农业银行技术环境.pdf

农业银行技术环境

农业银行技术环境分析报告

一、内部优势分析

（1）雄厚的资本实力

作为我国银行业综合实力排第三的国有大行，农行拥有非常雄厚

的资本实力，这也是农行得以走向国际市场的最大底气。截至2021

年底，农行总资产规模已超过29万亿元，在全球所有银行中排名靠

前；全年实现净利润24199亿元，盈利能力较强。

此外，银行业是非常特殊的行业，具有非常强的风险属性，因此

银行的资产质量好坏将直接影响其核心竞争力。而农行的资产质量近

年来持续向好，不良贷款率仅为1.43%，实现连续三年下降；拨备覆

盖率进一步提升至299.73%；资本充足率也提升至17.13%。因此，拥

有雄厚的资本与健康的资产是农行推进国际化发展的最大优势。

（2）超强的金融科技实力

金融科技已经逐渐成为银行持续提升竞争力的重要保障。金融科

技赋能金融行业发展已经成为了行业共识，而作为国内银行业龙头型

企业，农行的金融科技实力在国内处于领先地位，这也为农行走向国

际奠定了基础。

经过近几年的快速发展，农行将大数据、人工智能以及云计算等

前沿科技成功应用到日常的运营管理中，成功打造出诸如新一代数字

化云平台iABC、“金融大脑”平台等数字化操作平台，进一步提升

了农行的服务水平以及运营效率。此外，农行也强化了AI处理能力，

成功取代了一些重复简单的人工处理业务，释放了一批柜台人员，降

低了运营成本。

在明星业务领域——涉农领域，农行积极推动互联网服务三农

“一号工程”，建立了“农银惠农e通”电子服务平台。农行还通过

与知名科技公司建立战略合作关系，以更加开放的姿态提升自身的金

融科技实力。农行目前已和华为共建了创新实验室、和百度联合设立

了金融科技创新实验室等，以开放的模式实现与科技企业资源共享、

信息互通，进一步实现互利共赢。未来，随着对金融科技投入的持续

增加升，农行的科技金融实力仍然能保持优势地位。

（3）拥有境内最大的机构网络以及丰富的客户资源

农行境内服务网络的覆盖范围最广、分支机构数量也最多。截至

2021年底，农行共有境内营业机构23,461个，在国内银行系统中名

列第一。农行的基层营业机构不仅遍布全国各个城市，还实现了对县

域的全覆盖，并深入到了部分乡镇，实现了对国内绝大部分区域的覆

盖。农商行拥有数量庞大的客户群体，客户资源丰富。截至2019年

6月，农行个人客户达到8.7亿户，借记卡累计发卡量更是突破11

亿张，达到11.1亿张。

（4）具备综合金融服务能力

农行持续打造综合化经营体系，目前已拥有六家综合化经营子公

司，包括主打基金业务的农银汇理、主打保险业务的农银人寿等。农

行目前实现了产品和服务的多元化，除了能提供各类传统的公司和零

售银行业务，还涉及包括金融市场业务、投行业务、金融租赁、跨境

金融等在内的其他业务领域。

已实现为客户提供“一站式”的综合金融解决方案。此外，在跨

境金融领域，农行国际子公司开展境外全方位的投资银行业务，其他

国家和地区分子行逐渐形成了以公司金融、贸易金融和资金交易为主

的业务主线。

二、内部劣势分析

（1）境外客户群体单一

农商行的国际化发展历程尚短，目前对外扩张主要是以满足境内

企业的跨境金融服务需求和服务国家战略为主。近年来，受到国家走

出去战略、“一带一路”倡议以及海外市场自身的吸引力等因素的推

动下，中资企业正加速走出国门的步伐，积极参与到国际市场的竞争

中。境外投资、并购和参与海外工程项目承包数量都在快速增长，农

商行抓住了中资企业向境外扩张的市场机遇，也同步加快了自身国际

化的建设速度。

但也正因如此，农商行境外分支机构的客户大多为“走出去”的

中资企业，而过于单一的客户结构会让农行的境外分支机构的经营承

担较大的风险。虽然从目前的市场环境看，中国经济的基本面仍然长

期向好、中资企业向海外扩张的意愿仍然强烈，但是从长期看，过于

依赖于单一类型的客户风险较大，只有当客户结构越分散，农行面临

的风险才能越分散、运行更加稳定。

（2）产品创新能力不足

相比其他国际大行，例如花旗银行和汇丰银行，农行受到国内制

度约束和在国际市场经营经验两方面的限制，产品创新能力仍然较弱。

虽然我国金融业已经全面开放，银行业也在逐步放开分业经营的限制，

开始向混业经