保险法诚实信用原则研究.docx

保险法诚恳信用原则争论导论

一、选题的背景天有不测风云，人有旦夕祸福。人类无时无刻不面临来自各方面的风险，有属于自然的，如火灾、地震、洪水、海啸、飓风等；有属于社会的，如战斗、暴乱、罢工等。这些风险一旦发生，对个人而言，重者使人倾家荡产、家破人亡；轻者使人身体患病损伤或财产损失而影响其正常生活。对社会而言，过多的灾难损失无法弥补将造成社会运行的失常，社会全体难免受到连累。因此，在漫长的进展历史中，人类制造了保险这一“社会经济的平衡器”以削减或消退因风险给个人与社会带来的不良影响。自19世纪初期，保险制度随着“通商”开头传入我国，但在很长一段时间内，保险由外国保险公司经营。虽然后来民族保险公司开头设立，民族保险业开头进展，但各保险公司的资金相对薄弱，难以壮大。陈云中：《保险学》，五南图书出版公司1984年版，第29页。中国成立后，政府接收了官僚资本保险公司并对其进展了改造，设立了中国人民保险公司。改革开放后，尤其自90年月中期以来，我国保险业取得了长足的进展。至2023年，我国保险公司的数目已经到达69家，保险公司总资产到达11,853.55亿元，年保费规模4318.13亿元，保险深度简言之，保险深度为保险费占国内生产总额的比重。3.29％，保险密度简言之，保险密度为人均保险费支出。332.16元。上述数据引自2023年度《中国保险年鉴》。保险业已经成为我国国民经济中格外重要的组成局部，它对人们日常生活的正常进展和国民经济进展的作用日益凸显，在很大程度上已经具有社会公共政策的普遍意义，故有学者认为保险法也因此成为具有社会效应的社会经济保障法。杨树明：《保险法学》，重庆大学出版社1999年版，第23页。虽然该论点值得商榷，但其起码在肯定程度上反响了我国保险业的作用。保险业的进展除了其作为一个产业所能为社会经济带来一般意义上的作用如纳税、解决就业等。之外，还因其特别的、不行替代的功能有助于整个保障体系的建立在我国，由于社会保险的掩盖面窄、保障程度低，所以单纯的社会保险缺乏以使人们得到充分的保障，因此商业保险就成了社会保险的必要的补充。和金融市场的完善。在我国保险业高速运行的过程中，很多问题不断消灭，保险业的失信是其中最为重要问题之一。保险业面临宽阔民众，尤其是宽阔被保险人的质疑乃至诘难。“保险就是骗钱”成为很多保险消费者的感性生疏，我国保险业患病前所未有的诚信危机。丘嘉敏、韩天雄：“警觉误导，构建诚信根底”，载《国际金融报》2023年4月18日。“投保简洁理赔难”也在社会上广泛流传并直接影响了人们对保险的信任。笔者于假设干年前担当单位的工会委员时，曾经有会议特地争论是否为教职工购置保险一事。但当某同事提出“投保简洁理赔难”这一论点并举例证明后，工会打算放弃购置。笔者也不赞成购置。依据2023年由国务院进展争论中心市场经济争论所与中国保险学会共同组织并且由大专院校与国家相关部委、地方政府等有关部门参与实施的对中国50个城市保险市场所做的调查，投保人对保险公司的售后效劳满足的仅占37%，而感到上当受骗的人却占19.5％。而在2023年上半年，某保险公司的投资联结保险因保险代理人误导行为而导致客户大规模退保。经媒体广泛宣传后，渐渐引发成范围广泛的型保险产品的“退保风潮”。作为保险监视治理机构的一名工作人员，笔者当时切实地感觉到整个保险业界风声鹤唳。保险监管部门更是频繁实行措施以阻挡该风潮的扩大。保险业的失信成为社会关注的热点。在人大、政协会议上，有代表提交了措辞严峻的议案，期望保险监管部门切实解决保险业的失信状况。为了保证保险业的安康、快速、稳定进展，改善保险业的信用实属当务之急，而问题的解决取决于对其根源确实认。笔者认为，保险业的失信有多方面的缘由,依笔者看来，保险业失信的缘由包括但不限于：

整个社会保险信用的缺失。在市场经济体系还不完善之时，信用的缺失是我国经济

进展过程中的普遍现象，如偷税漏税、假冒伪劣、恶意违约等。在整个社会信用缺失的状况下，保险业自然是“覆巢之下，岂有完卵”。

保险业进展尚处于初级阶段。中国保险业的快速进展起于20世纪90年月中期。在格外短暂的时间内，保险机构的治理水平较低，投保方的保险意识和保险学问格外缺乏，保险监视治理机构的监管方式和监管策略还处于摸索阶段，宽阔媒体亦无法对保险业的问题进展客观、公正的报道和评价。

保险法律法规的不完善。由于我国保险法根底争论格外薄弱，所以未能为立法和司法供给理论支持。保险法律法规不完善无疑是其中最为重要的缘由之一。因此，争论保险合同法诚恳信用原则，完善具体制度可以对保险业的失信做出局部答复。

二、争论现状在大陆法系的代表国家德国，有关诚恳信用原则的根本理论的争论至为丰