农险数字化转型的挑战与对策.docVIP

农险数字化转型的挑战与对策

农业保险数字化转型实质上是数字技术驱动的业务变革，它是指农业保险公司为应对数字化时代，利用数字技术和信息化手段，对业务管理思维和商业模式进行深度变革的过程。借助数字化技术为农业保险产品和服务赋能，实现技术与业务深度融合，提高农业保险公司市场竞争力和盈利能力，最终实现整个行业的降本、增效、提质。

我国农业保险数字化转型初见成效

1.遥感技术助力精准承保理赔

遥感技术有助于实现农业保险承保理赔精准化，降低承保理赔成本，提高服务质量和效率。一是承保环节。一方面，通过对遥感数据信息进行处理，获取地块和农作物分布图，精确计算投保面积，实现精准承保；另一方面，通过遥感影像对作物进行识别，将提取的实际作物信息与保单信息及地块数据进行对比，实现快速核查，建立地、人、作物和保单的对应关系，实现按图承保。如中华财险工作人员运用数字低空遥感技术，仅用15分钟就可完成300亩水稻的承保验标工作，这是传统人工方式难以企及的效率。二是理赔环节。灾情发生后利用遥感技术制作农作物灾害分析图，快速评估总体灾情；结合现场实际查勘情况，协助救灾人员准确迅速救灾；卫星遥感和无人机技术配合，进行受灾程度分析等工作，获取精准理赔数据，计算应当赔付的金额，实现按图理赔。例如，2021年河南特大暴雨灾害发生后，中国平安财险河南分公司通过遥感监测、人工智能等技术，不到一星期就精准测评出红花集镇花生受灾情况，快速实现定损理赔。2.畜禽个体身份标识技术初见成效畜禽个体身份标识是养殖业数字化转型的重要手段，目前常用手段有耳标识别技术和畜脸识别技术。一是耳标识别技术。我国目前主要采用二维码耳标和RFID电子耳标，通过对每只畜禽进行唯一身份标识，实现畜禽个体管理、监测、精准饲喂、疫病防控和食品溯源等目的。二维码耳标最大的优点是成本低，但若耳标表面存在污损或动物处于运动状态则会导致识别图像困难。而RFID电子耳标能够解决二维码识别不清的缺点，其编码信息存储于芯片内，用无线电波技术实现数据传输，具有非接触识别的特点，但成本较高。如山东省高青县运用二维码对每只黑牛进行24小时监控，建成从繁育到销售的全过程数据库，提升养殖效率；海康博瑞RFID畜牧管理系统能及时对牲畜状态进行更新，提高管理效率和追溯能力，实现畜牧业规范化管理。二是畜脸识别技术。利用人工智能技术对牲畜外形特征进行识别分析形成唯一身份信息，可以有效抑制道德风险和逆向选择。承保时，按照手机APP要求抓拍承保标的图像，对每头牲畜识别留档，此过程通常30秒内可完成。AI机器人会生成唯一生物特征数字身份，建立承保数据库。验标时，将牲畜信息提交至系统与承保数据库进行对比。理赔时，将死亡牲畜脸部精准信息与既往理赔数据库数据进行对比，若出险标的为承保标的，最快半天即可获得理赔。例如，2020年山西省和顺县某养殖户肉羊突然死亡，中煤保险公司仅在报案一天内就完成了定损理赔。3.创新型气象指数保险优势明显气象指数保险是农业保险在数字化转型中形成的创新型产品。农业保险公司根据地方特色及特殊需求创新推出多种气象指数保险产品，涉及种植业、畜牧业、渔业等多个农业领域。以水产养殖台风指数保险为例，其与传统水产养殖保险相比具有以下优势：一是能有效减少道德风险和逆向选择，水产养殖台风指数保险不以个别养殖户的具体损失情况作为理赔依据，而是以客观的台风等级为理赔依据，一旦触发约定阈值，所有被保险人均可获得统一标准赔款；二是理赔速度更快、成本更低，水产养殖台风指数保险只需对约定区域内台风进行监测分析，当台风级别达到或超过预先确定的阈值时，保险人进行实时赔付，无须进行现场查勘定损与损失评估；三是提高防灾救灾积极性，气象部门能够预先观测到台风的具体情况，及时有效帮助养殖户应对极端灾害，提高养殖户应对气候变化的能力，降低损失程度，但同时农户积极防灾救灾并不影响其在气象指数保险下因客观气象数据获得的保险赔款数额，这就极大地激发了养殖户防灾救灾的积极性。4.农业保险信息管理平台逐步搭建农业保险信息管理平台能够汇集大量数据资料，在提高服务质量、制定决策和风险评估时提供可靠的数据支持。平台的建立可以分为省级和全国两层面。在省级层面，江苏、四川等省份已初步成功搭建农业保险综合管理信息平台，具有一键上报、线上化补贴管理、多层级数据归集及核查、智能化规则校验、绩效评价数据输出等功能。信息平台实现了“灾害一张图”，能够实时精准地反映各地受灾情况，为农业风险的分析防范提供数据支撑。在全国层面，2015年,原银保监会建立全国农业保险信息管理平台,将所有经营农业保险业务的保险公司全部纳入该平台，基本实现行业内数据的全部汇集，每日对全行业前一日业务数据进行更新，部分地区实现数据的当日实时更新。平台为监管机构、保险公司、农业政府部门和投保农户提供相应的业务监控、风险监测、数