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电子商务中网上支付安全问题研究 典型的电子商务交易由三个阶段组成：信息收集步骤、订单处理步骤、支付流程和物流流程。其中的第二阶段就涉及到网上支付问题, 即如何利用互联网以安全快捷的方式实现交易双方的资金划拨, 以确保电子商务交易的顺利进行。从三个阶段来看网上支付是最关键的, 因为网上支付一旦完成物流的配送就是顺理成章的事情, 也就意味着完整网上交易的完成。而网上支付若不进行, 网上交易也不能最终完成。由此可见, 网上支付是电子商务最核心、最关键的环节, 是交易双方实现各自交易目的的重要一步, 也是电子商务得以进行的基础条件。 1 中国当前网络消费的分析 1.1 电子现金的定义 网上支付有很多种方式, 最主要的几种是: 网银支付:开通了网上银行的卡片进行支付, 该方式适用范围广, 操作简便;电子现金:是以数据形式存在的现金货币, 这种支付方式可以存、取、转让, 适用于小额支付, 并且可以通过对数字签名的验证来确定此电子货币是否有效, 进而实现匿名消费;第三方支付:是具备一定实力和信誉保障的独立机构, 采用与各大银行签约的方式, 提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式, 如支付宝平台。 1.2 实体资金的投放 我国目前网上支付方式主要是通过第三方平台进行支付, 以支付宝为例, 不管是通过哪种方式进行支付最终都是通过支付宝平台实现买卖双方的交易, 支付宝平台结算支付模式的资金划拨是在平台内部进行, 此时划拨的是虚拟的资金。真正的实体资金还需要通过收货后确认收货客户输入自己的支付宝支付密码支付之后的实际支付层来完成。 其次就是网上银行进行支付, 点击立即购买后会出现选择网上银行支付的界面, 买家只需要开通银行卡的网上银行即可, 点击登录到网上银行付款, 然后输入自己的银行卡号和密码就可以完成支付了。 2 网络消费的安全 2.1 商家不熟悉银行卡等网络支付工具的真实 传统的商务交易因为双方可以在见面后通过观察而不用担心身份的真实性, 但网上交易的双方相隔甚远, 互不了解, 支付方不知道商家到底是谁, 商家不能清晰确定银行卡等网络支付工具是否真实, 以及由谁来支付和资金如何入账等。所以需要为参与交易的各方提供可靠标识, 使他们能正确识别对方并能互相证明身份。 2.2 网上的抵赖行为 在传统的商务交易中, 双方可通过书面文件上的手写签名或印章来预防抵赖行为的发生, 但在网上则是不可能的。因此就有可能出现这样的情况, 当交易一方发现交易行为对自己不利时, 可能会否认电子交易行为, 这必然会损害另一方的利益。 2.3 交易信息的参 有关交易的各种信息, 如付款人和收款人的标识、交易的内容和数量等, 这些信息只能让交易的参与者知道, 有时甚至要求只让参与方的部分人知道。因此网上支付就涉及到数据保密性的问题了。 3 解决在线支付安全问题的对策 3.1 建立网上支付信用机制 我国目前在对信用概念内涵的理解、信用信息公开的方式和程度、信用服务企业的市场发展程度, 以及对失信者的惩戒制度方面都还十分落后, 甚至存在空白。我们应当着手网上支付信用机制的建设, 建立个人社会信用体系, 及时收集和反馈用户信息并作出相应解决方案, 促进用户建立网络信用。此外, 应加强对网络银行的监管, 明确网速银行业务终止条件、清算方法等, 制定电子货币退出机制, 强化对第三方支付机构的监管, 要让第三方支付机构受银监会监督, 必须确保资金安全和支付的效率。 3.2 规范网上支付系统,规范中小型企业 在管理方面, 由于网上支付涉及到许多部门和机构, 容易造成混乱的局面。通常来说, 电子商务的网上支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现有的金融体系为一体的综合大系统。因此, 统一而先进的管理和规范就显得尤为重要。此外还要建立一个在系统操作过程中的完善的管理制度。支付的过程尽管是在计算机和网络上自动进行的, 但总离不开人的介入。 4 科技产业变量 电子商务发展所要求的开放的支付环境, 需要金融和通信、互联网等产业相互融合, 从而导致了电子支付中的风险相互传递。但是随着国内环境的日益完善, 信用体制的加强, 支付安全问题将会得到更好的解决。