部门银行的优缺点分析.docx

传统部门银行优缺点分析及其改革的必要性

1、传统部门银行信贷程序介绍〔需修改〕

目前，我国商业银行的盈利模式，占收入的90%以上来自信贷的利息收入，信贷资产质量的好坏，是商业银行核心竞争力的关键，而信贷资产质量虽然有宏观经济环境的系统性风险问题，但关键还是信贷各个环节中的把关问题。目前各商业银行都建立了信贷分岗运作机制，但核心环节是贷审委的信贷审批。

目前，我们商业引发该依据人行的要求，实行身带分别，分级审批，实行贷款调查、审查、审批、检查分岗运作，依据信贷岗位责任制的要求，建立不同部门或岗位横向和纵向的制衡机制，实现不同部门或岗位相互制约，标准运作及程序化治理。各商业银行依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和人民银行、国家外汇治理局的其他政策规定，分别制订了各自的《贷款治理制度》、《贷款操作规程》、《贷款法律审查规定》、《贷款担保治理方法》、《短期贷款治理方法》、《长期贷款治理方法》、《消费贷款治理方法》、《承兑汇票及贴现治理方法》、《信用额度治理方法》、《客户授信治理方法》及《贷款风险分类知道原则》等有关贷款决策的政策、措施和治理方法。

2、传统部门银行信贷流程简析〔需添加〕

在上述业务流程中，实际上是四个环节：借款申请受理的贷款调查；贷款审批中心的审查；贷审委的信贷决策及贷后的跟踪调查，直至贷款收回。借款申请人提出申请后，贷款调查岗〔即信贷员〕要初步调查申请企业的状况，由开户行负责人或法定授权托付人打算是否同意受理，受理的工程正式进展贷款调查。借款人应按申请书所列的清单，供给相应的资料，贷款调查岗依据受理的意见及借款人供给的资料，对贷款的合法合规性、安全性、效益性等进展调查认定，对抵

押物、质押物、质物、保证人状况进展核实，对借款人的资信等级及第一还款来源、其次还款来源的财务指标和非财务因素进展分析认定，对贷款风险进展测定评估。贷款调查岗将重要资料复印归档留存，并将全部贷款调查认定资料、评估报告及有关资料进展登记，然后移交贷款审查岗。审查岗对调查岗的有关资料依据有关法规、政策、制度进展审查，对借款人、保证人的资信等级和该笔贷款的风险度进展重评定与评估，假设资料不全、调查的意见不完整、不准确的，贷款审查岗可要求调查岗补齐、核准或退回。审查岗天蝎《贷款审批表》中贷款审查局部，提出贷与不贷及币种、期限、金额、利率、贷款方式、还款方式等建议，然后移交贷款审查委员会进展决策。目前各商业银行的贷款实行分级审批制度，在授权、授信范围内进展贷款决策审批。超出审批权限的要提出呈报意见，把填写好的《贷款审批表》联通有关资料，呈报上级行审批。贷审委的表决结果由行长或授权托付人在审批表上签署审批意见，由信贷治理部通知调查岗，再由调查岗通知借款人。贷审委的表决必需超过肯定比例，一般为三分之二通过，有的银行为二分之一票数通过，才能有效。但行长对贷审委的表决同意放贷的结果，具有拒绝权。为对客户的敬重，商业银行在申请受理、贷款调查、审批和贷款决策都有严格时间期限限制。贷款发放后，调查岗肩负着跟踪贷款用途以掌握风险。

3、传统信贷制度缺点〔需分类整合〕

传统信贷流程每一阶段都存在两个约束：贷审委学问、阅历、力量的约束；执行决策水平、下属成熟度约束。

为掌握信贷风险和把信贷投向更有效的优质客户，除个人消费贷款外，一般信贷的决策权限都上收到支行和支行以上的机构，而且在上级行授权范围内进展信贷决策。信贷分岗运作：事前调查、信贷决策和事后跟踪，是整个信贷的重要环节。在每一环节中都受到两个条件约束：〔1〕贷审委成员的学问、阅历和力量的约束〔；2〕银行执行决策的水平约束，还包括下属的成熟度〔即完成任务的意愿和力量，一般指责任心、成就感、工作阅历、教育程度等〕。目前各商业银行贷审委的成员一般由行长、分管副行长及公司业务部、个人金融部、打算财务部、风险治理部、信贷治理部等部门经理组成。虽然商业银行的信贷决策建立了贷审分别，但贷审委决策的正确性和有效性受诸多因素制约，现就其行为的影响因素加以分析：〔需加附件〕

〔一〕外部环境制约信贷决策行为

〔二〕贷审委的学问、认知水平、思维习惯及信息利用模式对信贷决策行为的影响

〔三〕商业银行信贷文化对信贷决策行为的影响

〔四〕贷审委群体决策的特性对信贷决策行为的影响

〔五〕层次构造和学问专长分布的贷审委决策机制的行为特征

部门银行组织构造的具体缺点如下：

部门银行与打算经济相适应，市场经济条件其生存空间日益缩小，与国际金融市场进展步伐也不协调，其局限性日益明显。

部门银行带有打算经济体制遗留的痕迹，其打算性特征，一是表现在

商业银行在整个社会经济体系中作为一个整体，商业银行的角色定位、经营治理体制乃至运作机制类同于行政部门；二是表现在银行内部，资源配置与客户和市场