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金融科技驱动商业银行业务场景创新

新冠疫情爆发以来，在“零接触”服务方式推广之下，金融科技得到了更加

广泛的重视和应用，推动整个金融行业数字化转型呈加速化趋势。在金融科技

的推动下，商业银行纷纷创新服务场景。在聚焦细分市场的过程中，商业银行

致力于打造融合化、特色化的业务场景，不断将金融服务融入到具体场景的需

求之中，对提升客户黏性、构建业务壁垒起到了积极作用。这一点从商业银行

之间在金融科技品牌、产品、模式等方面日趋激烈的竞争中可见一斑。由于金

融科技本身的丰富性和多元化，以及底层技术的开放性、共享性，商业银行在

目前阶段布局大而全的场景平台不具备优势，而是应在更加聚焦自身业务和重

点战略领域的基础上，专注于构建差异化、特色化的新业务场景。

金融科技与业务深度融合

近年来，大数据、人工智能、区块链、物联网、云计算、5G等技术的

迅猛发展，为商业银行转型发展提供了充足的动能。商业银行逐步从被动接

受向主动拥抱转变，积极推动金融科技与业务的融合创新，不断催生新模式、

新业态。

大数据深刻变革商业银行线上运营逻辑。大数据、人工智能等技术快速

发展的同时，在商业银行线上运营中的应用创新持续深化，主要体现在以下

三个方面：

一是进行客户画像，通过采集手机银行、网上银行客户线上行为数据，

以及开放银行获得的外部场景数据，精准刻画客户特征；

二是数据驱动智慧决策，持续根据决策的反馈效果进行优化；

三是基于大数据应用开展“千人千面”的智能推荐，提升客户体验。

大数据在充分发挥其核心价值的同时，也给商业银行的数据驾驭能力、

大数据应用能力以及数据隐私和数据安全带来了诸多挑战。

目前，多数商业银行直面挑战，明确了智慧运营的发展目标，强化“数

据治行”理念、打造“大数据平台”、推动技术应用落地，加快形成数据分析、

决策、行动、反馈的数据应用闭环。

目前，人工智能在银行业的应用刚刚起步。工商银行、农业银行、中信

银行依靠自身力量搭建了基于开源框架的人工智能平台。商业银行通过布

局智能设备、机器人等多种方式取代人工，推动智能网点建设；推进营销环

节的数字化转型以及智能风控；深化智能投顾应用实践；上线智能客服，向

消费者提供业务咨询、信息查询、业务办理等服务，多方位推进人工智能应

用场景的落地。

随着区块链在金融多方合作的场景中发挥作用，有力促进了跨机构信

息共享、信用传递、自动化协作，金融机构的跨机构服务响应能力和金融风

险防范化解能力将得到提升，金融服务范围也将进一步扩大。

近年来，区块链技术的数据处理效率不断提高，很大程度上满足了基础

设施的需求。金融领域是我国区块链技术应用最为活跃的领域，近年来，主

要商业银行在数字货币、跨境支付、资产管理、供应链金融等方面已经形成

了一批能够开展实际业务的新产品，市场应用正逐步展开。

物联网作为新一代互联网技术，让物理世界和数字世界日益深度融合，

也推进物联网与金融行业的融合发展。针对企业客户，物联网技术通过物与

物、人与物的信息、资金、实物交互，实现了智能识别感知、定位、跟踪、

监控以及管理，可实时掌握企业的销售情况、运营情况、抵质押货物状况等，

使得信息资源可以更充分、有效地交换和共享，解决了“信息孤岛”和信息不

对称的问题，降低金融机构的信用风险和运营成本。

商业银行应用物联网技术推进普惠金融发展，应用于供应链融资、小微

企业融资、动产质押融资和服务三农等。针对个人客户，银行通过智能穿戴

设备、智能手机、智能家居等入口，深度连接用户生活场景和金融业务，为

客户打造随时、随地、随心的服务，商业银行应用物联网技术开展场景化创

新。

在云计算方面，云计算有基础设施即服务（InfrastructureasaService，

IaaS)、平台即服务（PlatformasaService，PaaS）和软件即服务（Software

asaService，SaaS）三种模式，IaaS主要提供网络、系统、存储、服务器

等基础设施。

目前，商业银行已进入SaaS模式的建设阶段。大中型商业银行已基本

完成IaaS平台的建设，中小商业银行逐步介入行业云IaaS服务。商业银行

PaaS平台处于研究和初始建设阶段，主要集中在大数据存储挖掘数据库等

平台服务。

此外，商业银行SaaS平台更多是基于产业链和合作伙伴，提供专业化

的业务场景金融服务。

一是通过金融“