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建设银行云南分行电子支付业务存在的问题与对策分析

摘要

随着全社会电子化与互联网程度的快速提高，支付业务的发展环境及业务模式发生了很大变化。支付宝、银联商务为代表的第三方支付机构，推出了许多有别于传统的现金支付、刷卡支付或是票据支付等形式的电子支付手段，如网上快捷支付、手机支付等等，在网络购物化及商户收单领域占据了很大的市场份额。商业银行逐步与其他支付机构等形成竞争，未来可能成为群雄割据的局面。因此，为了提升建设银行云南分行的竞争力，本文对建设银行云南分行电子支付业务进行分析。

本文首先系统回顾了我国电子支付业务的发展历程，对四类典型的电子支付业务表现形式——网络支付、移动支付、OTC支付以及IC卡支付进行梳理，并探讨了电子支付业务的发展趋势；其次，深入分析了建设银行云南分行推出的电子支付产品，与第三方支付机构进行了对比，指出建设银行云南分行电子支付业务存在的问题。进而提出了建设银行云南分行发展电子支付业务的策略。

关键词：建设银行云南分行，电子支付，发展策略

一、相关理论概述

（一）金融创新理论

当前，关于金融创新的动因，具有代表性的有技术推进理论、货币促成理论、约朿诱导理论、规避管制理论、交品成本理论、制度改革理论等多个流派，本文主要将以下三个理论作为现代支付业务创新的理论基础。

1.约束诱导理论

西尔柏(W.L.Silber)从供给角度来探索金融创新。西尔柏研究金融创新是从寻求利润最大化的金融公司创新最积极这个表象开始的,由此归纳出金融创新是金融组织为了寻求最大的利润，减轻外部对其产生的金融压制而采取的“自卫”行为。同时，西尔柏认为，金融压制来自两个方面:一是政府的控制管理,另一是内部强加的压制。

2.技术推进理论

这种理论认为新技术革命的兴起,特别是现代电子通信技术和设备在金融业的广泛应用是促成金融创新的主要原因。高科技的广泛应用促成了金融业务的电子化和通讯设备现代化，为金融创新提供了物质和技术上的保证。该理论得到了大多数学者的赞同，其代表人物是经济学家韩农和麦道威(J.H.HannonandJ.M.McDowell)。

3.交易成本理论

希克斯(J.R.Hicks)和尼汉斯(J.Niehans)提出的金融创新理论的基本命题是“金融创新的支配因素是降低交易成木”。这个命题包括两层含义:降低交易成本是金融创新的首要动机，交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际应用价值；金融创新实质上是对科技进步导致交易成本降低的反应。

（二）电子支付业务相关概述

支付是社会经济活动引起的债权债务清偿以及货币资金的转移。支付的过程包含交易、清算和结算三个环节。

1、“交易”过程要确保支付指令的生成、确认和传输，其主要步骤包括确认各当事人的身份；确定支付工具、查询支付能力；付款方与收款方金融机构对资金转移的授权；交易处理等。

2、“清算”是在结算之前对支付指令进行发送、核对以及在某些情况下进行确认的过程。清算的主要职能是在付款人金融机构与收款人金融机构之间交换支付工具或支付信息，并计算出结算债权。

3、“结算”是清偿双方或多方当事人之间资金债务的行为,是将“清算”过程所产生的待结算债权债务，在收付款人金融机构之间进行相应的账务记录与处理。我国在20世纪80年代末期，建立了以汇票、本票、支票以及银行卡“三票一卡”为主体的结算制度。本文中将其称为“传统支付方式观。

电子支付业务是指有别于“传统支付方式”,基于国际互联网、移动通信以及数字技术等信息科技的发展而出现的各类新的通过数字化方式进行资金传递电子化支付方式。当前典型的电子支付业务包括网上银行支付、手机支付、OTO支付、金融IC卡支付等。

（三）电子支付业务的表现形式

1.网上银行

我国网上银行发源于1996年，当时中国银行在互联网上建立和发布了自己的主页，成为我国第一家在互联网上发布信息的银行。1997年，招商银行率先推出,网上银行“一网通”，成为国内第一家上网的银行。此后，工商银行、建设银行、交通银行、光大银行以及农业银行等也陆续推出网上银行业务，网上支付业务开始步入“快车道”，网上银行正成为人们生活、企业运营的“必需品”。

2.第三方支付平台

第三方支付平台的出现是源于电子商务的需要。电子商务交易离不开电子支付，而传统的网上银行支付方式只具备资金的转移功能，不能对交易双方进行约束和监督；另外，支付手段也比较单一，交易双方只能通过指定银行的界面直接进行资金的划拨，或者采用汇款方式；交易也基本全部采用款到发货的形式。在整个交易过程中，无论是货物质量、交易诚信、退换要求等环节都无法得到可靠的保证，交易欺诈行为时有发生，于是第三方支付平台应运而生。

3.手机支付

手机支付是指允许用户使用其手机对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。主要包括两种形式：近场支付和