大数据金融的典型应用——中美小微企业互联网融资平台阿里小贷与kabbage对比.pdfVIP

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PDF-CASE2020065

大数据金融的典型应用——中美小微企业互联网融资平台

阿里小贷与kabbage对比1

案例正文

摘要：受新冠肺炎疫情影响，小微企业面临营业收入下降，资金链断裂等问题，

甚至超过85%的小微企业难以支撑3个月。在疫情严重的美国，小微企业的生存

同样困难。如何保障小微企业生存，解决其融资问题，成为世界性问题。作为大

数据金融得典型案例，本教学案例选取国内外两家典型互联网融资平台--阿里小

贷与kabbage为研究对象，在大数据技术使用的背景下，分析两家互联网融资平

台的特点，从贷款方式、运营模式、利率制定等方面比较，探索未来小微企业互

联网融资平台的发展趋势。

关键词：大数据；互联网金融；小微企业融资

0引言

2020年新年伊始，新冠肺炎疫情席卷全国，给我国经济造成了巨大不利影响。

经济的下行压力加大，消费和出口疲软，这些都无疑加剧了小微企业原本就艰难

的生存处境，中小微企业发展仍举步维艰。今年两会上，政府公正报告指出：“稳

健的货币政策要更加灵活适度。综合运用降准降息、再贷款等手段，引导广义货

币供应量和社会融资规模增速明显高于去年。保持人民币汇率在合理均衡水平上

1.本案例由燕山大学经济管理学院的郑涛、韩柏昌撰写，作者拥有著作权中的署名权、修改权、改编权。

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3.由于企业保密的要求，在本案例中对有关名称、数据等做了必要的掩饰性处理。

4.本案例只供课堂讨论之用，并无意暗示或说明某种行为是否有效。

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基本稳定。创新直达实体经济的货币政策工具，务必推动企业便利获得贷款，推

动利率持续下行。”表明我国政府十分重视中小微企业的发展，支持实体经济发

展，保护市场主体。

虽然国家对中小微企业投入了大量资金进行支持，但是中小微企业的融资问

题仍没有有效解决。根据世界银行2018年发布的《中小微企业融资缺口：对新

兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》报告，我国中小微企业潜

在融资需求达4.4万亿美元，融资供给为2.5万亿美元，潜在融资缺口高达1.9

万亿美元，缺口比重达43.18%。大数据在金融领域的应用将拓宽小微企业的融

资渠道，有效的化解小微企业“融资难，融资贵”的困境。大数据具有数据量大，

多样性，时效性等特点。随着互联网技术的发展，大数据技术逐渐应用于金融领

域。对于金融企业，大数据为其提供了金融需求方的海量数据，可以高效的为金

融企业提供“客户画像”，并为金融企业的精准营销奠定基础。除此之外，大数据

的应用，也有利于金融企业提高风险防范能力，提高运营能力和资金管理能力，

提高经营效率。

在大数据广泛应用于金融行业的背景下，特别是本次新冠疫情对我国小微企

业所造成冲击的实际情况。本案例通过对比分析国内外两家典型的小微企业互联

网融资平台，寻找有效的解决小微企业融资困难的途径。

1大数据时代的历史机遇——阿里小贷与Kabbage的发展

历程

国际上对小额贷款的定义为：向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持

续信贷服务,基本特征是额度小、无担保、无抵押、服务于低收入贫困人群。但

国内学术界也并没有给出明确的定义。根据这个定义，可以看出小额贷款的发展

正好可以解决小微企业所面临的困境，而阿里小贷和Kabbage两家公司分别在中

美两个国家，为小微企业提供者服务。

1.1阿里小贷

阿里巴巴小额贷款公司，又被简称为“阿里小贷”，是我国首家电子商务领域

的小额贷款公司，由阿里巴巴集团联合复星集团、银泰集团和万向集团成立，包

括于2010年6月8日成立的浙江阿里巴巴小额贷款股份有限公司和于2011年6

月11日成立的重庆市阿里巴巴小额贷款股份有限公司，目前合计注册资本达到

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16亿元。阿里小贷小额贷款模式是对我国小额贷款模式的创新与突破。阿里小