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经济视野

金融利率市场化改革对农村商业银行的影响研究

■武月 云南红河县农村商业银行股份有限公司

摘要：

金融利率市场化是在金融市场自由化改革的驱动下形成的新型发展趋势，对于提高金融机构定价机制的稳定

度、优化金融机构融资成效有重要促进作用。本文以某县域农村商业银行为背景，探讨金融利率市场化改革对县域农村

商业银行带来的影响。通过本文分析可知，金融利率市场对农村商业银行带来的影响可分为积极和消极两个方面。从积

极的角度来说，金融利率市场化改革有利于推进农村商业银行改制、促进金融产品多元化开发利用、提高农村商业银行

经营发展规范性。但同时，金融利率市场化改革也会给农村商业银行带来资产价格风险、从业道德风险、利息收入缩减

风险。县域农村商业银行需要结合金融利率市场化的发展趋势，转变经营战略方向，构建科学完善的利率定价体系，针

对多元风险提高防控识别能力，积极发展中间业务，达到发挥金融利率市场化改革优势、规避风险、提升农村商业银行

运营发展稳定性的目标。

关键词：

农村商业银行；金融利率市场化；利率定价体系；风险防控

金融利率市场化发展对于县域农村商业银行的运营亿元。该县域商业银行内设部门12个，于2018年正式挂

管理会产生多方面影响，需要农村商业银行管理者和经牌营业。目前，该县域商业银行整体发展状态稳定，呈现

营者结合地区金融业务发展优势，适应金融利率市场化快速发展趋势。在挂牌营业当年（2018年），此商业银行

发展环境变化，明确自身在发展过程中的优势与挑战，结的总资产上升为113亿元，负债106亿元。截至2022年

合实际制定科学有效的金融利率市场化发展策略，发挥末，该县域商业银行贷款总额达到82亿元，存款总额达

出金融利率市场化改革促进县域农村商业银行运营发展到145亿元，存贷整体规模居全县首位。同时，实现收入

的积极作用。规避金融利率市场化发展所隐含的风险，5.9亿元，经营利润达3400万元。目前该县域农村商业

维持县域农村商业银行在市场环境变动的情况下稳定的银行监管评级3B级，改制开业以来开拓了理财、微e贷、

发展状态。安居贷、按日贷等多种新业务。同时，还在县域区域借助

一、金融利率市场化的发展状况分析金融下乡活动设置了87个便民取款服务站，覆盖全县所有

金融利率市场化强化了市场对价格水平的控制力度，乡镇。现阶段，该商业银行已建立了相对完善的普惠型金

能够对市场环境中的资源配置进行调节，优化市场资源融系统，与当地高原特色农业、农产品加工、传统手工艺

配置质量。进一步细分，金融利率市场化的结构可包括品等多个中小型企业构建了金融业务关系。并且积极拓展

风险结构、期货结构、市场结构以及金融交易实体结构。小微信贷业务，为推进县域经济发展、发挥县域经济发展

同时，金融利率市场化也意味着银行间同业拆借利率或中信贷资源的作用做出了重要贡献。除此之外，该县域商

短期债券利率开始出现。金融资产利率在这种情况下更业银行也正在逐步实现业务转型和业务拓展。例如，通过

容易受中央银行或政府宏观调控的影响。对于本文探讨参与乡村旅游服务项目，开发新业务，促进业务转型。针

的农村商业银行这一主体而言，在金融利率市场化发展对本县资金需求量大的独立旅游项目提供信贷服务支持，

的背景下，便于农村商业银行浮动存款与贷款利率。而随提高乡村旅游项目开发投资的可行性。除此之外，该行还

着国家政策的不断更新，当国务院确认取消金融机构发重视与周边旅游业务产品的开发联动，扩展金融服务项目，

行人民币贷款的利率上下限后，金融机构的功能独立性更