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区域性商业银行电子银行论文

1电子银行对区域性商业银行发展的意义

1.1提高盈利能力

（1）在初始阶段，业务量（Q）增加，成本投入也会显著增加；一旦业务发展到了一定的阶段后，成本

（C）投入的增速会逐渐变缓，总成本的增长幅度也会趋缓，总成本（TC）表现为先陡峭后平缓的曲

线。（2）其平均成本（AC），在业务量到达一定的程度之后，会随业务量的增加而降低。（3）在到达

一定的经营规模之后，边际成本（MC）呈现为单调递减，边际收益（MR）呈现为单调递增。这种边际收

益递增的模式使得电子银行具备巨大的潜在盈利空间。（4）随着业务量的不断增加，总收益（TR）的

亏损状态会渐渐减少，一旦业务量发展到了一定的程度，总收益开始转正，并随着业务量的增加而越来

越大。

1.2提高客户服务能力和整体竞争力

随着银行电子化和网络化成为全球银行业发展的主流，电子银行已成为营业网点和客户经理之外的第三

个重要营销渠道，成为银行提供产品服务的重要平台，其主要作用在于：丰富产品和服务渠道，实现业

务分流减轻柜面压力，满足客户业务办理的便捷性、时效性需求，增强对优质客户的吸引力和服务能

力。如网上财富中心可更好服务中高端个人客户，银企直联、集团资金管理等功能则对优质企业客户具

有较强吸引力。

1.3有利于新兴业务市场的抢夺

近几年，互联网技术在国内迅速发展，国内网民数量早已跃居世界第一的位置。据中国互联网络信息中

心近日发布的第33次《中国互联网络发展状况统计报告》显示，截至2013年末，中国网民规模达

6.18亿，互联网普及率为45.8%。其中，手机网民规模达5亿，继续保持稳定增长。手机网民规模的持

续增长，促进了手机端包括手机银行在内的各类应用的发展，成为去年中国互联网发展的一大亮点。电

子银行业务正是扩展这部分人群的重要手段，随着互联网普及率的提高，客户的金融消费偏好也发生了

变化，手机电子支付已经为人们所接受并逐渐成为支付的主要方式之一，在线理财、融资等新业务也受

到越来越多的客户关注和选择。因此，谁在电子银行业务方面占据了先机，谁就把握了主动。否则，就

有可能被市场淘汰。

1.4有利于弥补网点不足的问题，实现跨区经营

从区域性商业银行的发展来看，其具有跨区经营的强烈意愿。但是，在实际的发展过程中，区域性商业

银行必然会面临营业网点稀少的问题，从而导致客户办理业务不方便、客户对银行的信任度不足等问

题。同时，由于监管当局严格限制异地开办分支行，所以网点稀少会是区域性商业银行一个较为长久的

问题。对此，区域性商业银行通过加快电子银行特别是互联网金融等新兴电子银行业务的发展，能够在

很大程度上弥补网点数量不足的问题，促进区域性商业银行的跨区域经营。

2区域性商业银行电子银行业务发展现状

国内区域性商业银行的电子银行业务在这几年开展得如火如荼，因为电子银行的发展，使区域性商业银

行面临了新的发展机遇。金融电子化、网络化成为今后银行业发展不可逆的必然趋势，已在区域性商业

银行间形成普遍共识。当前，国内区域性商业银行历经几年的厉兵秣马，其电子银行体系已基本建设完

善，部分区域性商业银行在向客户提供电子银行基础服务的同时，积极开拓创新，着力打造在线理财、

资金归集等具有更多价值创造功能的电子银行业务，初步具备了一定的业务竞争力。总的来看，国内区

域性商业银行的电子银行业务起步较晚，受自身发展因素的影响，电子银行发展水平特别是网上银行、

手机银行业务与国有大行和股份制商业银行尚有较大差距。但在各区域性商业银行之间，电子化水平相

对较为均衡，表现在整体环境下的信息技术水平在各个银行间比较接近，各区域性商业银行对银行电子

化的应用水平也比较接近。由此带来区域性商业银行业务电子化热情普遍较为高涨。

3制约区域性商业银行电子银行发展的主要因素

当前，区域性商业银行电子银行业务发展主要存在以下制约因素：

（1）区域性商业银行的信息技术力量较为薄弱，业务电子化能力较低。区域性商业银行因对信息技术

的投入能力和技术人才培养力度的不足等因素，信息技术水平远落后于国有银行和股份制银行，信息技

术水平不能有效满足业务发展的需要。

（2）区域性商业银行电子银行业务创新能力不足，产品建设有待加强。区域性商业银行电子银行专业

人才相对匮乏，且对市场发展缺乏科学的预测，发展电子银行往往只是一味地追随国有银行、股份制银

行乃至外资银行的脚步，产品研发存在较强的跟风色彩，不能很好地从本行实际出发进行产品建设。

（3）区域性商业银行在风险控制能力上相对较为薄弱，在此基础上发展电子银行，加之缺乏相应的技

术和管理人才，电