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福建闽江银行发展之路 随着两起分行关闭莆田的快速增加，莆田银行的竞争变得越来越激烈。如何确定竞争也是银行面临的一个重要问题。目前, 在莆田市的股份制商业银行共12家, 即中国工商银行莆田分行、中国建设银行莆田分行、中国银行莆田分行、中国农业银行莆田分行、兴业银行莆田分行、中信银行莆田分行、民生银行莆田分行、交通银行莆田分行、福建海峡银行莆田分行、莆田农村商业银行、招商银行莆田分行、中国邮政储蓄银行莆田分行。鉴于新成立的银行还处在初期发展阶段, 数据缺乏连续性和稳定性, 文章以本人所研究的课题中所列的六家莆田市商业银行为例, 对各项数据进行比较分析, 对隐藏在数据背后的银行竞争力进行研究。 一 风险变量及指标 监管指标是银监会要求商业银行必须达到最低标准的主要风险指标。它们包括存贷比、流动性比率、现金资产比率、不良贷款比率、中长期贷款比率、资产负债率等。2011年, 莆田市六家商业银行的监管指标如表1所示。 (一) 规定最高限额,最高的是材料 存贷比指商业银行的贷款余额与存款余额的比率。按照《商业银行法》的规定, 存贷比不能高于75%。表1中, 除了建行的存贷比没有超标, 其他五家的指标都远远高于规定最高限额, 最高的是中信银行。数据显示, 五家商业银行存贷比呈现结构性不均衡特征, 贷款增速较快, 存贷比也较高。建行作为国有控股商业银行保持较低存贷比有其特殊考虑性, 一是在风险控制方面多做考虑, 二是要适度信贷规模, 响应国家宏观调控的各项要求。当然较低的存贷比也为投资者所诟病, 因为较低的存贷比意味着较低的资金运用率和资产收益率, 这是投资者不愿意看到的。结合几家银行较低的不良资产比率分析, 说明它们在使用资金方面具有一定的优势, 能力相对较强。 (二) 币出口意义 流动性比率指商业银行的流动资产与流动负债的比率, 按照《商业银行法》的规定, 人民币流动性比率不低于25%。表1数据说明, 除中行和建行外, 其他四家银行都未达到监管要求。其中建行的流动性比率最高, 兴业银行最低。说明建行的资产流动性充足, 安全性能好, 兴业银行该指标远未达到监管要求, 其资产流动性在满足业务发展需要时会非常紧张。 (三) 资产质量的测量 不良贷款比率是指金融机构不良贷款占总贷款余额的比重, 用于衡量资产质量的好坏。表1中, 六家银行的不良贷款比率都不高, 说明商业银行资产质量总体继续向好。其中农业银行最高, 为1.95%, 中信银行为0%, 说明其贷款质量优, 在风险管理方面控制严格。 (四) 存款利息增长空间不确定风险 中长期贷款比率是指银行发放的一年期以上的中长期贷款余额与一年期以上的各项存款余额的比率。建行该指标最高, 其在未来能保持一定的贷款利息增长空间, 收益较稳定, 但也面临较大的不确定风险。兴业银行该指标最低, 反映其当前贷款结构以短期为主, 收益具有一定的不稳定性, 主要集中在短期贷款的经营中。 (五) 银行的生产率 资产负债率=负债总额/资产总额。根据《巴塞尔协议》规定商业银行的风险资本核心充足率为8%, 也就是说, 银行的资产负债率在92%以下是一个正常的水平。目前我市六大商业银行的负债率仍较高, 都超过92%, 其中建行最高, 接近100%, 所以应引起重视, 否则长期下去有可能伴有较高风险。它们必须在拓宽融资渠道的同时, 控制利息支出, 加大风险内控, 提高经营效率。 (六) 减少长期贷款,提高贷款周转率,降低资金流量 监管指标主要关注商业银行资产的安全性、流动性和质量问题。建行具有较强的竞争优势, 上述监管指标都能达标, 其中不良贷款比率处于较低状态, 但建行在中长期贷款比率这个指标上应努力增加短期贷款、减少中长期贷款, 保持更好的贷款结构, 在资产负债率上必须在拓宽融资渠道的同时, 控制利息支出, 加大风险内控, 提高经营效率。中国银行非常注重资产的流动性, 只是存贷比稍高些。相对来说, 工行、农行、兴业银行、中信银行在存贷比和流动性比率上都不符合监管要求, 在当前环境下仍需加强吸存工作, 适度降低存贷比, 同时注意提高流动性比率。其中农行在不良贷款比率的下降方面仍需努力, 对存量贷款应采用五级分类法, 做好调查审批工作, 尽可能降低风险, 使不良贷款比例有所下降。 二 金融市场的市场地位 规模指标主要反映商业银行的经营规模, 比较它们的市场地位。包括存款总额、贷款总额、资产总额、利息收入总额、利润总额等指标。2011年莆田市六家商业银行的规模指标如表2所示。 (一) 私家车三家所建的最大模型是利用三家自 存款规模是商业银行实现规模效益的必要条件。六家商业银行存款规模的差距非常大, 建行的最大, 农行第二, 工行第三, 这三家都超过100亿元, 中国银行接近100亿元。两家股份制银行中, 中信银行的存款规模只有28