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中国银行业个人住房贷款业务自律公约

第一章总则

第一条为规范个人住房贷款业务，维护良好的市场竞争

秩序，营造公平、有序的经营环境，促进个人住房贷款业务健康

发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国反

不正当竞争法》等有关法律、法规、规章及监管要求，结合个人住

房贷款业务实际，经中国银行业协会全体会员单位共同协商，制

定本公约。

第二条个人住房贷款业务的自律宗旨是：共同遵守，互相

监督，合规经营，公平竞争，防范风险，健康发展。

第三条本公约所称个人住房贷款，指商业银行用信贷资金

向符合条件的自然人发放的用于购买住房的贷款。

第四条本公约适用于中国银行业协会全体会员单位。

第二章自律约定

第五条会员单位开展个人住房贷款业务应坚持依法合规

经营，遵守相关法律、法规、规章和监管要求，贯彻执行监管部门

个人住房贷款政策。

第六条会员单位应坚持独立审慎经营，建立有效的个人

住房贷款全流程管理机制，全面防范贷款风险。

第七条会员单位应做好尽职调查，严格执行贷款面谈、面

签制度，认真核实借款人购房行为、贷款行为的真实性。

第八条会员单位应加强风险评价与审批管理，建立以现

金收入为基础的定量与定性相结合的风险评价体系，坚持审贷分

离和授权审批制度，规范审批流程。

第九条会员单位应加强抵押物管理，应按照《中华人民共

和国物权法》、《中华人民共和国担保法》等法律法规规定，规范

抵押登记流程，落实抵押物价值评估和抵押登记手续，确保抵押

权合法有效。

第十条会员单位应加强贷款发放与支付管理，遵循贷放

分离原则，严格按照监管要求对贷款资金的支付进行管理与控制。

第十一条会员单位开展个人住房贷款业务应遵循公平有

序竞争原则，不得采取任何不正当竞争行为、恶性竞争行为干预

或者影响个人住房贷款市场秩序。

本公约所称不正当竞争手行为、恶性竞争行为是指会员单

位及其从业人员违反国家有关法律、法规、规章及监管要求，干

预或者影响个人住房贷款市场秩序，损害其他其他银行合法权益

的行为，包括但不限于：

（一违）规或变相降低贷款条件争揽客户的行为；

（二）违反监管部门政策发放贷款的行为；

（三）在信贷业务营销中向经办人和关系人支付各种不正当

费用的行为；

（四）任何形式诋毁的其他银行商业信誉的行为；

（五）其他不正当竞争行为、恶性竞争行为。

第十二条会员单位开展个人住房贷款业务应遵循成本约

束、风险定价等理念，不得突破或变相突破监管利率底线或价格

底线招揽客户，不得以明显低于成本的价格销售产品、提供服务，

或支付不合理费用营销客户。

第十三条会员单位应严格规范与中介机构的合作行为，

不得以任何形式向房地产中介服务机构、房地产销售机构、房地

产价格评估机构、个人住房贷款服务机构以及相关个人（以下简

称中介机构）支付超出其服务内容的佣金或做作出与支付佣金

“”

相关的财务安排。

第十四条本公约所称支付超出其服务内容的佣金或做出

与支付佣金相关的财务安排是指会员单位及其从业人员以支付

现金、提供实物或提供劳务等方式作为对价获取中介机构个人住

房贷款业务的行为，包括但不限于：

（一）以现金、转账或购物卡（券）、储值卡（券）等形式向中介

机构或其从业人员支付佣金的行为；

（二）以任何形式、任何名目向中介机构及其从业人员支付

与所提供的服务明显不对称、纯粹业务介绍的各种费用的行为；

（三）以低于成本价格向中介机构提供办公场所、办公设施、

计算机软硬件系统及劳务等行为；

（四）直接或间接向中介机构或其从业人员的利益关联方提

供佣金或其他变相利益行为（如组织旅游等）；

（五）利用合作关系，过通支付佣金、减少评估手续费分成等

手段，授意高估房地