上海市居民生活环境变化及储蓄结构分析.docxVIP

上海市居民生活环境变化及储蓄结构分析 最近，中国人民银行上海分行联合调查了徽商、中国人民银行、中国人民银行、中国人民银行、上海银行、浦东发展银行、国家开发银行和上海分行联合行动协会，如工商银行、中国人民银行、，银行、上海银行、，浦东发展银行、国家开发银行、，银行等。这次调查取得有效样本115个,其中城镇样本102个,农村信用社13个,分别占调查样本的88.7%和11.3%。调查网点涵盖了全市不同区域及乡镇,分别代表了机关区、商贸区、工业区和居民区。调查采取储蓄专家座谈和查阅账卡、实地调查相结合的方式。通过分析,得出的基本结论是:随着国家出台的一系列货币、财政政策,储蓄结构发生变化、储蓄分流明显。 一、 上海储蓄结构变化的分析 1. 个人定期存储量增加 无论是从上海金融机构总体储蓄存款结构看,还是就单个商业银行的储蓄存款结构分析,活期储蓄存款所占比重不断增加。1999年底储蓄存款余额为2524.04亿元,其中活期储蓄余额为536.96亿元,占21.27%;定期储蓄余额为1987.09亿元,占78.73%。活期储蓄余额较上年增加138.3亿元,占比上升了4.21%;而个人定期储蓄存款余额总体比上年共减少132.7亿元。这反映了金融工具不断创新所带来的储蓄结构的变化,也是储蓄分流的结果。 2、 非居民的收入分析 (1) 非居民储蓄所占比重 在115个储蓄所的调查中,有78.3%的储蓄所认为“企事业存款比重下降”;有13%的储蓄所认为“企事业存款不变”;仅有8.7%的储蓄所认为该项存款“上升”。此外认为“私人生产经营性存款下降”的占比49.6%,而认为“上升”及“基本不变”的占比均为25.2%。从调查中得知企事业存款下降幅度大于私人生产经营性存款。 表1则是具体反映非居民储蓄所占的比重。 从表1中可以看出“城乡合计”中非居民储蓄占比7.93%,其中企事业存款占比2.89%,私人生产经营性存款占比5.034%,私人经营性存款占比明显高于企事业存款占比。此外,城镇(包括各商业银行)非居民储蓄占比9.375%,农村(以农村信用社为代表)占比13.81%,显然农村非居民储蓄比重大于城镇,这主要是近年乡镇企业和私营经济发展较快所致。两年前相比,企事业存款占比有所下降。私人生产经营性存款占比上升(见表2)。 对于企事业存款占比下降原因的分析,占第一位的是“储蓄实名制”,为54.78%;其次是“征收利息所得税”,占比为9.57%;再次是“央行多次下调利率”和“投资多元化”共占比10%。从中看出,“储蓄实名制”是使企事业存款下降的主要原因。 (2) 降费率:“多次基本降本”占比7.5% 对非居民储蓄影响程度的排序:影响程度第一位的是“储蓄实名制”,占比71.3%;第二位是“征收利息所得税”占比50.4%;第三位是“多次降息”占比36.5%;第四位是“其他因素”占比7%;其次是“储蓄实名制”和“多次降息”等,占比均为1.7%。在“其他因素”中,“投资资本市场”、“企业经办人法制观念加强”、“银行监管加强”、“廉政建设”均占一定比重。 因此,储蓄实名制、征收利息所得税、多次降息、投资资本市场、银行监管加强等是影响非居民储蓄的主要因素。 (3) 金融机构分类 在这次调查中,仍有部分储蓄所认为非居民储蓄是上升的。115个储蓄所中,有10个储蓄所认为企事业存款上升,占比8.7%;29个储蓄所认为私人经营性存款上升,占比25.2%。对企事业存款上升的原因分析:第一类是跨国企业数目增多,随着对外开放,三资企业增多,这些企业把存款作为储蓄存入银行;第二类是金融机构(如证券公司、保险公司)的存款增多;第三类是周边企业经济效益好转;第四类是企业短期资金无去向;第五类是企业提取现金方便。认为私人经营性存款上升的原因有:第一类是个体户支票未推广,私人生产经营性费用只能通过银行活期存款办理;第二类是个人信用体系不完善;第三类是银行经营观念更新,金融工具创新(如通存通兑);第四类是个体工商户增加;第五类是私人经营收入增加;第六类是没有新的投资方向,闲置资金增加;第七类是机构体制转换如集体企业转换私人企业;第八类是随着城乡一体化发展,农转非,土地补偿资金存入银行。从以上分析可看出,非居民储蓄上升的主要原因是:一、随着改革开放,三资、私人经营企业的发展使非居民储蓄增加;二、个人信用体系的不完善,私人经营费用通过银行活期存款办理等。 二、 上海储蓄余额的变化 1. 储蓄趋势的变化属性 (1) 春季存储额对比 2000年度上海市金融机构的储蓄存款上半年呈逐月下降,以五月份下降为甚,负增为44.73万元:下半年虽从7月份有所回升,但各月储蓄存款余额均在2530亿元附近波动。直至12月底,全年储蓄存款余额为2524.04亿元,比年初增加5.6亿元。详见城乡居民储蓄存款月余额变动图:(见图