中国银行业市场结构与普惠金融发展——基于省级面板数据的证据.pdfVIP

摘要

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改革开放以来，我国金融体系不断完善，服务范围不断扩大，然而，由于

各地区经济发展存在差异化现象，从而导致了金融资源分布的不均匀，这进一

步阻碍了我国经济的均衡发展，深化金融业改革迫在眉睫。2006年普惠金融正

式引入国内，旨在缩小社会各阶级间的贫富差距，并为深化我国金融业改革创

造了条件。与此同时，将提高中小型机构市场份额作为优化我国银行业市场结

构的重要手段，这对于形成多层次的金融体系以及促进行业之间竞争、打破大

型国有银行垄断局面发挥着重要作用。银行业机构作为普惠金融发展中的主力

军，其市场结构对于普惠金融发展有着怎样的影响？这是本文研究的重点内容。

普惠金融旨在改善民生、缩小差距、进而提供平等、方便的服务。但什么

样的银行业机构可以与之相匹配呢？相较于大型国有银行来说，中小银行业机

构更加适合发展普惠金融。一方面是被大型国有银行拒之门外的客户是中小银

行业机构的主要服务对象；另一方面是具有地域性的中小银行业机构能够较好

地缓解信息不对称问题，降低服务门槛，从而更好的契合弱势群体的需求。这

与发展普惠金融的目标相一致，因此，将我国银行业市场结构与普惠金融发展

相结合进行研究也是本文的创新所在。

本文回顾了金融结构论、“最优金融结构理论”以及借鉴了国内外银行业

市场结构和普惠金融发展等相关文献，对此，本文首先界定了市场结构、银行

业市场结构、普惠金融等核心概念；其次，基于“小银行优势论”以及银行业

相关假说分析银行业市场结构对普惠金融发展的影响机制；最后，根据上述分

析提出本文的研究假说，并通过建立模型来进行验证。

在实证部分，本文首先通过运用银行业营业网点的机构个数采用市场集中

度与赫芬达尔指数分别测算了我国各省（市、区）银行业市场结构的发展；其

次，运用2010-2019年全国31省（市、区）的相关数据，从金融服务渗透性、

有效性以及可接触性的维度来进行构建，选取了存款占GDP比重、保险密度等

10个指标，计算了我国各省（市、区）普惠金融发展指数；最后，通过多元线

性回归模型以及差分GMM估计，分析我国银行业市场结构对于普惠金融发展

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摘要

的影响。实证结果表明：（1）目前我国普惠金融发展水平较低，各个省（市、

区）之间存在着较大的差异，但我国普惠金融整体水平还是平稳上升发展；（2）

在我国各省（市、区）银行业市场结构中，大型国有银行的市场份额在不断降

低，中小型银行的市场份额在不断提高；（3）在考虑经济发展因素的情况下，

我国银行业市场结构对普惠金融发展具有促进作用，若不考虑经济发展因素，

则二者之间作用并不显著；（4）我国银行业市场结构对普惠金融发展的促进作

用在经济发展缓慢地区要强于经济发达地区。

根据上述研究结论，本文提出了三个对策建议：（1）鼓励支持中小型商业

银行的发展。通过将中小银行与政府进行对接，缩小地区间的结构差异，从而

实现金融服务的多样性，并为金融包容性的发展提供有力条件；（2）加强法律

制度与法制环境的建设。通过提高银行信息透明化、强化金融监管体系以及充

分发挥政府作用，为我国银行业市场结构与普惠金融发展提供基础与支持；（3）

推出具有普惠性创新型金融产品。吸引更多弱势群体享受真正的金融服务，同

时优化银行业基础设施布局，让中小型银行业机构与大型国有银行之间形成良

性竞争。

关键词：银行业；市场结构；普惠金融发展

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Abstract

MarketStructureofChinasBankingIndustryandtheDevelopmentof

InclusiveFinance

——EvidenceBasedonProvincialPanelData

ZhichaoWang

Finance