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浅谈商业银行业务创新发展及其对策

内容提要

中国加入WTO以来，中国国有商业银行相继上市，中国经济不断发展的同时，离不开金融业的发展，而银行在金融业中占主体地位，商业银行发挥着不可替代的作用，改革开放以来，中国商业不断开拓进取，取得了很好的效果，但在商业银行发展业务的同时，也存在一定的问题不利于银行的发展，为了在世界经济行业竞争中处于不败的地位和更好的发展。商业银行发展是由多种主客观因素维系和推动的，而引起商业银行质的飞跃的主导因素是创新。中国商业银行如果需要在当前的市场经济竞争中获得更大的发展就必须加强中间业务的发展，而中间业务在发展过程中，已经在银行竞争力资产、竞争力过程乃至竞争力环境方面产生了巨大差异，这不仅阻碍了中间业务的快速发展，还导致产品开发跟风现象严重，创新能力差。在对中国商业银行大力发展中间业务的必要性进行论述的基础上本篇论文通过分析当前存在的一些问题，提出进一步针对商业银行创新发展的解决方法和创新的对策。让我们期待商业银行能更上一层楼！关键词：商业银行；中间业务发展；问题；创新

浅谈商业银行业务创新发展及其对策

商业银行创新发展及其意义

（一）商业银行的特征

我国目前存在的银行：中央银行1家（中国人民银行）；国有大型银行5家（工商、农业、建设、中国、交通）；政策性银行3家（国家开发银行、进出口银行、农业发展银行）；股份制商业银行12家（招商、中信、浦发、民生、广发、光大、深发展、华夏、兴业、浙商、渤海、恒丰）；城市商业银行146家；农村商业银行近百家，现在还在设置；邮政储蓄银行；外资行34家参加人行支付系统的；20多家村镇银行以及农村商业银行和乡村银行。[1]

1.商业银行与一般工商企业一样，是以盈利为目的的企业。它也具有从事业务经营所需要的自有资本，依法经营，照章纳税，自负盈亏，它与其他企业一样，以利润为目标。

2.商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业。其特殊性具体表现于经营对象的差异。工商企业经营的是具有一定使用价值的商品，从事商品生产和流通；而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的是特殊商品——货币和货币资本。经营内容包括货币收付、借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。

3.商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务（门市服务）和“批发业务”，（大额信贷业务），为客户提供所有的金融服务。

（二）中间业务的创新是商业银行发展的客观要求

改革开放以来，我国银行陆续开办了一些中间业务，但主要还是局限于传统型的中间业务，但主要还是局限于传统型的中间业务。从总体上看，我国商业银行中间业务还是一个未被全面、深入开发的邻域。根据相关资料显示，我国商业银行中间业务收入占比为:中国银行为17%，建设银行的8%，工商银行仅为5%。因此，无论是从商业银行现实生存空间还是从长远发展方向来看，都要求商业银行在体制改革中实现制度创新、功能创新和业务创新，把中间业务的创新发展作为其新的利润增长点。

（三）中间业务的发展缺少良好的监管体制

中间业务应该和商业银行的资产、负债业务共同组成银行的三大基本业务，所以它的有效开展必须要有专门的机构予以监管，要有相应的政策依据来规范其行为。但是目前我国商业银行中间业务管理缺乏统一规范，仅有2001年6月21日出台的一规定———《商业银行中间业务暂行规定》及后来的《中国人民银行关于落实商业银行中间业务暂行规定有关问题的通知》，而且其中对于行业规范、收费指导、业务监督等现实问题没有具体说明。在具体开展过程中出现管理部门权限不清、职责不明，并与其他业务部门产生利益冲突，从而影响了中间业务的发展，使得中间业务在各自为政的体制下，缺乏整体配套开发功能，造成银行资源一定程度的浪费。系统管理权责不清，管理混乱，致使信息流通渠道不畅，工作难以开展。

首先是定价方面就缺乏统一的收费标准，国内绝大多数商业银行在中间业务定价上较为随意，缺乏系统性。这就容易造成商业银行将中间业务作为争夺存贷款份额的手段，以至于在经营和实践中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争的局面。其次，我国实行分业经营，《商业银行法》?严禁商业银行从

雷同等导致银行间的无序竞争。[4]

（三）商业银行业务创新发展中存在的问题

1.政策和制度限制

1997年底，我国正式确立了分行经营，分行管理原则，这就使国内商业银行在现阶段无法在投资银行等方面全面开展业务创新。

(1)技术相对落后。由于国内网络技术水平还比较落后，网络建设，运行速度，安全防范等方面还达不到