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不良贷款调研报告

不良贷款调研报告「篇一」

历史遗留不良贷款包袱沉重，一直是困扰农村信用社经营的一大难题，严重影

响了农村信用社的正常经营和可持续发展。本文在总结农信社清收历史遗留不良贷

款经验的基础上，分析清收难点，试探求化解之策。

一、清收历史遗留不良贷款难点

化解历史遗留不良贷款，除依靠农信社自身“苦练内功”、发展业务，通过不

断增加盈利能力消化外，主要途径还是要靠清收化解。但清收过程中普遍遇到如下

问题：

（一）信用环境差使“赖债户”不良贷款清收难。信用环境差是“赖债户”存

在的“温床”。“赖债户”中不乏公职人员，地方政府部门虽屡次下发文件以行政

手段配合农信社清收，但许多涉贷单位对清欠工作大多存在“光打雷，不下雨”、

走形式的现象，清收效果不明显。而非公职人员的“赖债户”则多存有侥幸心理，

通过外出躲债、拒绝签字等方式逃避信用社债务。对于这些“老赖债户”，无论信

贷员怎样软磨硬泡也无济于事。

（二）缺乏政策扶持使农业经济组织不良贷款清收难。上个世纪八到九十年

代，农信社自主经营管理薄弱，各级政府行政干预致使农信社发放了一批低质量的

农业经济组织贷款，如一些村办造纸厂、水泥厂等，随着这些经济组织的亏损、解

体、倒闭，农信社的这部分贷款也由此沉淀下来。这部分贷款大多年限长、金额

大、涉及面广，由于缺乏国家相应政策扶持，而使此类不良贷款清收盘活难度相当

大。

（三）农业经济的高风险性使小额不良贷款清收难。由于农户尚未形成规模化

农业经营，个体抗风险能力小，一旦出现天灾人祸，债务往往难以偿还。市场经济

的复杂化也使城市小个体户常常血本无归，无法按期归还债务。这部分不良贷款具

有单笔金额小、户数多、分布广的特点，加上不少贷户外出务工、经商，有的还举

家外迁、下落不明。要盘活此类不良贷款，如果单靠信贷员一户一户跑清收，工作

量巨大，而且势必影响正常业务发展。

二、清收历史遗留不良贷款对策建议

经过近几年深化农村金融体制改革，农信社不良贷款降压工作已取得较大的进

展，但一些“难啃的骨头”仍然较大程度地影响农信社的资产质量，因此怎样在原

有清收经验之外寻求化解之道是当前农信社应当思考的问题。本文仅提出以下几点

对策建议：

（一）加大行政、法律清收力度，切实整肃信用环境。针对信用意识淡薄的

“公职老赖”，政府相关部门应结合国家新出台的《公务员考核规定（试行）》，

把是否诚信作为公职人员年度考核“德、能、勤、绩、廉”中“德”的重要考评内

容，对恶意拖欠债务的公职人员按照有关规定给予惩戒。对非公职人员的“钉子

户”，通过媒体曝光、法院执行拘留等途径给予清收，这样在打击恶意逃废债行为

的同时又可整肃信用环境，达到清收一户、震慑一方的效果。

（二）创新机制，积极探索打包出售、债权拍卖、资产置换、委托清收等方

式，多渠道消化历史包袱。对于历史遗留不良贷款，建议省级联社在相关法律框架

内尽快研究出台指导意见，指导基层联社根据具体问题，采用灵活、合规的途径积

极化解。如对于单笔金额小、笔数多的农户小额贷款，可考虑打包出售债权清收的

方式；对于大额不良贷款，可考虑公开拍卖债权的方式收回；对于供销社解体前不

良贷款，可考虑通过资产置换的方式将债权置换成其现有房地产的产权，再进行拍

卖变现清收；对于一些贷户长期外出，催收人员因信息不灵无法催收到位和少数

“赖债户”拖欠债务等情况，创新催收方式，委托关联人或村组干部帮助清收，通

过合理核定清收费用，明确费用按照现金到账的金额进行结算，这样则可能调动多

方力量积极性将多年陈年旧账收回。

（三）适时放贷激活“沉睡贷款”，帮助贫困贷户脱贫致富。由于农业经济的

高风险性和市场经济的复杂性等客观因素影响，一些小额贷款户家庭贫困确实无法

偿还贷款。针对此类情况，信用社应组织信贷人员深入调查，根据贷户具体情况适

时适度放贷，为贷户送信息、送技术、送资金，在帮助他们脱贫致富的同时，又可

收回多年无法盘活的不良贷款，从而达到社农“双赢”的效果。

（四）成立具有地方特色的资产管理公司，加快消化历史包袱进程。借鉴国有

商业银行运作资产管理公司经验，由地方政府牵头成立具有地方特色的资产管理公

司。资产管理公司的注册资本可由省、市、县财政部门按一定比例出资解决，业务

开展及服务对象主要面对辖内各法人农村信用社，对农信社符合条件的历史包袱中

的不良贷款进行剥离清收或采取其他有效的方式进行消化。通过此种方式，可使农

信社轻装上阵应对激烈的农村金融