保险学课件：风险与保险.pptVIP

（三）风险的评估：在风险识别的基础上，对风险进行估算。即衡量潜在的损失的规模和损失发生的可能性，即损失发生可能性和严重性的估算。 风险评估一般情况下，要对风险进行重要程度的排序，按照各种风险对企业生产、经营和财务方面的影响不同而分成致命风险、重要风险和一般风险三类。 1、致命风险 2、重要风险 3、一般风险 * （四）选择风险管理的基本方法 在对风险进行识别和估算之后，风险管理者接下来需要做的事情就是 选择应付风险的各种方法。 1、回避风险（risk avoidance） 2、保留风险（risk retention） 3、预防风险（risk prevention） 4、集合风险（risk incorporation） 5、转移风险（risk transfer） 非保险方式转移（noninsurance transfer） 保险方式转移（insurance transfer） * 非保险方式转移方式 签订合同条款 签订免除责任合同 签订转移风险源的合同 套期保值 * * （五）风险管理效果评价 对风险管理方法适用性以及其收益情况进行分析、检查、修正和评估。 这是风险管理的最后一步，但是也很重要。因为： 1、风险管理在现实世界中发生。而现实世界情况总是不断地发生变化。 2、任何人都是有可能犯错误的。通过检查和评估，就可以使风险管理者及时发现错误、纠正错误，减少成本；控制计划的执行，调整工作方法；总结经验，改进风险管理。 * 风险管理的评价标准 效果标准（成本-收益分析） 效益比值=（采取某项技术后减少的风险直接损失与间接损失之和）/（采取某项技术所支付的费用+机会成本） 作业标准 对风险管理部门工作数量和质量的考核 * * 风险管理的主要环节图表： * §1.3 可保风险 一、可保风险的概念 可保风险是指可以通过保险方式转移的风险，即符合保险人承保条件的风险。可保风险是风险的一种形式。 注：可保风险是个相对概念。 二、可保风险的理想条件 （一）风险损失必须是意外且非故意的（accidental and unintentional loss） 原因： 被保险人能在一定程度上控制损失发生与否或损失的严重程度，就有可能产生道德风险。 从社会角度看，对被保险人故意引起的损失赔偿有失公平。 有些损失随着时间的推移而自然出现，如汽车的自然损耗、机器的磨损、房屋的折旧等，这些不予承保。 * 保险有什么用？ 风险的客观存在及其会带来的物质与精神损失； 个人或集体难以独自承担损失损害后果,需要社会化的危险分散与控制机制。——（保障） 其它功能： 强制储蓄 投资 逃避债务 规避税收 * 转嫁风险 投保人 保险人 （被保险人） （保险公司） 提供保障 保险合同 保险 风 险 风险管理 基本原则 运行 监管 不同阶段的人对保险的需求 * 第一章???风险与风险管理 包括三节: §1.1??????风险及其特征 §1.2 ? 风险的分类及管理 §1.3 ? 可保风险 关于风险的数种定义 经济学家：损失机会和损失可能性 决策理论家：损失的不确定性 统计学家：实际结果与预期结果的离差度 保险学者：风险是实际结果偏离预期结果 的离差度 * §1.1 风险及其特征 一、风险（risk）的含义 风险是一种客观存在的、损失或者收益的发生具有不确定性的状态。 风险是一种客观存在的状态 风险是与损失相关的状态 风险是损失的发生具有不确定性的状态 二、风险的特征（较教材有所扩展） （一）客观性 风险是客观存在的，不以人的主观意志为移转。 客观存在的某种自然现象、生理现象或社会现象。 自然灾害、战争、冲突、意外事故等，都不以人的意志为转移，它们是独立于人的意识之外的客观存在。 人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低发生的频率和损失幅度，但是，从整体上说，风险是