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第三章 信贷法律制度第三节 贷款法律制度 一、基本理论贷款借款人贷款人 金融机构向借款人提供资金，约定按期还本付息（即教材）广义：各类借款关系中的借款方狭义：从经营贷款业务的金融机构取得贷款的法人、其他经济组织和个人经批准经营贷款业务的金融机构与“借款”概念相区别Company Logo （一）贷款类型 p152 1、依据贷款风险承担的主体自营贷款：（金融机构等）贷款人使用合法自筹资金，自主发放的贷款委托贷款：政府、企事业单位或个人等 委托贷款人（金融机构）向特定对象提供资金资金提供者确定借款人及借款合同的内容（贷款无法收回的）风险承担者金融机构：受托发放、监督、协助收回Company Logo 2、按照有无担保担保贷款保证贷款：借款人无法偿还时，由第三人清偿抵押贷款：以借款人或第三人的财产作抵押质押贷款：以…………………………质押信用贷款金融机构基于贷款人信用度而发放的贷款Company Logo 《借款合同条例》规定，借款期限是借款合同的基本法定条款之一3、按照贷款期限短期1年以下（含1年）最主要的贷款业务中期1年以上5年以下（含5年）长期5年以上实践中，区别这三种类型的贷款有什么意义？Company Logo 二、贷款规则（一）贷款的原则 参见p153 案例Company Logo （二）贷款审查规则对哪些信息进行审查？实行”审贷分离，分级审批“的制度（三）贷款担保规则商业银行的贷款分为担保贷款和信用贷款商业银行贷款，借款人应当提供担保。信用贷款严格限制采用。Company Logo （四）借款合同规则商业银行决定对借款人发放贷款后，应当与之签订正式的借款合同。（五）限制关系人贷款的规则对关系人不得发放信用贷款；对关系人发放担保贷款的条件不得优于其他借款人同类贷款的条件Company Logo （六）贷款期限的限制贷款期限的确定借贷双方商定，在合同中注明央行最长贷款期限的规定自营贷款 一般最长不超过10年票据贴现 最长不超过6个月贷款展期担保贷款对展期的限制 短：累计不超过原贷款期限中：累计不超过原贷款期限 的一半长：累计不超过3年Company Logo （七）利率和利息的管理贷款利率的确定展期贷款的利率展期期限加原期限达到新的利率档次的，展期之日起，按新利率档次计收逾期贷款的利率计收罚息，至清偿本息为止贷款贴息除国务院外，单位和个人无权决定停、减、缓、免息Company Logo 三、贷款基本程序此二步骤实际同步签订借款合同发放贷款贷款后检查贷款归还贷款申请信用评级贷款调查贷款审批Company Logo 四、借款合同概念：借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同相关立法：《合同法》、《借款合同条例》、《贷款通则》等《商》第37条：商业银行贷款，应当与借款人订立书面合同。合同应当约定贷款种类、借款用途、金额、利率、还款期限、还款方式、违约责任和双方认为需要约定的其他事项Company Logo 金融机构 借款合同的内容借款种类币种和金额 借款用途利率还款期限还款方式借款担保违约责任争议的解决方式案例二案例三案例四Company Logo 五、借款担保 概念：法律为了保障特定债权人利益的实现而规定的，以第三人的信用或者以特定财产保证债务人履行债务的制度。 我国担保法的主要渊源：《民法通则》 、《物权法》、《担保法》、《关于适用担保法的若干问题的解释》等。 法定的担保方式有：保证、抵押、质押、留置、定金等金融机构贷款的担保 一般为前三种方式Company Logo （一）保证05.9.10某银行兴盛支行与聚能公司签订贷款合同，约定贷款金额153万；期限自05.9.10—06.9.9；月利率5‰，按月结息；到期不能偿还本息的，逾期之日起，按合同载明的利率水平加收30%计收利息。同日，兴盛支行与疆建建设公司签订保证合同，约定：疆建公司为聚能公司贷款提供保证，担保范围为贷款本、息、复利、罚息、违约金、赔偿金、实现债权的费用和其他应付费用。保证期间自主合同贷款到期日的次日起两年。《担保法》第7条：具有代为清偿债务能力的法人、其他组织或者公民，可以作保证人 。Company Logo 案件中可归纳出的知识点“担保之债”要以主合同债权债务关系的存在为前提。保证人的资格：首先，必须是（主合同）债务人以外的第三人；其次，具有代为清偿债务的能力。保证人与（主合同）债权人应当以书面形式订立保证合同。保证合同的必要内容 第8条：国家机关不得为保证人，……。第9条：学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。第10条：企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。Company Logo 保证的概念《担保法》第6条：“本法所称保