办的历史也相应较长。德国早在18世纪就开办了农作物雹灾保险;1898年美国的私营保险公司开始承保生长期农作物多种灾害保险;欧美国家的牲畜保险最发达、开办的时间也最早, 德国、法国、美国、瑞典、瑞士等国在19世纪就开办了牲畜保险。 2. 农作物雹灾险 这些国家的农业保险经过了较长时间的实践, 积累了较为丰富的经验和较为完备的技术, 已发展到相当的规模。德国的农作物雹灾保险, 到1978年承保户数已达47万, 承保农作物面积达360万公顷, 保额达100亿马克3;瑞士在1948年就把全国马匹的93.2%保了险;日本在1967年承保的牲畜约占可保牲畜的73%4等。欧美国家的农业保险不仅承保面大, 而且开办的险种多, 从最初试办的一项或几项发展到现在的几十项甚至上百项险种。 3. 推行农作物一切险,进行农业区域综合管理 欧美国家的农业保险经历了从承保单一风险到综合风险甚至一切风险的过渡。这些国家在开办农作物保险初期, 一般只保冰雹灾害, 随着保险技术的提高和农场主对保险范围要求的增加, 都过渡到了对多种自然灾害综合进行承保, 承保的农作物种类也越来越多。加拿大1917年对农作物保险只承担雹灾责任, 到1959年便对多种农作物承保综合险, 到1978年则在大多数农业区域实行了农作物一切险;美国从1939年开办小麦一切险, 以后陆续开始试办棉花、亚麻、玉米、烟草、豆类、燕麦、柑橘等多种农作物保险, 并从1980年起将“农作物一切险”推广到全国各个县和所有农产品;日本从1939年开办农作物一切险以来, 到1960年以前就已有94%的水稻、52%的旱稻、77%的小麦和大麦保了险, 一切险的规模相当大。 4. 成保险公司的大规模经营 这些国家的保险组织形式有不少是从原始的相互保险会社发展成保险公司的大规模经营。如1910年成立的英格兰全国农场主相互保险会社, 由最初只承保会社内成员的牲畜, 发展到1978年已成为在全国范围内经营农业保险的专业保险公司。 5. 实行农业保险的补贴制度 在这些国家农业保险的费用分摊, 一般实行由农场主和政府各按一定比例共同承担的方式。这种方法既