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S市地区人身保险市场的需求调研分析报告

摘要：随着我国市场经济的确立与完善，我国原有的保险体系已不再适应新的发

展潮流，完善保险体系，对其中存在的问题给予对策显得尤为重要。现阶段，我国的

保险市场中，因为消费者对商业保险和社会保险的区别并不能了解透彻，另有很多从

业者只顾及自身利益，导致现在商业保险和社会保险市场混乱，有所冲突，这些情况

对我国保险业的发展和建立健全的社会保体系是极为不利的。本文主要通过山西长

治市地区居民购买人身商业险的投保情况反映我国现有保险行业中的人身商业险这

一细分市场中的一些问题，并提出一些意见和建议，希望对保险业的改革有所帮助。

关键词：人身商业保险；需求因素；市场分析

目录

一、相关概念及理论阐述2

（一）人身商业保险的特点2

（二）影响人身商业保险产品需求的因素3

二、山西长治市地区居民购买人身商业保险产品市场需求调查分析3

（一）调查问卷基础情况3

1、对人身商业保险了解调查4

2、购买人身商业保险产品的基本情况4

3、学历水平4

4、家庭主要投资方式5

（二）山西长治市地区居民人身商业保险偏好5

1、调查人群中最要的人身商业保险占比5

2、希望提供的人身商业保险产品服务方式5

3、不购买原因调查6

4、了解人身商业保险产品信息的渠道7

三、人身商业保险问题分析7

（一）传统观念制约了人身商业保险业务的发展7

1

（二）商业保险人员素质不高8

（三）市场监管力度不够8

四、优化人身商业保险的对策8

（一）改变传统储蓄观念，增加人身保险在财富规划中的比例8

（二）提高人身险服务水平9

（三）监管力度的强化9

结论10

参考文献11

一、相关概念及理论阐述

（一）人身商业保险的特点

（1）人身保险产品的需求面广、需求弹性较大。人身保险产品是保险市场中最

基本和最主要的保险产品。人身保险产品是面对人自身的风险，所以社会各层面都会

对这种保险产品有不同方面、不同程度的需求。人身保险产品也会为各种各样的顾客

提供多样化、灵活性的服务。

（2）人身保险产品保险金额的标准化。因为人的生命和健康价值是无法准确估

计的，所以，人身保险产品标的价值是无法准确估量的，即使同样的人身损害对不同

的人也会有不同的感觉。为了处理这个问题，大多数人身保险产品采取标准化的保险

金额，由投保人选择适合自己的投保水平。

（3）人身保险产品的期限较长。人身保险产品，特别是人寿保险产品，都是长

期性产品，保险期限从数年、数十年到一个人的一生不等。而且，产品的交费期和领

取期也可长达几十年。保险期限的长期性使人身保险产品的价值本身和产品的经营都

很容易受到利率、通货膨胀、预测偏差等外界因素的影响。

（4）人身保险产品具有保性，有些人身保险产品兼有一定储蓄性和投资性的

特点。人身保险是使用过去的保费积累，在被保险人出现身体或寿命风险事故造成的

收入减少或支出增加（等经济损失）时，对被保险人进行经济损失补偿，维持被保险人

正常生活。保性是人身保险的基本特点。

对于有些人身保险产品，如长期人寿保险产品，在保险期间内，存在着一个保费

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积累的过程，形成一定的保单现金价值。长期人寿保险产品具有现金价值的主要原因

是:一般情况下，人的死亡率随年龄的增加而增大，而保费的缴纳大多采用均衡保费，

一定期限内缴费水平是固定的，这就使得投保人早期缴纳的保费高于其当期的死亡成

本，保险公司将超出的部分积累以弥补未来的不足。

大部分寿险产品和累积期年金产品都具有现金价值。某些产品储蓄性和投资性很

强，如投资连结型两全保险，早期超出部分的保费的投资收益使得投保人不仅可获得

保，还可以在一定程度上享受投资收益。

（二）影响人身商业保险产