我国商业银行个人业务发展现状及问题研究.docVIP

摘要

目前，国有商业银行已经把拓展个人银行业务市场作为其他业务发展战略的重要组成部分，随着外资银行的进入，个人银行业务市场的竞争也越发激烈。与此同时，客户需求也更加广泛和多样，对金融服务要求也更高。我国商业银行个人业务的发展因人才储备、服务模式和产品设计等方面的不足而受到限制。本文研究结合相关理论和我国商业银行个人理财业务时，对当前我国商业银行个人理财业务的发展现状进行分析，并重点阐述其发展中存在的主要问题及原因，从个人理财业务的产品结构、盈利能力、管理体系、服务能力和客户现状分析，明确当前我国商业银行个人理财业务开展中基于市场定位不清楚、盈利能力较低、管理体系能力不强、专业人才不足及客户群理财观念落后等。对于我国商业银行个人理财业务发展的限制。针对各制约因素，形成包括强化市场细分和差异化、强化以客户为中心的盈利模式建设、提升综合管理及风险管理能力、建设专业人才队伍并提升对客户的理财观念宣传等，以期能够更好的解决限制我国商业银行个人理财业务发展的问题，促进商业银行个人理财业务的新发展。

关键词：商业银行个人理财开发产品现状

第1章我国商业银行个人业务的概述

1.1商业银行个人业务的含义

商业银行个人业务也称为个人金融业务，是指商业银行向居民个人及其家庭提供的各式金融服务。改革开放以来，我国的社会经济发生了巨大的变化，国家的经济实力增强以及居民收入水平大幅度提高，人们的金融服务需求也由过去单一的储蓄存款提升为集本外币个人负债业务、资产业务、中间业务等个人银行业务以及保险业务、证券业务、信托业务等金融业务于一体的个人理财业务。商业银行个人理财业务具有较大的发展空间以及良好的利润增长空间，目前成为国内金融市场上竞争的焦点。在过去的几年里，主要发达国家的利率普遍都降到了历史低位，商业银行利息收入面临压力。在各种有利因素和压力的刺激下，各地区银行业根据本地区经济发展特点不断进行业务结构调整，包括：将业务发展重心由批发银行业务转移到零售银行业务、加大了对批发和零售业务的非利息收入的开拓力度等。综上所述，国有商业银行已经把拓展个人银行业务市场作为其业务发展战略的重要组成部分，但是近几年来随着外资银行的进入，个人银行业务市场上的竞争也越发激烈。与此同时，客户需求也更加广泛和多样，对金融服务要求也更高。而我国商业银行个人业务的发展仍存在诸多问题有待改善。

1.2发展进程

在西方发达国家，商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟，服务内容丰富、方式多样，个人理财业务收入在银行总收入的比重已超过30%。西方早期的个人理财包括生活理财和投资理财。个人理财业务被银行看作是取之不尽的“金矿”,美国私人银行过去几年里个人理财业务每年的平均利润率高达35%,年平均赢利增长12%-15%。我国商业银行个人理财业务起步晚，发展慢，主要包括：1995年招商银行发行的“一卡通”、1998年工商银行在上海等五地的个人理财业务试点、1999年建设银行在北京等十地建立个人理财中心、2001年农业银行提供的“金钥匙”金融超市等。目前，各家商业银行都有自己具有特色的个人理财业务品牌，服务项目各不相同。从2005年起，个人理财规划师的出现标志着我国商业银行个人理财业务进入综合开拓阶段。汇丰银行，香港恒生银行在我国上海、广州等地推出个人理财中心，引起了市场普遍反响。在我国商业银行目前给客户提供的个人投资理财服务无论从规模还是内容上,还不能与发达国家相提并论,但是在银行业已经开放的今天,随着我国经济的飞速发展和我国居民个人消费水平的提高，大力推广商业银行个人理财业务显得由为重要和紧迫。

1.3发展现状

1.3.1个人金融业务类型日渐丰富

银行大力发展个人金融业务。小银行由于在竞争大客户方面不具优势，因此，较早重视和发展个人金融服务，我国个人金融服务随之起步，招行银行正是凭借一卡通这一个人金融服务品牌迅速崛起。大型银行开始将个人金融业务发展作为战略重点，纷纷通过内部重整、加大投入、创新产品、改善服务等一系列举措大力推进个人业务。银行不再只有单一的储蓄业务，各种各样，品类繁多的理财产品应运而生。

1.3.2个人金融业务开发潜力巨大

经过这30多年来的改革开放，中国经济发展十分迅速。由图1可知，城乡居民储蓄余额一直处于增长的阶段，截止2010年末，城乡居民储蓄余额已高达大约30万亿元。个人财富增长的同时居民的金融意识也开始觉醒，对投资理财需求也大大增加。特别是随着国家扩大内需政策的实施，商业银行即与国家相关政策紧密结合，根据个人信贷市场需求变化，及时对个人信贷政策作出调整和完善，加大了产品创新力度，有效的支持了居民住房、消费和经营领域的信贷需求，个人金融业务生机焕发。

1.3.3个人金融服务不断改善

现阶段，金融业务处于快速发展的阶段。与此同时，商业银行致力全