《理财规划实务与训练》案例五 退休期理财规划.pptx

案例五退休期理财规划——《理财规划实务与训练》之案例五目录目录页CONTENTSPAGE目录CONTENTS退休期理财规划特点退休期理财规划案例分析12过渡过渡页TRANSITIONPAGE01退休期理财规划特点退休期理财规划特点第一节退休期家庭的夫妻双方都处于退休的阶段，年龄在55岁～85岁居多，此时子女都已经成家立业。这一时期的主要内容是安度晚年，投资上的花费通常都比较保守。此阶段家庭的风险承受能力最低，最好不要进行任何风险投资，可以考虑固定收益类的投资。此阶段的重点是规划退休后的生活开支和遗嘱继承等。过渡过渡页TRANSITIONPAGE02退休期理财规划案例分析家庭财务分析 理财目标 理财建议退休期理财规划案例分析第二节陈先生今年64岁，4年前从政府部门退休，老伴60岁，原来是企业职工，5年前已经退休。夫妻俩现在虽然不和儿子住在一起，但是住在同一个小区，距离很近，因此，一日三餐中有两餐饭全家人在一起吃。案例背景老陈退休后每月有5000元左右的收入，老伴每月有3000元。儿子已成家，无须经济资助，且儿子每月孝敬父母1000元。家庭月基本生活开支大约在3000元，其他支出约500元。家庭现存款大约有30万元，存的是一年期定期存款，且近期到期，自住房屋约值55万元。夫妻双方都有社会保险，老陈单位有住院费用报销80%的福利，老伴已经购买了门诊医疗保险。以下是理财规划师为陈先生制订的理财规划方案。退休期理财规划案例分析第二节一、家庭财务分析家庭保障情况分析家庭资产情况分析家庭收支情况分析321现有的社会保障和老陈单位的住院费用报销80%的福利基本满足老陈的住院保障，但老伴没有住院医疗保险，在应付大额支出时保障明显不足。家庭现有净资产85万元，其中生息资产占35%，非生息资产占65%，比较合理。资产状况良好，但生息资产明显单一，且收益较低。每年家庭结余在6.6万元左右，经济相对比较宽裕。由于已经退休，收入来源单一。退休期理财规划案例分析第二节二、理财目标（1）夫妇俩养老无忧。1（2）对于意外伤害等有保险保障，同时希望专家推荐一些养老和意外保障方面的险种供他们选择。2理财目标（3）为了更好地保障退休生活，希望再增加一些投资，能够获取比定期存款多的投资收益。34（4）考虑从积蓄中拿出10万元作为孙子的教育金。退休期理财规划案例分析第二节三、理财建议从该客户的实际情况看，我们建议他把第二个理财目标放在第一位，即先把老两口的保险保障提高到一个更合理的水平后，再考虑提高资产收益，规划无忧的退休生活。两位老人可到各大寿险公司购买人身意外保险，保额各20万元左右。老陈应补充购买一定的门诊保险，保额为每日报销100元限额左右；老伴应补充购买适当的住院医疗保险，保额在每次费用报销限额3000元左右。两位老人可在银行活期存款账户上保留10000元的存款，作为约3个月的家庭基本开支的紧急预备金。退休期理财规划案例分析第二节三、理财建议退休老年人的投资方向应该以安全性为第一考虑因素，其次考虑流动性，兼顾收益性。总体来说，存款、国债、人民币理财和货币基金均为低风险产品，均可作为退休养老人员主要的投资工具。具体分析如下：退休期理财规划案例分析第二节三、理财建议010302从安全性来看，国债的安全性最高，但投资期限相对较长，目前大多为3年和5年。04从收益率来看，货币基金是月月分红，有复利因素，实际收益还要略高于公布的年收益率。理财建议从流动性角度来看，货币基金与人民币理财相比，其流动性的优势相当明显。从购买的方便性来看，货币基金仍具备优势。退休期理财规划案例分析第二节三、理财建议从上述分析来看，建议客户可对到期的存款做如下安排：保留10%（3万元）的存款存一年定期；用10%（3万元）的存款购买3年期国债，用50%（15万元）的存款购买货币基金，例如长信利息收益基金，日日计息、日日分红；用余下30%（9万元）的存款购买人民币理财产品，例如本利丰，若市场上银行未有售卖，则将这9万元也暂时购买货币基金，随时赎回。退休期理财规划案例分析第二节三、理财建议上述投资兼顾了安全性和流动性。少量投资国债可以获得较高收益，同时也不至于受太多加息的影响；大量资金投资货币市场基金可以在获得相对高收益的情况下保持流动性，安全性也很好。由于赎回方便，如出现较好的人民币理财产品可以随时将货币基金赎回后去购买。按上述比例，年加权收益率大致为2.7%。每年理财产生的收益约8100元，加上年结余66000元，合计约74100元。经过理财规划后，两老的后顾之忧可大大减少了，两老也可以适当增加个人的日常悠闲支出和年度旅游支出，例如，早上去喝茶，一年安排一两次中短途旅游，保持身心健康的同时也不影响家庭理财收支状况，从