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基于互联网健康险创新分析 作者：桂甜 张慧滢 胡艺雪 王仁华 来源：《时代金融》2022 年第 15 期 摘要：随着互联网科技的快速发展，保险公司与互联网企业以及第三方保险平台之间的合 作日益密切，传统保险行业面临转型升级的迫切需要。在新冠疫情的影响下，民众对健康安全 与投保风险意识明显提高，互联网健康险蕴藏着广阔的市场。但我国互联网保险起步相对较 晚，存在诸多问题，本文通过调研探讨，提出相应的创新指导策略。 关键词：互联网保险 健康险 创新 互联网保险是基于与大数据技术结合，为消费者通过网络平台提供服务，并实现部份或者全 部保险业务流程网络化。在互联网浪潮的席卷下，在网络化、信息化背景下，第三方电子网络 平台与传统保险业如何实现新的融合发展，是全球保险业密切关注的重要问题之一。 （一）国外发展背景 1.美国互联网保险全球规模最大，发展最早。美国互联网保险挪移端联系密切，在健康保 险方面正在逐步与保健程序相互磨合。尽管美国挪移保险的普遍性逐步推广，但仍有一系列的 艰难，如保险互动频率过低、缺少感知价值、年轻用户购买保险比例低、技术艰难等。 2.英国的互联网保险市场由 B2C 起步，经历三个阶段，即保险公司网站建设、建立全新商 业模式、公司和行业间互联互通后逐步发展，之后 B2E 和 B2B 相继兴起，形成辐射性极强、 效率极高的互联网保险体系。 3.日本互联网保险的特点主要为产品人性化、产品简洁化、保费低额化、购买体验便捷 化， 其发展归结社会和政策原因 。社会方面， 劳动集约型商业模式正逐步转变为银行销售和网 络寿险销售 。政策方面，日本全面修订的保险法规和利率放宽政策推动监管环境放宽， 开启网 销低成本寿险产品大门。 综合美、英、日互联网保险发展来看， 共同点在于监管体系的完善以及产品和服务的创新 营销模式不断拓展， 不同点则在于互联网保险监管的侧重点不同，产品和服务的创新着力点不 同 、营销模式的拓展方向不同。全球保险行业当前已具备相当规模， 并且技术的革命化发展和 网络普及大众化为互联网保险行业的发展营造了良好的市场环境， 未来全球互联网保险行业蕴 藏无限生机。 （二）国内四家保险公司案例分析 我国互联网保险相对发达国家来说总体起步较晚，在过去近 20 年的发展历程里，经历了 萌芽期 、探索期、全面发展期， 不断成熟， 现在已近进入到爆发期 。 电子商务技术对保险行业 的影响日益加深，互联网支付等相关行业的高速发展推动着电商保险行业涌向新一轮高潮 。泰 康、 众安 、安心 、易安是我国四家保险公司，互联网产品和服务相对本行业内率先， 针对这四 家公司做出以下研究： 1.泰康在线 。泰康在线的战略核心是“互联网+大健康”， 注重整合集团资源， 并与知名互 联网公司保持密切合作关系， 以此打造互联网生态圈运营 。泰康在线通过全流程线上化及智能 化应用， 支持业务高效运转， 助力用户体验提升和企业降本增效。在健康险上， 泰康在线推出 了对专业性要求更高的专科类 、慢病类保险产品， 升级了一系列健康管理服務。 2.众安保险。 众安保险的定位是“服务 、深耕互联网用户”， 众安保险一大吸引市场眼球之 处，在于其有强大的股东阵容， 此外， 众安在线的产品覆盖五大生态系统： （1） 生活消费生 态； （2） 消费金融生态； （3）健康生态； （4） 汽车生态； （5） 航旅生态，产品体系日益成 熟 。此外众安科技掌握云计算 、物联网、大数据 、 人工智能 、 区块链五大核心科技，为众安 在线研发提供技术支持的同时， 也在进行着技术输出实现“保险+科技”双轮驱动。 3.安心保险。安心保险定位于“简单的保险”，率先提出“全国理赔一张网， 一张保单保全 国”。安心保险创新保险产品形态、完善产品矩阵，建立起产品线，覆盖多个险种。在产品设 计上，以“正向激励”为导向，以适应随社会发展浮现的对风险保障的新需求，对损失补偿原则 的内涵和外延进行拓展。 4.易安保险。易安保险专注差异化，力求提供“少而精”服务，通过蜂巢和扁平化组织结 构，降低运营成本，提升企业竞争力。同时以“打造最佳客户体验保险公司”为目标， 致力于以 客户为中心， 利用互联网技术与创新模式，产品设计、 经营模式和客户服务上，为客户、 合作 火伴 、股东创造持续性的价值，在保险行业的全面升级改造上推动“互联网+保险”生态体系建 设。 从这四家互联网保险公司业绩状况分析来看， 2022 年的净利润均为亏损， 其中 2022 年泰 康在线中健康险同比增幅 120%， 但是仍然亏损 0.8 亿元， 众安保险健康生态方面保费收入大 幅增长， 但公司总净利润亏损严重，安心保险车险为核心险种，保费收入占比超过三成， 但车 险承保亏损近 1.3 亿元，易安