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中国居民的最简存款 20多年的改革开放为中国人民创造了一定的财富。百姓投资热情高涨,盼望着“钱能生钱”。当今,人们耳熟能详的一句话是“你不理财,财不理你”。而面对市面上林林总总的理财产品,由于我们对金融商品知识的缺乏,风险承受能力的有限,甚至因为对理财师的不完全的信任,使我们不得不望而却步,储蓄存款还是绝大多数中国老百姓积累财富的首选。 储蓄存款是相对于“对公存款”而言的,是指城乡居民个人将自己节余或待用货币资金存入银行,由银行开具存折或存单作为凭证,个人凭存折或存单可以支取本息的一种信用活动。商业银行在办理储蓄业务时必须坚持“存款自愿,取款自由,存款有息,为存款人保密”的原则。百姓之所以愿意到银行存款,是因为银行可安全地保管资金(到目前为止,在我国即便是商业银行、城乡信用社等存款类金融机构发生风险后,国家对居民储蓄存款的本金和合法利息还是实行全额保护政策);储户在未使用资金上能获得利息(该利息有银行信用甚至是国家信用作担保,收取稳当);储户可取得支付的便利(在个人结算账户上的活期存款,可接受银行代理支付的中间业务服务);可以委托银行管理财富;等等。 一、 次或分次理念型 目前,人民币储蓄存款根据存储期限的长短可分为活期储蓄、定期储蓄、定活两便储蓄和通知储蓄存款。其中,定期储蓄存款按存取方式不同,又分为整存整取、零存整取、整存零取和存本取息。 活期储蓄存款是一种不规定期限,随时可以存取的储蓄存款。一元起存,多存不限。该种存款方式具有存、取方便,变现灵活,收益低的特点。适合暂时闲置的小额资金的存储。 个人通知存款是存款时不约定存期,但约定支取存款的通知期限,支取时按约定期限提前通知银行,约定支取存款的日期和金额,凭存款凭证支取本金和利息的储蓄存款。个人通知存款包括一天通知存款和七天通知存款,即取款时应提前一天或七天通知银行约定支取存款,存款的最低起存金额为50000元人民币,本金一次存入,可一次或分次支取。该种存款具有起存金额高、收益相对较高和资金变现灵活的特点。适合金额较大、支取略有计划性的资金存储。 整存整取定期储蓄存款是本金一次存入,约定存期,到期一并支取本息的储蓄存款。此种储蓄50元起存,多存不限。存期分为三个月、半年、一年、二年、三年、五年六个档次。该种存款具有收益较高和资金变现较灵活(可提前支取、可质押贷款)的特点。适合长期待用资金的存储。 零存整取定期储蓄存款是本金按月定额存入,到期一次支取本息的储蓄存款。此种储蓄5元起存,多存不限。存期分一年、三年、五年三个档次。该种存款具有积少成多、可提前支取、可质押贷款的特点。适合每月都有固定额度且较长时期待用的资金的存储。 存本取息定期储蓄存款是本金一次存入,约定存期及取息期,存款到期一次性支取本金,分期支取利息的储蓄存款。此种储蓄5 000元起存,多存不限。存期分为一年、三年、五年三个档次。取息日由客户开户时约定,可以一个月或几个月取息一次;取息日未到不得提前支取利息;取息日未取息,以后可随时取息,但不计复息。该种存款具有起存金额高、可多次支取利息、灵活方便的特点。适合大额储蓄存款不动本金、只取利息的资金的存储。 整存零取定期储蓄存款指在存款时约定存期及支取方式,一次存入本金,分次支取本金,到期支取利息的储蓄存款。此种储蓄1000元起存,多存不限。存期分为一年、三年、五年三个档次。取本日由客户开户时约定,可以一个月、三个月或半年取本一次。该种存款具有可多次支取本金、灵活方便的特点。适合大额储蓄存款不动利息、只取本金的资金的存储。 定活两便储蓄存款是本金一次存入,不约定存期,可随时一次支取本息的储蓄存款。一般以50元起存,多存不限。该种储蓄存期不满三个月的,按天数计付活期利息;存期三个月以上(含三个月),不满半年的,整个存期按支取日定期整存整取三个月存款利率打六折计息;存期半年以上(含半年),不满一年的,整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息;存期在一年以上(含一年),无论存期多长,整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。由此可见,其具有存、取灵活,流动性较好,既有活期之便,又有定期之利的特点。适合于50 000元以下,短期内(如三个月)资金运用不确切的款项存储。 二、 不同活期存款方式的选择 当手头有一笔短期内暂时不用资金时,如何存款? 案例一:小王准备购置商品房一套,以备结婚之用。按照银行贷款成数七成的约定,小王欲购置时下价值50万元的住房一套,需一次性向贷款银行首付1 5万元。为选择一套性价比较好的住房,小王不得不四处比较。其需将所筹集到的15万元暂时存入银行。他应选择哪种活期存款方式? 所得税。 当小王持币待购住房的时间在三个月内(不含三个月),活期储蓄存款与定活两便储蓄存款的计息利率都是0.72%,而个人通知存款一天期的存款利率为