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第三方支付对商业银行的影响研究

中国人民银行在2011年颁发了第一批支付牌照，第三方支付正式合法。截止到2021年初，全国剩余232张支付牌照①数据来源于中央人民银行官网http：///。。在第三方支付突破创新的同时，监管也不能缺席。根据官方数据显示，2020年第四季度，中国第三方支付移动支付市场交易规模达72.33万亿元人民币，环比升高7.51%②数据来源于易观发布的《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2020年第4季度》。。

第三方支付创建最初的目的是与商业银行相辅相成，但在新时代下它出乎意料的迅猛发展，需要商业银行更加合理完善的对策方案。在国民经济发展道路上，商业银行占据重要位置，第三方支付给了商业银行难以预测的冲击，本文旨在给商业银行一些倡议，从而使两者一起促进国民经济发展。

一、第三方支付概念、特点

第三方支付是指具备一定实力和信誉保障的独立机构与各大银行签约，并与各个银行的支付结算系统接口进行对接进而促成交易双方进行交易的一种网络支付模式③第三方支付概念出于搜狗百科。。

在传统的交易过程里，人们一般是面对面地同步交换，传统的交易方式有着效率较低，交易费用较高，地域的限制等缺点，随着数字化时代的到来，人们对交易有了新的需求，随即诞生了第三方支付。第三方支付交易并不繁杂，老人小孩也可以迅速掌握，无论何时何地，一部手机便可以应对绝大部分交易；大多数商家也愿意接受第三方支付来减少交易过程的繁杂步骤；支付成本较低，吸引了许多有着小额交易需求的用户。

二、我国第三方支付现状分析

第三方支付不仅在国内占据了市场，甚至已经将市场扩张到海外，支付宝是第一个取得跨境支付牌照的第三方支付平台，于2007年走出国门。腾讯的财付通在2012年也开始将市场扩张到海外。

目前几年收购热潮出现，很多小型第三方支付公司被大型第三方支付公司收购，据预测，未来几年，这种热潮并不会消退，随着行业的整合，可能会出现几家大型第三方支付公司垄断的局面。

随着第三方支付的疾速发展，在国际市场中有一席之位，但同时也会出现各种问题，国家应完善相应的法律法规，加强监管，减少金融风险出现的可能性，保证行业的健康有序发展。

三、第三方支付对商业银行传统业务的影响

（一）对商业银行存款业务的影响

1.分流存款

例如支付宝，可以不经过银行就能直接办理结算等业务，使得商业银行有金融脱媒风险。支付宝推出的余额宝起点甚至可低至1毛钱，2021年余额宝的七日年化利率在2%左右，2021年银行的活期存款年利率在0.35%左右，低于余额宝的年利率，余额宝里面的存款可以随时支取，对小额存款用户和活期存款用户产生巨大诱惑，对其会产生分流作用。储户存款是银行资金的重要组成部分，主要利润来源于存贷利差，第三方支付的分流作用会使银行存款减少，银行用户储蓄也是贷款的基础，储蓄减少，也会影响贷款的规模，可能使其利润有所减少。

2.银行揽储压力增大

第三方支付里的理财产品利率高于银行活期存款利率，这会对商业银行吸收储蓄产生较难预测的影响，若只是央行所制定的基准利率，定会让银行处于弱势，制定较高的存款利率可能会成为商业银行吸引客户存款的重要手段，如此银行需要更多的成本吸收储蓄，增大了其负担。

（二）对商业银行贷款业务的影响

近几年来，中国商业银行的不良贷款余额和不良贷款率曲折上升，至2020年底，不良贷款余额为2.7万亿元，不良贷款率为1.84%④数据来源于中国银保监会。，2019年创近十年新高后（详见图1），银行对借款人的资质，贷款发放程序更加谨慎。

图1中国商业银行不良贷款余额和不良贷款率

1.对中小微企业贷款产生影响

中小微企业是中国经济增长的基石，但中小微企业在商业银行贷款成本高，门槛高，商业银行为了控制金融风险，便对中小微企业贷款的发放制定了严格的标准，第三方支付的出现给其缓和了筹资困难这一问题。

比如说阿里小额贷款公司，它的服务客户主要是中小微企业，它是以借款人的信誉为评价标准来发放贷款的，而非抵押、质押和担保，贷款金额一般在1000元——1000万元，这家公司很好地利用了第三方支付平台上中小微企业的信用数据，它用第三方支付平台用自身所拥有的客户资源和信用数据来进行分析筛选，进而选出优质客户，淘汰劣质客户，而商业银行的传统贷款业务主要是针对大额贷款，这无疑给中小企业贷款业务提供了另一个选择，同时，也形成了一个补充，推进经济的前进步伐。

2.信用卡客户资源分流

近几年，蚂蚁花呗越来越受到年轻人的喜爱，它与信用卡比较有诸多优势：第一，申请信用卡要有一份稳定的工作，这就限制了使用的人群，而只要你有一张银行卡而且蚂蚁信用分达到一定程度便可以使用蚂蚁花呗，这也是花呗成大学生所喜爱的原因；第二，信用卡逾期要偿还欠下的金额和利息费，还要付出一定的罚息，征信上也会记录下逾期记录，而花呗还款逾期并不必然会