中等家庭收入的理财方案设计.docxVIP

PAGE2

中等家庭收入的理财方案设计

摘要

在经济飞速发展的今天，人们的经济常识越来越普及。也越来越意识中理财的重要性家庭理财更是越来越普及

。近十几年我国经济发展十分迅速，随着国家经济的不断富强，居民生活水平不断提高，以家庭为单位的家庭财富也跟着积累起来，人们的生活水平也在不断的进步。然而如何合理的理财，很多人还不甚了解。很多掌管财政大权的人，都希望家庭的收入能不断上涨，能有更高的工资，然而当收入多了以后便会花更多变得钱去买更大的房子，买更好的车。日子还是一点都没有改变，因此形成了一个怪圈。从而可见正确的理财，养成良好的理财习惯是至关重要的。面对一些价钱昂贵的生活必需品来说，人们的压力往往就大了，但是受到传统思想观念和专业理知识的限制，我国目前相当大部分的闲置资金都是存放于银行一般性储蓄业务中的定期或者活期存款业务。但是家庭财产该如何分配、管理，对大多数家庭来说还是懵懂的。关系到一个家庭未来的幸福，关系到个人（家庭）理财在我国的发展，更关系到整个社会的经济发展。所以这就需要大家学会理财，即在积攒积蓄的同时还可以增值，每一套理财方案存在的意义在于能够帮助家庭在保证正常生活之余还可以非常有规划性的配资好每一笔钱财。作为发展我国家的我国正不断走向富强，越来越多的低收入家庭正向中等收入家庭迈进。

本文首先介绍了个人理财在我国的概况，分析了我国金融市场现有的几种最常见的投资理财工具。以一个中等收入水平家庭为例，对其家庭状况进行分析及风险的测试，综合考虑我国的宏观经济制度等因素，设计理财规划方案。

1选题及意义

近年来,我国公民的理财观念已经悄悄地发生了重大的变化,进行理财规划的理念引起了公众的极大兴趣,寻求专家提供理财规划服务的意识在逐渐加强。家庭理财是以家庭为基本单位参与金融活动,对其财产进行财务规划与经营,有效地控制财富状况,以提高生活质量、有效地引导消费和财富积累等活动。虽然专业性的家庭理财服务是一种在国外十分普遍和流行的金融服务,国外很多家庭的理财计划和执行都有专业理财规划师的指导;虽然在国内也已有许多保险、银行以及证券公司推出“理财规划师”的服务举措,但是对于大部分的家庭而言,家庭理财还是处于“自我摸索阶段”。因此,通过自我学习,对家庭面临的主要风险以及各种投资方式进行了解和研究,并结合自己家庭的实际情况,制定和实行适合自己家庭的理财计划,对每一个家庭的幸福来说至关重要。

1.1我国个人理财市场的基本状况

随着社会经济得进展与人民生活水平得日益提高,居民对理财产品得需求日益增加。近20年来我国居民得金融资产存量增长了200倍,年均名义增长率达到30%，远高于同期GDP得增长速度。2005年底得统计数据显示,居民个人金融资产占全部金融资产得比重也由20世纪90年代初得40%左右上升到60%多，目前仍在不断上升。另一方面,财富集中化得趋势也已十分明显。这些拥有富裕资产与稳定高收入得个人群体,重视私人资产在安全得前提下不断增值；但就是由于她们得精力有限、投资专业知识不足、时间非常宝贵或者不情愿花费太多时间在理财上,她们非常需要有专业得金融机构为其提供全方位、专业化、个性化得资产治理服务,这就为商业银行拓展个人金融业务提供了广阔得市场前景。据有关机构调查,在北京等八大城市,66%得高收入群对个人理财服务感兴趣,其中39%受访者明确表示需要个人金融服务,33%得一般居民对存款、股票、基金、保险等得优化组合感兴趣。的进一步深化和落实，使我国资本主要由国家和集体使用、所有的格局发生着重大的变化，私人所有的资本已超出国有资本，成为全社会资本总额的重要组成部分。私有财富的快速增长，为我国个人理财市场的发展奠定了良好的基础。

1.2我国主要的理财产品

国内有众多的理财产品，包括了存款、股票、债券、基金、现货、黄金现货交易、期货等。不同的理财产品有不同的收益。

一、基金

基金有股票型、混合型、债券型、货币型等等，它的特点是集合理财，专业管理；组合投资、分散风险；利益共享、风险共担；严格监管、信息透明；独立托管、保障安全。

二、股票

我国上市公司的股票有A股、B股、H股、N股和S股等的区分。这一区分主要依据股票的上市地点和所面对的投资者而定。三、债券根据不同的分类标准，可对债券进行不同的分类：

1.按发行主体的不同，债券可分为国家债券、金融债券、公司债券等几大类。

2.按偿还期限的长短，债券可分为短期债券、长期债券和永久债券。

3.按利息的不同支付方式，债券一般可分为附息债券和贴息债券。

4.按债券的发行方式即是否公开发行来分类，可分为公募债券和私募债券。

5.按有无抵押担保，债券可分为信用债券、抵押债券和担保债券等。

四、黄金五、外汇市场上除了外汇保证金交易外，