我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策商业银行开展个人理财业务.pdfVIP

我国商业银行个人理财业务中存在的问题及对策商业银

行开展个人理财业务

个人理财业务又称为“私人理财”或“对私金融服务”，是指商业银

行在传统银行业务基础上，利用其在机构、网点、技术、人才、信息等方

面的优势，以个人客户(或家庭)为服务对象，有效利用客户手中的闲置资

金，根据客户的风险承受能力和投资偏好，运用现代金融知识和各种理财

金融工具做出合理的选择和比例搭配，设计多样化的个人金融产品及不同

的金融产品组合，为客户提供全方位的综合性金融服务，保证在既定风险

下投资收益的最大化1我国商业银行开展个人理财业务的必要性

1.1满足居民日益多样化的理财需求

随着我国经济持续快速的发展，城乡居民的可支配收入不断增长的同

时，个人资产也呈现出多样化趋势，由简单的现金、储蓄发展到股票、债

券、基金、保险、外汇等，甚至是房产、汽车、黄金以及古玩字画等多个

品种。为了避免各种不确定性，有效地管理好个人资产，居民投资理财的

意识不断增强，但是人们的金融知识及理财技能普遍缺乏，需要由专门的

理财机构及理财专家来满足他们的投资需求。因此，我国商业银行发展个

人理财业务，可以满足居民多样化的理财需求，使其资产在避免各种金融

风险的同时，达到保值增值的目的。1.2提高商业银行的竞争力

长期以来，我国商业银行以传统的存贷款业务为主，由于存在一定的

信贷风险，造成银行的坏账损失。同时，在其经营过程中，也会存在流动

性风险、信用风险和利率风险等，使得银行面临一定的经营风险。而开展

以中间业务为主的个人理财业务，则可以保证银行具有长期稳定的客户资

源和现金流，使商业银行在获得可观收益的同时，有效地降低和分散经营

风险2我国商业银行开展个人理财业务中存在的问题

近年来，各家商业银行纷纷把发展个人理财业务作为夺取利润空间的

至高点，在推出大量个人理财产品的同时，不断加强各种软硬件的更新改

造，从理念到业务运作所涉及的人员、机构、设施及制度等方面进行了大

量的探索，然而从实际运作情况看，形势不容乐观，业绩不甚理想，仍存

在着许多急需解决的问题。2.1分业经营现状制约了个人理财业务发

展的空间

尽管目前我国《宪法》、《民法通则》、《刑法》、《公司法》、

《商业银行法》等相关法律均规定个人资产神圣不可侵犯，但这些法律对

个人资产的保护还仅仅停留在资产实体上。

关于个人资产信息，包括商业银行向客户提供的个人资产账户信息的

私密性保护，目前尚未有成文的法律规定。由于中国传统文化中自古就有

所谓的“财不外露”，从近期的市场调查中来看，85%客户反馈在办理个

人理财业务过程中最关心账户信息的安全性，这些都说明个人客户对资产

管理过程中账户私密性、安全性的极大关注，因此，目前国内个人账户信

息保护相关法律的缺失在一定程度上形成了对个人理财业务发展的制约。

2.3金融市场对个人理财业务发展的制约

目前国内金融市场尚未完全实施利率市场化，金融企业尤其是商业银

行仅能通过传统的金融产品和服务实施竞争，既无法实现市场化利率条件

下，通过产品定价实施竞争，更无法通过产品利率结构的匹配实施产品创

新；此外，由于中国资本市场尚不健全，可供投资的渠道极为有限，股

票、债券、保险业务品种结构单一，导致不同风险金融资产的组合配置受

阻，尤其是金融衍生品的发展受到相当程度的限制。这些，都制约了国内

个人理财业务的发展。2.4理财产品具有明显的同质性

由于理财产品具有较强的模仿性，新产品一经推出，类似产品也会相

继出现，因此，我国商业银行所推出的理财产品具有同质性，银行自主创

新能力不足，目标客户群基本相同，都是将重点放在中、低端客户。个人

理财产品大多只是传统业务的组合，尽管各家银行都积极推出各种金融产

品，但在产品的种类、结构和服务功能上往往大同小异。2.5营销手

段相对落后

目前，我国商业银行个人理财业务的主要营销渠道仍是营业网点，通

过有形网点的扩张来扩大市场份额，这样的分销体系，受空间和时间的限

制，使银行与客户无法实现全面的沟通，客户享受服务的质量大打折

扣。2.6信息系统不发达

个人理财业务是知识密集型业务，具有集人