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以数字金融赋能强大的金融机构建设

引言

2023年中央金融工作会议首次将“加快建设金融强国”作为金融工作的总目标，为新时代新征程推动金融高质量发展提供了行动指南，而强大的金融机构是助力金融强国建设的核心力量和关键支撑。当前，我国已初步形成为实体经济服务的金融机构体系，覆盖银行、证券、保险、信托、基金、期货等领域，分工协作、竞争充分。从全球来看，我国银行业资产总规模居全球第一，股票、债券、保险的规模居全球第二，“大”已经成为我国金融机构体系的显著特征。金融机构高质量发展的落脚点已经演化为“如何推动金融机构由‘大’变‘强’”这一新议题，为新时期金融机构的发展标定航程，引领方向。

与此同时，随着数字技术的蓬勃发展，数字金融正在成为金融机构高质量发展的新引擎。第四次工业革命催生出人工智能、云计算、区块链、大数据等新一代信息技术，数字技术成为重塑生产、生活方式的重要手段和驱动力。金融作为与数字技术结合最紧密的行业，一方面，数字技术促进了金融业务模式的创新与演化，丰富了金融行业的生产要素，拓宽了金融服务的业务场景，增强了金融风险的防范效率，有助于提高金融服务实体经济的质效；另一方面，国家政策逐渐明确数字金融的发展定位和方向，2023年中央金融工作会议首次将数字金融提升到国家战略部署的新高度，对数字金融高质量发展提出了更高要求。发展数字金融是金融业主动拥抱新一轮科技革命、开创新发展格局的必然之选。金融机构要把握数字金融发展的“势”与“实”，因势而动，实处着眼，提升金融机构服务质效，建设强大的金融机构。

数字金融赋能强大的金融机构建设的四个关键

???根据卡斯特（FremontE.Kast）等人提出的系统管理理论，组织的发展和壮大需要建立整体和系统性视角，注重组织内部不同业务单元的配合及与外部的互动关系。基于该理论，强大金融机构建设需要做好外部和内部两方面的工作。外部方面，要建立起强大的服务实体经济能力和强大的国际竞争能力；内部方面，要建立起强大的金融创新能力和强大的风险管理能力。数字金融是传统金融业务与新兴科技手段的有机融合与创新，借助于人工智能、区块链、大数据等新一代信息技术，数字金融能够拓展金融服务触达范围，提升金融服务质量，助力建设强大的金融机构，服务金融强国目标。

（一）数字金融构筑强大的服务实体经济能力

???数字技术能够运用自动化和智能化的手段高效盘活金融资源，进而更好地服务实体经济。首先，数字金融是传统金融业务与新兴科技手段的有机融合，通过人工智能、机器学习等新一代信息技术实现自动审批、智能投顾，进而优化金融服务模式和流程，简化交易过程，提高决策效率，减少交易时间，降低交易成本，提高金融服务效率。其次，移动支付和线上交易平台能够突破物理网点的时空限制，实现金融资源的跨时空配置。通过线上贷款平台，可以更快速、更便捷地为中小企业提供融资服务，以金融活水助力实体经济的高质量发展。最后，在数据和技术的双要素驱动下，金融机构充分利用数字技术挖掘数据要素价值，运用大数据技术进行用户画像，更准确地评估用户的信用状况，降低社会整体融资成本，促进要素资源的自由流通，激发社会经济活力。

???同时，数字技术能够缓解信息不对称问题，精准对接实体经济需求。一方面，数字金融能够推动数据链、产业链和资金链的深度融合。数字技术推动企业信息透明化、数据化，有助于扩大信息共享范围，精准匹配供需双方的需求，降低企业搜索成本和交易成本。另一方面，以大数据分析为基础的数字信用体系能够缓解金融排斥问题。在传统金融模式下，由于中小微企业等长尾客户缺少信用信息和足够的质押物，金融机构对于此类客户偏好不足，形成融资约束门槛。大数据、物联网等数字技术的使用能够将交易信息、经营过程等信息转化成可量化、可追踪的有效信用信息，为在传统金融体系下融资受限的中小微企业等长尾客户提供融资的有效途径，从而有效缓解长尾客群的金融排斥现象，有助于长尾客户获得必要的资金支持，激发市场活力，推动经济的整体增长。

（二）数字金融提升强大的国际竞争能力

???数字金融为金融机构发展跨境金融带来新机遇。一方面，随着区块链等技术的成熟和应用，跨境支付实现了实时结算，促进了跨境金融的高效和便捷，大大提高了资金流动性，增强了金融机构服务国际贸易的能力，提高我国金融机构在国际金融市场的地位。另一方面，数字金融通过信息共享破解跨境金融的数据真实性审核难题，强化了汇、银、企三方互信。长期以来，出口应收账款业务真实性审核是制约外贸企业融资的难点，通过充分利用区块链技术的防篡改特性和信息共享优势，能够有效避免企业利用出口应收账款等单据进行重复融资，提高银行跨境金融业务的效率，降低银行的信贷风险，增强其国际业务水平。

???2023年中央金融工作会议提出“要着力推进金