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中小型财产保险公司的优势 1 中小财产保险公司的发展现状 保险行业自古以来就存在，但近年来发展起来。特别是在中国, 保险更是处于初级发展阶段。截至2013年, 中国已有寿险公司70家、财险公司63家、养老保险公司5家。目前, 我国财产保险市场发展迅速, 特别是“十一五”期间, 全球保险业总体增长放缓的背景下, 保持了持续健康较快发展的良好势头。总的来看, 我国财产保险产业的发展仍然主要依靠大型财产保险公司的推动, 属于寡头垄断型模式, 中小财产保险公司虽有发展, 但是因其自身劣势明显, 生存艰难。按照十八大报告提出的“提高大中型企业核心竞争力, 支持小微型企业特别是科技型小微型企业发展”战略, 扶持中小型财产保险公司是今后发展的必然趋势, 由此研究中小型财产保险公司经营战略就具有重大的理论和现实意义。 2 财产保险公司自身的发展制约 目前我国中小型财产保险公司与大型财产保险公司在竞争模式上趋同, 没有体现出自身较强的专业能力和创新能力, 在发展过程中受到多方面制约。 2.1 大型财产保险公司占保险市场的竞争力相当之弱 如图1所示, 2013年财产保险公司原保险保费收入占比超过5% 的只有人保股份、平安财产和太保财产三家, 大型财产保险公司占据大部分保险市场已显而易见, 中小型财产保险公司原保费收入在保险市场的竞争力相当之弱。 2.2 对于保险业务集中 当前保险市场竞争激烈, 但是险种却存在很大的趋同问题。大多财产保险公司的业务集中在传统业务例如汽车险、货运险。而对于消费者来说, 既然投保能力有限, 自然会选择品牌和影响力更大的财产保险公司, 以期获得更好的保障。在这一方面, 中小型财产保险公司明显处于劣势地位。 2.3 营利水平低、盈亏 目前中小规模财产保险公司虽已成为保险业发展的新兴力量, 但由于前期投入大、规模小、抗风险能力差等原因, 普遍出现赢利水平低甚至亏损的状况。因此, 中小保险公司必须在增加营业收入的同时改善经营管理以降低成本费用开支增强赢利能力。 3 五个模型和三个一般战略的引入 3.1 企业面临的挑战 波特五力模型分析方法 ( 图2) 从一定意义上来说隶属于外部环境分析方法中的微观分析, 用于竞争战略的分析, 可以有效地分析客户的竞争环境。说明的是该产业中的企业平均具有的赢利空间, 是一个产业形势的衡量指标。 ( 1) 新进入者的威胁。波特理论认为加入一个产业的新对手引进新的业务能力, 带有获取市场份额的欲望, 同时也常常带来可观的资源。结果价格可能被压低或导致守成者的成本上升, 利润率下降。 中国保险市场的进入主要指外资保险公司的进入。在中国的外资保险公司几乎都是世界500强企业, 他们凭借综合经营的优势, 在保险密度和保险深度上都远超我国国内保险公司水平。除此之外, 目前国内银行业正加速向保险领域渗透, 2009年国家已经确定中国工商银行、建设银行、交通银行和北京银行4家银行进行试点。目前, 保险业的实力已经先天弱于银行, 而银行进入保险业, 借助其雄厚资本、发达网络和巨量客户, 必然使保险业面临较大的挑战。 ( 2) 现有竞争对手的竞争。在国内, 占据主导地位的还是一些大型国有保险公司。目前, 我国财产保险市场保费规模前4家公司占据接近70% 的市场份额, 它们由于资金雄厚、市场规模大、经营历史长、保险业经验丰富, 竞争力远远强于中小型财产保险公司, 如图3所示。 ( 3) 替代产品压力。保险的本质是指在参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。从保险分散风险、消化损失并提供经济补偿的特殊职能上看, 保险是无法被其他产品所替代的。然而, 由于现今国内人民保险意识薄弱, 无法正确理解保险职能, 加上平均经济水平不高, 所以老百姓更愿意把钱投资于收益回报更为明显的股票、债券等其他金融产品。尤其随着存款利率的一再上调, 使得保险回报率甚至无法与长期存款收益率相提并论。所以, 这对于资金薄弱、规模小、品牌知名度不高的中小型财产保险公司来说, 更是一个相当大的挑战。 ( 4) 购买者议价能力。一般认为, 在直接保险市场上, 作为买方的投保人, 不管是企业还是个人, 由于其缺乏保险知识与风险管理知识, 对卖方提出的格式保单条款提不出具体的意见。然而实际上, 当投保团体规模较大时, 中小型财产保险公司由于业务水平和偿付能力不及大型公司, 从而在该情形下处于劣势地位, 客户具有较强的议价能力。 3.2 中小型财产保险公司的发展战略 波特认为, 每个企业都会有许多优点或缺点, 任何的优点或缺点都会对相对成本优势和相对差异化产生作用。成本优势和差异化都是企业比竞争对手更擅长应对五种竞争力的结果。将这两种基本的竞争优势与企业相应的活动相结合, 就可导出可让企业获得较好竞争位置的三种一般性战略: 总成本领先战略、