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农村合作金融的制度缺失与金融支持研究 一、 农村资金供应严重不足：问题和结论 现在，农业和农村金融的主要矛盾是农民日益增长的金融需求与农村金融供给严重矛盾。矛盾的形成有着深刻的制度和机制基础。 (一) 金融资金外流,难以满足农户发展需要 农村金融供给不足问题由来已久, 近年来日益突出。这主要表现在: (1) 服务网点急剧萎缩。国有商业银行农村网点基本撤离殆尽, 农业发展银行不直接对农户提供信贷服务, 农村信用社因产权纠缠不清、不良贷款多而难承支农之重。农村金融体系出现严重结构缺陷, 农户申贷渠道狭窄。 (2) 农村资金大量外流。国务院发展研究中心农村部负责人2006年4月披露, 通过正规金融渠道每年从农村抽走的资金在3000亿元以上。据《上海证券报》报道, 2005年全国从农村信用社渠道抽走的农村存款余额达22502亿元。安徽省银监局2006年5月的一份调查报告则称51.9%的农村资金外流。 (3) 金融供给日益匮乏。据中国银监会合作金融监管部负责人透露, 目前城市的金融资源占85%, 县及县以下的金融资源占15%左右。据国务院发展研究中心农村部调查, 大约只有20%左右农户能够从正规金融机构得到贷款, 25%左右农户能够从农村信用社获得贷款且均为小额短期贷款, 难以满足农户发展规模经营和中长期投资的需求。 (4) 民间借贷活跃。国际农业发展基金会的研究报告显示, 目前我国农民来自非正规市场的贷款大约为来自正规信贷机构的4倍。贵州省2006年600户农户监测样本结果显示, 民间借贷月利率为同期银行利率的2～5倍。民间借贷缺乏制度规范, 一些地方高利贷盛行, 加重了农户成本负担, 给农村社会稳定带来了不利影响。 (二) “难贷款”的制约因素:农村金融供需不对称 从市场化取向改革背景和深层次体制机制角度来分析, 农户“贷款难”与银行“难贷款”两难并存的症结在于:小农经济与现代市场之间体制不对称, 农户与银行之间信息不对称, 导致农村金融供需不对称。信息不对称及其不利影响普遍存在于每一种经济体制, 我国农村金融领域又有其特殊复杂性。 1. 借贷主体、社会信用体系不健全 银行不能全面准确获取借款人的信用状况、经营能力以及贷款所投项目前景等信息, 可能作出错误判断, 导致逆向选择。主要因素包括: (1) 借贷主体高度分散。农户受认识能力等所限难以对自身信用状况作出准确判断, 并按金融程序提交详尽贷款报告;银行无法一一了解农户贷款需求并逐户进行贷前调查。即使农户给予全力配合, 银行也须承担高昂信息采集成本, 且不能保证信息真实客观。 (2) 社会信用体系极不健全。农村征信体系建设尚未起步, 农户信用等级评估缺乏科学指标体系和规范操作程序, 带有较大随意性和片面性。 2. 要要素:农村信用担保体系尚不健全 银行难以全面准确掌握借款人生产经营、资金使用、偿债能力等信息, 无法对借款人形成有效约束, 由此导致借款人故意拖欠贷款的道德风险。主要因素包括: (1) 缺乏抵押担保机制。农户自我担保能力很低, 缺少资产抵押条件。信用担保体系尚未覆盖到农村市场, 专业化的农民贷款担保公司更少。 (2) 缺乏风险规避机制。农业是弱质产业, 受自然因素及市场波动影响较大;农民是弱势群体, 抵抗自然风险和防范市场风险能力较弱。农业保险一直停滞不前, 各级政府也没有建立相应风险补偿机制。贷款农户没有任何政策性和商业性风险补偿渠道, 加剧了银行贷款风险。 二、 健全完善农村金融服务体系 基于我国实际情况, 借鉴西方及东亚一些国家经验, 解决当前我国农村金融存在的问题应以培育农民主体的资金互助合作组织为要点, 从增量角度改善农村金融在制度设计和供给上的不足, 通过资金互助组织的纽带作用、传导机制和催化效应, 促进农村金融服务体系的完善。 (一) 以资金互助为纽带,建立规模经营和社会运行体系 家庭经营是我国农村基本经营制度的基础, 也是最适合我国国情和农业特点的经营形式。但在市场经济条件下, 分散化、小规模、兼业经营的农户作为市场主体处于交易弱势地位。因此, 必须在稳定家庭承包经营基础上, 完善统分结合双层经营体制, 发展合作经济, 提高农民组织化程度。只有以资金互助组织为纽带, 联结农户利益关系, 建立风险共担机制, 才能真正把分散的个体农户组织起来, 通过资金互助实现经济联合, 成为新型市场经济主体;才能依靠规模经营对冲市场风险, 依靠互助保险融合政策性、商业性保险转移自然风险, 从而减少信贷风险, 吸引信贷投入;才能由一家一户同外部市场主体交易转变为互助组织内部交易, 通过互助组织同外部市场主体交易, 对接现代市场机制和现代金融制度。 (二) 资金互助合作组织发挥引导作用 农村资金互助合作组织植根于本乡本土, 成员之间彼此了解。这种信息优势使其有条件在银行与农