中国非农小额信贷和农村金融国际研讨会综述.docxVIP

中国非农小额信贷和农村金融国际研讨会综述 如何进一步发展和完善农村金融市场？农村信用合作社改革试点能否在产权、治理结构、管理体制等问题上取得突破？小型贷款能否实现减贫和可持续发展的双赢？福特基金会支持这些重要问题。浙大外贸易易推广合作中心（卡）和澳大利亚维多利亚大学战略经济研究中心（澳大利亚）于2006年5月21日在浙大中学举办了“中国非小型贷款与农村金融研讨会”。大会围绕农村金融市场、农村信用合作社改革、非政府小额信贷和民间金融四个议题展开了深入讨论。本次研讨会具有两个特点:一是在研讨主题上注重非正规金融 (非政府小额信贷和民间金融) 对中国农村金融改革和发展所具有的重要意义;二是在研讨方式上注重理论研究与经验交流相结合。与会代表不仅有专业研究人员, 还有小额信贷的实践者、投资人, 以及国际金融机构、政府部门、人民银行和银监会的官员。研讨采取主题发言、评论和自由讨论三种方式。现将相关议题的主要观点综述如下。 一、 金融体系构建的功能定位 农村金融改革是整个金融体制改革的重要组成部分, 农村金融体系的不完善严重制约着“三农”问题的解决。农村金融改革迄今最大的动作就是撤并农村金融机构、构建所谓合理分工的农村金融体系, 而忽略了农村金融体系到底应该承担何种功能等基本问题。农村金融体系的基本功能是满足有利于农户增收、农业发展和农村经济增长的金融需求。围绕如何有效满足农村金融需求这一基本问题, 本次研讨会着重探讨了信贷需求、信贷约束、竞争与监管三个深层次问题。 1. 农村金融发展的未来 农村金融改革没有取得较大进展的一个重要原因就是农户和小企业主的信贷需求没有得到应有的重视。农村经济发展及其所引起的农民对金融产品和服务需求的变化将对中国农村金融的未来发展产生深远的影响。贫困地区信贷需求的规模和结构随着经济结构的快速变化已经发生了改变。实证研究表明, 贫困地区非农工资性收入 (主要是外出打工) 的增加在某种程度上降低了农户的信贷需求;与此同时, 消费性贷款需求却随着教育、医疗和建房费用的快速增加而增长。 2. 缺乏抵押的农户和农村中小企业 农户、农村中小企业贷款难本质上是一个信贷约束问题, 其根源不仅在于政府管制、农村信用合作社内部产权和治理结构以及旧体制遗留下来的各种历史问题, 还在于农村信贷市场的内在固有矛盾和现实约束条件。信贷配给理论表明, 即使没有外生性的限制条件, 在信息不对称的情况下, 缺乏抵押的农户和农村中小企业仍然会被正规金融机构拒之门外。农村信贷市场是否存在信贷约束?实证检验在这方面进行了有益的尝试。通过考察自我雇佣的差别, 可以看出, 在给定信贷供给条件下农村信贷市场存在流动性约束。此外, 对贫困农户获得银行贷款的影响因素的分析表明, 缺乏人力资本和社会资本的贫困家庭获得银行贷款的概率更低, 贫困农户面临着更加严重的信贷约束。 微观金融试图通过产品、组织制度创新来缓解贫困农户的信贷约束, 近年来成为理论界和实践者关注的焦点。但是, 现有的金融产品和组织制度 (例如社区发展基金、扶贫贴息贷款以及NGO小额信贷) 仍不能很好地满足穷人的信贷需求。以扶贫贴息贷款和社区发展基金为例, 扶贫贴息贷款的现状是总量停滞、到户贷款比例小、贫困户受益少和不良贷款居高不下;而社区发展基金的总体形势是萎缩、大户和管理层控制较为突出以及贫困户受益机会较少。 3. 金融机构的风险控制能力 农村金融领域诸多问题的深层次原因是缺乏市场竞争机制。只有充分竞争才能有效扩大金融服务, 满足农村融资需求。完善市场竞争机制应该采取“有进有退”的策略:新设机构的工作重点是培育“只贷不存”的小额贷款组织和社区性资金互助合作组织;而市场退出主要采取兼并重组的办法, 关闭撤销救助无望的少数机构, 让其完全退出。但是, 也有学者指出, 农村信用社在多数情况下实行的内部兼并没有对强化竞争提供任何激励。 在促进金融市场竞争的同时, 加强和完善金融监管显得越来越重要。审慎监管的重点是金融机构的风险控制能力。过去, 银监会在资本管制方面对城市商业银行的监管很薄弱, 有些金融机构在净资产为负时还在运营;现在则要求所有这样的银行增资扩股, 增加资本金。此外, 目前的监管从根本上来说仍缺乏必要的独立性, 相关法律最大的缺陷是没有给银监会足够的授权和保护。 二、 该试点的特点 农村信用合作社改革一直是中国农村金融研究的重点所在, 本次研讨会也不例外。与前几次改革不同, 近期农村信用社改革试点的特点是:首先, 不再强调合作制, 而是强调股份制和股份合作制, 注重农村信用社资本金充足率等问题。其次, 提出了“花钱买机制”的方案。再次, 将过去由中央政府推动改为由省级政府推动, 允许各地按照各自的实际情况和需要因地制宜制定改革方案。这方面的讨论主要集中在对农村信用社近期改革的评价上。