大数据时代对中小商业银行改革的推动作用探讨.docxVIP

大数据时代对中小商业银行改革的推动作用探讨

大数据时代背景中，中小商业银行改革要积极结合大数据优势作用，确立大数据的实施模式、实现业务结构转型、加快新兴业务拓展以及实践金融互联网化发展。在大数据系统中构建一个与真实银行体系一致的环境，在基于金融环境的中小商业银行运行中，开展各种金融服务和管理工作。

一、大数据对商业银行的影响

（一）大数据改变了商业银行的获客模式

大数据技术的出现，使得中小商业银行客户营销模式发生了根本性的革新。在传统的中小商业银行客户营销过程中，主要是基于线下的网点来进行银行产品的宣传，这种客户营销模式过于单一化和局限化，难以在客户群体中形成更大范围的业务推广，降低了中小商业银行挖掘和吸引客户的成效。大数据基础的中小商业银行客户营销，可以积极运用各种数据媒介来完成银行产品推广、客户需求调研、客户信息采集和分析等，使得中小商业银行的客户营销综合能力得以完善和优化。中小商业银行所面对的客户群体具有规模化和个性化的双重特征，也就是中小商业银行的潜在客户群是非常之大的，这与银行业务的内容是密不可分的，社会上的经济往来都要依托于银行来实现[1]。但随着银行业竞争的加剧，中小商业银行所面对的竞争压力也日益严峻，尤其是在大型商业银行业务拓展中，要想更好地获得经济利益，就要重视对客户的深度挖掘。

（二）大数据提高了商业银行风险管理水平

大数据在中小商业银行业务中的运用，显著提高了银行风险的应对能力。传统的中小商业银行风险管理，主要是依托人工管理模式开展，对各项业务资料进行审核和评价。这种风险管理方式的效果，更多地受到相关人员个人经验、业务能力、职业素养等方面因素的影响，使得中小商业银行风险控制结果具有一定得不可预测性，导致了风险隐患难以全面消除的问题。在大数据的运用中，可以基于大数据的全面性和高效性分析优势，对中小商业银行所有业务数据进行全面、及时的采集，并能够通过大数据的各种程序模型来进行统一的分析处理。大数据的这种分析判断价值，还体现在数据管理的实时性方面[2]。传统的中小商业银行风险管理，主要是事后的一种评价和判断，预测性和防范性并不突出。大数据技术具有强大的数据处理分析能力，可以基于中小商业银行客户碎片化的信息，进行综合和关联，形成具有风险控制价值的整体信息呈现结论。客户任何风险行为，如贷款逾期等，都会在大数据系统中形成记录。大数据的程序算法会根据不同地风险行为指标参数来动态地构建起客户的资信状况，这对于后续的中小银行业务实施过程具有极大的参考价值，对于资信较低的客户可以降低其授信额度等，从而将中小商业银行的业务风险进行把控。

（三）大数据改变了商业银行的盈利模式

中小商业银行的盈利水平，与成本效益都有着直接关系。在中小商业银行提高业务效益的同时，也要注重运营成本的节约，从而保证盈利目标的实现。中小商业银行的传统盈利过程中，由于业务成本、人力成本等都难以进行有效的降低，使得利润空间受到制约。在大数据背景下，中小商业银行可以基于大数据技术支持，将营业网点的固定成本、人员成本，以及营销渠道建立和维护成本等进行有效缩减。中小商业银行积极利用大数据提供的各种服务和资源，可以构建起大数据为基础的盈利模式。运用大数据的覆盖性，降低线下网点的固定成本投入，转而使用成本更为低廉的线上模式来进行业务推广[3]。

（四）大数据提升了商业银行的经营管理水平

大数据在中小银行经营中的应用，颠覆了传统的金融服务模式，提升了中小银行的管理水平。以大数据为基础的金融服务属于一种典型的虚拟服务方式，这与原有的有形服务有着明显的区别。中小商业银行经营管理也可以积极发挥大数据等技术媒介的优势，深化网络管理和数据管理，将实体金融运营与虚拟金融运营相融合。大数据支持下的中小商业银行，可以在传统金融产品基础上，创新出虚拟金融产品，中小商业银行的经营管理方式，也从实体形态转化为虚拟形态。

二、商业银行大数据应用的发展趋势

（一）全面客户画像视图

大数据在中小商业银行业务发展中，也会形成一种新的趋势和特点。基于大数据可以进行全面的银行客户画像，也就是通过大数据技术构建起具有金融特质的客户视图，这种客户画像视图，可以使中小商业银行直观地描绘每个客户的金融行为、金融趋势、金融价值等，使中小商业银行可以实现精细化的客户管理结构，并通过大数据的采集、分析和存储来进行灵活的客户画像调取和使用，对中小银行为了更好地参与金融市场竞争奠定基础。

（二）精准预测分析

传统的中小商业银行业务服务中，更多地将目光和精力集中于现有的业务过程，对于未来的预测则显得能力不足。基于大数据支持，可以提高中小商业银行精准预测分析水平，这对于中小商业银行长远的战略目标规划有着重要的实践价值。基于大数据体系可以形成趋势化的金融发展曲线，这种曲线不仅能够具有当前的数据呈现效果，也可以基于曲线来科学合理