浅析村镇银行信贷风险.docVIP

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摘要

随着中国乡村振兴战略和2020年全面小康社会的建设和不断发展，村镇银行作为金融事业领域的农村地区特色金融机构，正在不断优化村镇金融市场和信贷行业。在进步的同时，我国村镇银行信贷风险管理的问题也是频出不断的，最为主要的是管理者和政府的制度的不完善造成了村镇银行的信贷风险。本文以经济学中的相关信贷和风险管理理论基础为起点，以中国村镇银行信贷风险管理的现状、存在问题和成因为研究内容，分析了村镇银行信贷风险管理的必要性和作用，并发现了如关于借贷人员的信息获取不及时和不全面，村镇银行信贷业务的相关风险预防和评级体系不够完善，风险管理缺乏专业团队，信贷人员风险意识薄弱，风险管理的过程过长，缺乏针对性等问题，并根据研究内容，一是借鉴国外的经验提出了更好地发挥村镇银行信贷风险管理的建议，二是从国内的村镇银行出发提出调整并完善村镇银行的信贷风险管理结构，加强信贷业务人员的风险意识和专业培养，完善村镇银行的征信体制建设，加强对村镇银行信贷业务的金融监管，适当实现村镇银行信贷业务相关的创新，制定了从政府、市场到金融机构全面防范信贷风险的对策。

关键词：村镇银行；信贷风险；金融监管；风险防控

1绪论

1.1研究背景及意义

1.1.1研究背景

随着中国社会主义的发展，农村的成长和重要性在国民经济中十分重要。在政府为促进农村的基础社会性服务建设中，村镇银行便成为了一种最为普遍的金融机构。但是由于中国地域之间的差异性，和南北方、东部与中西部经济发展水平的差异性，中国的村镇实际建设和金融机构发展水平也千差万别。村镇银行往往不具有城市商业银行的竞争力，大型的银行对市场的掠夺，比如邮政储蓄银行是中国目前在村镇实现最多分支行的银行，它们的经济基础和业务能力是众多在村镇发展的金融机构里很有优势的一类。当前我国建立的村镇银行，其本身就是一种地区内的小型金融机构，发展受当地的地方经济、政府政策等多种因素的影响。同时，村镇银行的信贷业务随着互联网技术的发展，正在不断扩大。但是在授信业务的推广和操作中，这部分村镇银行除了有政府的政策扶持之外，其信贷业务的经营风险也是十分突出的。这是因为村镇银行在村镇中面对的客户主要是农村居民，他们个人信息难收集，收入来源不固定，这是村镇银行信贷风险的最大威胁。其次是，村镇银行与其他金融机构的联系过少，导致在一个地方的村镇银行容易受到排挤，且没有足够的抵抗风险的能力。

根据中国近两年的脱贫情况，明显可以看出农村的人群正在实现以镇为单位的聚合，在这样的情况下，政府加强了对村镇的金融机构服务的政策，把村镇银行和乡镇企业等联合起来，既为了促进村镇银行的信贷业务的发展，也加速了一个新兴的村镇银行迅速成为村镇中十分重要的金融机构，这种现象在西北地区十分显著。但是，从众多的政策也可以看出，对村镇银行的政府扶持，其实侧面也加强了对村镇银行信贷业务和其他业务的金融监管。中国村镇银行还是持续不断地发生着信贷风险，有些地区的村镇银行因为不良贷款频出，造成村镇银行在信用和运作方面都大打折扣。即使现在政府的扶持是村镇银行发展信贷业务最主要的力量，但是长期不摆脱这种困境，类似经济危机的事情发生，村镇银行的信贷风险将是其发展过程中最大的绊脚石。

1.1.2研究意义

关于村镇银行信贷风险管理的研究具有的意义，首先从村镇银行自身的发展来看，可以为村镇银行在众多的村镇金融机构的竞争中提供理论依据，也可以分析其所面临的信贷风险。并建立相关的风险管理和预警体系，因而合理的风险管理机制能够预防金融机构生命周期在成长期和衰退期中的大概率信贷风险，并完善村镇银行的信贷管理水平，提高其发展的寿命和能力。站在与村镇银行相关联的村镇环境来看，可以和政府的政策相结合，促进村镇银行地区的区域经济的发展，并对当地的金融市场具有一定的规范作用，实现乡村振兴计划和攻坚脱贫的指导。其次，研究能帮助作者或者从事村镇银行工作的管理者，更加准确和全面了解中国村镇银行信贷业务发展中存在的弊端。同时也为村镇银行信贷风险预防，最为主要贷款客户相关的征信体制的建设有指导作用。能够使得村镇银行及时掌握贷款客户的还款能力和信用程度，从而在客户审查上更加严格，避免过高的不良贷款率，降低村镇银行长期发展中的信贷风险。最后，通过本文的研究，深化作者对中国城市银行和村镇银行的实际了解，把经济学和金融学的理论知识在现实生活的研究中更加合理地运用，对大学学习理论知识具有一定的社会实践意义。

1.2国内外研究现状

1.2.1国外研究现状

Chowdhury（2017）[1]对众多的出借方和借款方进行研究，发现连续的借贷行为可以用于衡量一个借款者的信用程度，这是对信贷方式在社会中的广泛研究的一个浓缩，所以连续的信贷行为，可以证明一个人的信用等级高。CampbellR.（2018）[2]研