智能金融发展的实践框架与建设机制思考——基于业务应用视角.docxVIP

摘要： 智能化建设已成为推动金融数字化转型、高质量发展的必然选择，目前对智能金融业务应用的框架机理与实践路径的系统性研究与思考还不够深入。以商业 银行不同业务领域的应用为视角，结合金融智能化应用研发体系的建设脉络，深入探究了智能金融在多样化场景中的实践框架与业务应用的技术架构。智能金融的业务应 用及其技术实践均表明智能化产品和服务在具体业务场景中的落地应用在较大程度、较高水平上推动了金融机构经营质量与效益的提升，推动了金融机构的转型和高质量 发展。基于业务实践与应用效果，进一步就推进智能金融发展的机制路径进行了研究和思考。 关键词： 智能金融，业务应用，实践框架，人工智能产品及服务，建设机制，商业银行 基金项目：本文受上海市人工智能创新发展专项基金项目(XX-RGZN-01-18-9814)支持。 一、引言 人工智能在新一轮全球产业革命及其带来的变革中发挥着越来越重要作用，人工智能相关产业的发展也必将进一步释放历次科技革命和产业变革积蓄的巨大能量，党 中央十分重视人工智能的技术进步与产业发展，人工智能已成为我国的国家战略。《国务院关于印发新一代人工智能发展规划的通知》明确指出，“当前，新一代人工智 能相关学科发展、理论建模、技术创新、软硬件升级等整体推进，正在引发链式突破，推动经济社会各领域从数字化、网络化向智能化加速跃升” [1]，也必将对金融业 务的创新，金融服务智能化水平的提升产生积极的推动作用，进而推动金融业向更高质量、更高水平和更高层次发展[2]。中国人民银行发布的《金融科技(FinTech)发 展规划(2019—2021年)》也明确表示，金融机构要积极主动地推动人工智能在业务领域的应用，推动金融服务渠道、服务模式向主动化、个性化、智慧化发展，并指出 要统筹优化数据资源、算法模型、算力支持等人工智能核心资产，尝试人工智能在不同金融业务场景中的具体应用路径与实践方法，推动智能化金融产品和服务的创新 [3] 。 随着智能化技术的发展，金融需求与供给也面临着重大变革与挑战，金融需求的多层次、多样化与金融供给的不平衡、不充分之间仍存在着较突出的矛盾，以大数 据、人工智能等新兴技术为基础的数字经济能够更好地匹配供需，通过新的投入要素、新的资源配置效率、新的全要素生产率促进高质量发展[4]。故金融业需要加快数 字化转型，而智能化无疑是推动金融数字化转型和高质量发展的利器。 从经济社会对智能金融的需求来看，在智能化时代的经济社会生活当中，各类经营实体和社会大众对金融服务的需求会越来越呈现出多层次、差异化、低成本的特 点，而智能化金融产品和服务显然是解决不同层次客户差异化需求的重要手段。金融服务通过感知智能技术迅速捕获客户需求，并为客户适时地、精准地适配到所需金融 服务，使其享受到“所需即所得、所想即所得”的智能金融服务。 从金融产品与服务的供给来看，智能金融的发展是从根本上解决金融产品与服务在供给方面不平衡、不充分的重要路径。通过金融业务场景中智能化方法、工具和技 术的深入应用，促使诸多线上化、数字化金融产品与服务在质上得以升级，为客户提供了更贴近自身实际状况的金融资产配置、更低的获取成本和服务成本，最终触达客 户的智能化金融产品与服务往往更贴近市场客户对金融服务的深层次需求。因此，从总体上来看，智能金融有助于推进金融产品创新，也有助于增强金融业服务实体经济 的能力，切实提升供给侧结构性改革的金融服务效能。 作为金融业的核心主体之一，商业银行较早开始了智能化建设的布局与探索，以发掘新经营模式与新增长引擎。本文以商业银行业务领域的智能化应用为视角，基于 财富管理、投资研究、风险内控、运营管理等典型业务场景的研发实践，就智能金融建设的主要框架，包括主要内容、实现机理、应用架构和实际业务效果等进行研究分 析，并就全面推进金融机构智能化建设的路径机制进行了系统性思考，以期为金融业数字化转型和高质量发展提供经验分享与有益建议。 二、智能金融应用实践的主体框架与机理 人工智能与金融的结合主要在业务应用层[5]，故智能金融建设的内容与方向主要在于探索大数据、人工智能等技术在具体业务领域中的高效应用，构建适配业务场 景需求的应用框架及其解决方案[6]。为此，需要将数据、技术与应用结合起来考虑。数据是生产要素，是智能化建设的基础；技术是生产力，决定着新的研发方式；应 用则是生产目标，是数据和技术的最终落脚点。大数据、人工智能等新一代技术与原有产品研发流程的深度融合，推动着这类数据驱动产品的研发应用[7]。在具体智能 化应用研发中，建立科技研发部门与业务应用部门深度合作与交流的机制，科技研发人员需要在深入理解业务场景需求及传统产品研发模式差异的基础上，探索研发与业 务运行相适应的，以数据资产体系、算法模型技术体系为核心的智能化应用研发体系，最终形