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温州全民借贷现象的调查与思考 (二) 民间借贷中间人 一般来说，温州的个人贷款有两种形式：一种是通过“担保公司”贷款，另一种是通过“中间人”贷款。 通过“担保公司”的民间借贷就是由公司出面放贷, 然后将利息交给出资人的借贷形式。这些“担保公司”通常以这样的方式集资:首先, 几个亲朋好友筹集资金, 开设担保公司”;然后, 每个股东动用自己的人脉继续集资;到后来, 最底层的存款人和最顶层的贷款人已互不相识。而在“担保公司”之间, 资金也“拎来拎去”, 彼此救急 (中国电子商务研究中心, 2011) 。除担保公司之外, 很多典当行、投资公司、寄售行、小额贷款公司均在资金逐利的驱动下异化经营, 采用向放贷人提供高额的利息回报的方式 (一般会高出银行利率10倍甚至更多) , 最大程度地吸引资金, 然后再以更高的利息放贷给数量众多且急需资金的民营中小企业, 成为名副其实的“地下钱庄” (金少策, 2011) 。 通过“中间人”的民间借贷又可细分为两种。一种是“中间人”依靠私人关系放贷。“中间人”一般是在朋友圈中比较活跃的女性, 人际关系广, 而且在长期的“从业经历”中被证明比较“靠谱”, 有能力将亲戚朋友手中的闲钱聚拢起来, 然后通过借贷赚取稳定的收益。每位出资人出资的金额不会太大, 但经过“中间人”之手后聚沙成塔, 总的资金量并不比专业的担保公司少。在温州, 到处都活跃着这样大大小小的“中间人”, 他们得到的利息在保证出资人收益的前提下, 会留下一部分当作中介费, 中介费的高低根据资金额度、投资方向、借贷时间的不同而略有差异。第二种“中间人”一般是银行职员、政府官员或者大型企业的老板。他们利用自己资信较高、比一般中小企业更能获得银行贷款的优势, 将从银行拿到的钱以更高的利率借给其他人, 从中赚取利差。这些人放出的每笔贷款往往数额较大, 因为要确保借款人一定能按时还钱, 他们往往对其还款能力、信誉度、投资项目的风险等事前进行严格的考察。 三、 个人贷款的“合法”和“非法”法律界限 (一) 借贷合同的成立 借款合同依贷款人性质, 分为商业借贷和民间借贷。由商业银行或国家认可的其他金融机构充任贷款人的借款, 为商业借贷;除此以外的为民间借贷, 民间借贷又可分为法人间借贷和自然人借贷 (张俊浩, 2000) 。民间借贷作为受法律保护的民事法律行为, 具备以下法律特征:1、借贷双方通过签订书面借贷协议或达成口头协议形成特定的债权债务关系, 从而产生相应的权利和义务。2、民间借贷是出借人和借款人的合意行为。借贷双方是否形成借贷关系以及借贷数额、借贷期限等取决于借贷双方的书面或口头协议。只要协议内容合法, 都会受到法律的保护。3、民间借贷合同为实践性合同, 仅有当事人双方之间的合意, 合同还不能成立生效, 只有在贷款人提供借款时生效 (王卫国, 2007;魏振瀛, 2007) 。4、民间借贷的标的物必须是属于出借人个人所有或拥有支配权的财产。不属于出借人或出借人没有支配权的财产形成的借贷关系无效, 不受法律的保护。5、民间借贷可以有偿, 也可以无偿, 是否有偿由借贷双方约定。只有事先在书面或口头协议中约定有偿的, 出借人才能要求借款人在还本时支付利息。6、民间借贷的利率不能超过国家规定。民间借贷的利率可适当高于银行利率, 但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍, 超出部分的利息法律不予保护。 (二) 行为人为非法手段信贷 民间借贷转为非法, 通常具有以下要素之一:1、筹集的资金用于赌博、贩毒等不法用途, 披着合法形式外衣的民间借贷实为非法。2、借贷合同的成立并非基于当事人双方的平等协商, 而是贷款人采用胁迫或者乘人之危等非法手段操作放贷, 强迫借款人付出高额利息, 借款人还款稍有延迟, 就会遭到贷款人的恫吓或人身威胁。3、违反《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定, 借贷合同约定的利率高出银行同期贷款利率的4倍, 涉嫌高利贷。4、借款人在缺乏履行合同的诚意和能力的情况下, 以非法占有为目的, 采取隐瞒事实或者虚构事实的手段, 与出借人签订借贷合同, 约定较短的借款期限与较高的借款利息, 在获得出借人钱款之后即逃逸 (苏显龙等, 2011) 。 四、 个人贷款与金融犯罪的法律限制 (一) 个人贷款和非法吸收公众存款罪 1、 吸收公众资金的行为 非法吸收公众存款罪是指非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款, 扰乱金融秩序的行为。所谓“非法吸收公众存款”, 是指违反国家金融管理法规, 在社会上吸收不特定的众多人的资金的行为。所谓“变相吸收公众存款”, 是指行为人不是以吸收存款的名义, 而是通过其他形式吸收公众资金, 从而实现其吸收公众存款目的的行为。根据《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》第1条的规定, 违反国