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商业银行信用卡外包业务发展与风险控制研究 随着我国银行现代转型的加快和业务能力的不断扩大，所有银行都加强了金融产品创新，进一步提高了核心竞争力，不断完善生产流程，降低运营成本，提高运营效率。目前, 外包非核心环节业务和辅助性的服务业务已成为银行经营发展战略的必然选择。信用卡催收外包是指银行将信用卡透支账户委托给催收公司, 由其在银行授权的基础上向持卡人催收、主张债权, 持卡人向银行偿还信用卡债务的行为和过程。在国内信用卡产业蓬勃发展的今天, 信用卡催收外包业务方兴未艾, 本文将对信用卡催收外包业务发展的必然性和现状进行分析, 剖析目前阶段的困难, 并提出解决方案。 一、 信用卡外包是信用卡行业快速发展的必然产物 1. 风险管理人员在信用卡业务中的应用需要进一步完善 信用卡风险管理是劳动密集型和技术密集型相结合的一项工作, 但更多的体现为劳动密集型。虽然流程优化和系统改造能加快锁定目标客户群体, 简化部分运作环节, 但在信用卡发卡、授信、监控和催收等各环节的大部分工作需要风险管理人员与客户进行一对一的沟通, 需要与客户直接对话确认客户身份, 防范欺诈风险, 进而保全信用卡资产。然而, 目前各行风险管理人员的规模远远不能适应信用卡业务快速发展的需要, 许多银行放缓了在信用卡市场“跑马圈地”的步伐, 主要原因之一就是现有的风险管理人员已无法控制透支资产快速劣变。因此, 多家银行信用卡业务发展的重点也从过去的扩大规模转向现在的控制风险。 2. 降低人力成本的方法 银行员工平均薪酬高于社会平均水平是一个不争的事实。银行招收高学历人才, 提供较高的薪酬待遇, 如果仅让员工从事简单重复劳动将是对人力资源的极大浪费, 而且会影响员工的工作积极性, 造成员工队伍的不稳定。为降低人力成本, 银行需要在行外寻找人力成本洼地, 将辅助性的产品和业务外包给社会上的公司, 实现业务的雁阵转移和经营结构的调整。从各家银行的实际运作看, 支付信用卡催收外包的费用确实低于自营该项业务付出的运营成本。 3. 专业收发方式的业务补充 催收公司拥有专业人士组成的高素质的催收团队, 既有多年从事信用调查的经验, 也有丰富的催收管理经验, 可以迅速判断信用卡透支的可回收性, 并利用专业化的催收技巧和谈判经验与持卡人进行良好的协调、沟通, 在不损害银行与持卡人关系的基础上达到敦促客户还款的目的。同时, 专业催收公司拥有丰富的社会资源, 能通过各种渠道获得持卡人的详细信息, 降低持卡人失联率, 成为前端发卡审核的有效补充。在催收长期不还款的持卡人和无法联系的持卡人的过程中, 催收公司也体现出了自身的专业优势。 二、 外包收取条件相对成熟 1. 收和门诊量收及技术 风险管理是信用卡的核心业务, 但催收是风险管理的非核心环节。信用卡催收的主要形式为电话催收和上门催收, 需要和持卡人有直接的沟通, 属于劳动密集型业务, 具有技巧标准化、技术壁垒小、人员培训周期短等特点。由于催收业务本身较为简单, 制定业务执行标准和判定执行好坏的方法较为容易, 银行可根据催收业务的特点制定相应的管理规定, 有效监督和管理催收公司业务运作。 2. 运营管理机制 国内资质较好的催收公司主要集中在大中城市, 经过几年的发展已初具规模。他们拥有固定的经营场所、稳定的催收团队、健全的内部管理机制和良好的财务状况, 商账催收服务已涉及银行、保险和通信等多个行业。部分具有外资、台资、港资背景的催收公司秉持母公司的成熟管理经验, 依托完善的内部控制体系和员工培养体系在竞争中处于优势地位。 3. 关于信用卡收管业务 2005年起, 北京工商管理部门向具有外资、港资和台资背景的催收公司逐步放开了信用卡催收外包的经营权限, 允许该类催收公司提供“银行卡催告通知服务”。2007年起, 上海工商管理部门向中外资催收公司放开了信用卡催收外包的经营权限, 允许催收公司经营“信用卡缴款提醒通知专业服务”。目前, 中外资催收公司已站在同一起跑线上, 开始扮演辅助银行经营发展的角色, 致力于“阳光”下的信用卡催收外包工作。 4. 业周期衰退 一方面, 国内信用卡产业正处于高速发展阶段, 行业前景向好, 催收公司不必担心行业周期性衰退会影响催收外包业务的正常开展, 将拥有长期稳定的“饭票”。另一方面, 银行不需要过多地考虑催收公司破产、不能履行外包义务而影响信用卡资产质量管理。在信用卡业务长期向好的大前提下, 双方将共生共赢, 共同推进信用卡催收外包业务稳健发展。 三、 社会民生和治安问题 1989年以来, 台湾地区发卡机构恶性竞争, 不断放宽发卡和授信标准, 许多持卡人无法偿还信用卡欠款而沦为“卡奴”。截至2005年末, 台湾地区透支逾期三个月以上的持卡人达到52万。为保全信用卡资产, 各发卡机构纷纷委托讨债公司进行催收, 或将不